Ильясова А.В.

Региональный банковский сектор Алтайского края

Увеличение объемов кредитования населения на фоне роста реальных доходов и потребительского спроса стало одним из доказательств развития рынка банковских услуг и экономики края в целом. Эта динамика сопоставима с общероссийской тенденцией. Около 70% рынка кредитования населения составили кредиты, выданные на срок свыше 3 лет. Это связано, в первую очередь, с развитием ипотечного кредитования.

         Сегмент  ипотечного кредитования является самым быстрорастущим в рознице и остается одним из самых привлекательных рынков для банков. На рынке ипотеки работает – 31 банк, из них 6 самостоятельных банков края. Их доля в общем объеме выданных ипотечных кредитов в 2007 году составила 29,2%. Выход на рынок крупных московских банков существенно изменили соотношение между самостоятельными банками и филиалами.

          Усиление конкуренции между банками на рынке ипотечного кредитования позволило расширить линейку продуктов, предлагая заемщикам, выбор в части параметров. Уменьшилась доля собственных средств заемщика, необходимая при покупке жилья. Если раньше эта сумма была не менее 30% от стоимости приобретаемого жилья, то в 2007 году минимальный размер собственных средств составлял 10%. По отдельным ипотечным программам банками выдавались кредиты на полную стоимость приобретаемого жилья. Сроки ипотечного кредитования увеличены до 30 лет. Благодаря ипотеке в 2006, 2007 годах почти 25 тыс. семей смогли улучшить свои жилищные условия. Средний размер кредита на 1 заемщика по итогам года превысил 1 млн. рублей. Доля ипотечных кредитов в общем объеме кредитов физическим лицам по итогам 2007 года превысила 26%. Объемы ипотечного кредитования за 2006 и 2007 годы выросли в 8,6 раза. За 2007 год кредитными организациями выдано 12410 кредитов на сумму 12,9 млрд. рублей. Минимальная процентная ставка по федеральной программе снизилась  с 15% в 2004 году до 10,75% в 2007 году. Средняя процентная ставка по ипотечным кредитам, предоставленным гражданам на приобретение жилья, составила 13,3%, среднестатистический срок кредитования – 15 лет.

Ссудная задолженность по банкам-участникам ипотечного кредитования в Алтайском крае на 1 января 2008 года составила 7,2 млрд. руб. Объем рефинансированных кредитов участниками ипотечного кредитования за 2006-2007 годы превысил 11 млрд. руб. Объем задолженности граждан по ипотечным кредитам по состоянию на 1 января 2008 составил 17,4 млрд. руб., размер задолженности по ипотеке на душу населения составил 6854 рубля. Просроченная задолженность по ипотечным кредитам  на 1 января 2008 года составила 1%, что ниже просроченной задолженности по кредитам физическим лицам, составляющей на эту же дату 1,6%. Из чего можно сделать вывод, что банки в крае в этот период работали главным образом  с заемщиками по ипотеке с хорошей платежеспособностью.

Работа по ипотечному жилищному кредитованию граждан осуществлялась банками, как по собственным ипотечным программам, так и по федеральным стандартам совместно с ОАО «Краевое агентство по жилищному ипотечному кредитованию» (АЖИК), ООО «Алтайская ипотечная корпорация» (АИК), «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» (АИЖК г. Москва). Наибольший объем ипотечных кредитов в 2007 году выдан кредитными организациями по собственным программам – 41%, объем кредитов, выданных банками совместно с АЖИК, составил 33%, совместно с АИК – 16%.

         Большая часть кредитов была выдана в городах края  (96% от количества выданных кредитов и 98% объемов). На долю г. Барнаула приходится 65% от количества выданных кредитов и 76,5% объемов ипотечных кредитов. В районах края в 2007 году выдано 432  ипотечных кредита на сумму 210 млн. рублей.       

Основными факторами, обеспечившими рост объемов ипотечного жилищного кредитования,  явились рост реальных доходов населения, активизация деятельности участников рынка (как российских, так и региональных банков), создание приемлемых условий кредитования.

         Несмотря на положительную динамику  объемов жилищного строительства, и доходов населения, рост цен на жилье снижает возможности населения по улучшению жилищных условий.  Основным препятствием для широкого распространения ипотечного кредитования остается низкое соотношение между доходами населения и стоимостью жилья. Ипотечные жилищные кредиты доступны лишь семьям с совокупным среднестатистическим доходом 30 тыс. рублей и выше и на срок более 25 лет.

         Темпы роста жилищного строительства по сравнению с объемами спроса на жилье являются недостаточными.

В то же время, развитие ипотечного кредитования, не подкрепленное должным объемом ввода жилья, привело к увеличению спроса на жилье и стимулировало рост цен на недвижимость, как на вторичном рынке, так и в строящихся объектах. Проблемой остается недостаточное кредитование строительства нового жилья.  Основная часть сделок совершается на вторичном рынке.