Мирошникова Е.С., Стаховская Я.С.

Страховой рынок Украины в условиях финансового кризиса

Целью статьи является рассмотрение вопросов, касающихся влияния мирового финансового кризиса на отечественный страховой рынок и перспективы его развития в ближайшем будущем.

¾ высокими темпами роста страховых премий и относительно низкой капитализацией страховщиков;

¾ высокими темпами роста страховой премии и низкой рентабельностью страховых операций, которая является следствием неправильной методологии при оценке финансовых  результатов деятельности страховых организаций;

¾ высокими темпами развития рынка страховых услуг и не развитой  системой продаж страховых услуг;

¾ между высокими темпами развития страховых организаций и отсутствием эффективных форм управления, которое в значительной степени порождено дефицитом квалифицированных специалистов, и отсутствие приоритетного интереса со стороны акционеров страховой компании к ее результатам.

Финансовый кризис на отечественном рынке проявился в инвестиционном сегменте, когда страховщики и перестраховщики, как институциональные инвесторы потеряли возможность надежно вкладывать страховые резервы. Страховщики использовали большинство банков, как отдельный мощный канал предоставления страховых услуг. С ограничением на выдачу новых кредитов, залоговое имущество, которое обычно страховалось страховщиком, было утрачено как привлекательный и выгодный объект страхования [1].

В условиях финкризиса желающих приобрести страховку на все случаи жизни поубавилось. Прежде всего, речь идет об автостраховании, которое завязано на банковском кредитовании. Это связано с резким повышением банками процентных ставок по кредитам.

Что касается КАСКО тарифы которого повышаются на 10-20%, то здесь необходимо искать пути поддержания существующего уровня по данному виду страхования. Раз сокращается объем выдаваемых кредитов на автомобили, нет соответствующего притока новых машин. Выход - использование франшизы, в результате чего снизятся расходы на ведение дела, ведь большинство страховых случаев - это сравнительно небольшие убытки, но требующие тех же кадровых мощностей, что и при крупных выплатах. Грамотная разработка новых страховых программ с учетом снижения платежеспособности населения позволит выдержать кризис.

У страховых компаний есть важная для любого государства функция. Они являются инструментами концентрации капитала. Деньги работают эффективнее, если они сконцентрированы. В финансовых системах индустриально развитых стран в рейтинге структур, которые аккумулируют наибольшие ресурсы, на первом месте находятся страховые компании, потом инвестиционные и потом, — банки. Особенно хорошо аккумулирующую роль исполняет накопительное страхование жизни. Однако в нашей стране только восемь компаний получили лицензию на этот вид страхования [2].

Во время финансового кризиса в Украине, еще больше заострилась конкуренция, снизилась возможность относительно качественного отбора привлекательных рисков в собственный страховой портфель. Все это способствует созданию несбалансированного портфелю страховщика,  возникновению  возможных опасностей: от снижения платежеспособности, нарушения финансовой стабильности, устойчивости страховщика, к  его банкротству.

В результате сужения рынка страхования, а, следовательно, и доходности страховщики вынуждены:

- сократить свои расходы;

- сократить количество работников;

- пересмотреть планы по развитию филиальной сети;

- создавать кептивные страховые компании, чтобы не выпускать страховые платежи за границы финансово-промышленного объединения;

- перестраховываться за рубежом, что позволит сохранить устойчивость на рынке при наступлении страхового случая, поскольку зарубежный партнер возместит потери.

В Лиге страховых организаций Украины (ЛСОУ) был создан временный Комитет по вопросам предотвращения влияния мирового финансового кризиса на страховые организации страны. Главным заданием Комитета является разработка и принятие антикризисных превентивных мер по защите страхового рынка Украины от влияния мирового финансового кризиса, содействие их реализации, а также взаимодействие с органами государственной власти и управление в данном направлении. В частности, новый Комитет будет работать над внесением соответствующих изменений в действующие нормативные документы относительно расширения перечня инвестиционных инструментов, которые бы страховщики могли использовать для размещения страховых резервов; усовершенствованием системы начисления полученного инвестиционного дохода компаниями по страхованию жизни; над созданием фонда гарантирования страховых выплат по долгосрочным договорам страхования жизни; утверждением дополнительных требований к нормам достаточности капитала, диверсификации и качества активов путем принятия соответствующего постановления Кабинета Министров Украины и т.п. [3]

Страхование финансовых рисков, ответственности и имущества, - при условиях нестабильности могут стать самыми популярными среди населения. Рынок имеет шансы вырасти на 15-20%.

Следует отметить, что  современные тенденции рынков страхования и перестрахования в условиях мирового и национального финансового кризиса показывают, что вместе с экономическими факторами влияния на страховой рынок действует ряд не экономических, в частности политические, этические, этнические, социальные факторы, которые определяют поведение и мотивацию основных субъектов страхового рынка – страхователей, страховщиков, перестраховщиков. Противостоять влиянию этих факторов может лишь консолидированная позиция страховщиков и тесное взаимодействие с органами государственной власти.

Таким образом, можно сделать вывод, что мировой финансовый кризис приведёт к ухудшению ситуации на страховом рынке Украины: в связи со снижением спроса на страховые услуги сократиться объем страховых премий, что повлечёт за собой сокращение штата сотрудников страховых компаний. В сложившихся условиях, конкуренция на рынке страховых услуг приобретёт более жёсткий характер, это отразится на мелких страховых компаниях, которые либо исчезнут с рынка, либо будут поглощены более крупными. Для того, чтобы уменьшить влияние кризиса на страховом рынке Украины, необходима консолидированная позиция страховщиков и тесное взаимодействие с органами государственной власти.

Литература:

1. http://business-fondy.blogspot.com/2008/11/blog-post_03.html

2. http://www.day.kiev.ua/9099/

3. http://www.prostobank.ua/finansovyy_gid/strahovanie/novosti/strahovschiki_nachali_borbu_s_vliyaniem_finansovogo_krizisa