Неженцев А.А.

Депозитные операции в системе услуг коммерческого банка, проблемы их эффективности

Проанализировано важность развития депозитных операций для формирования ресурсной базы коммерческого банка, обозначены место и роль депозитных операций в системе банковских услуг, исследованы направления повышения эффективности депозитных операций путём оптимизации внутренних бизнес-процессов.

1. депозитные операции должны быть разнообразными и направленными на различные категории контрагентов;

2.  депозитные операции должны способствовать получению прибыли или создавать условия для её получения в будущем;

3.  необходимо уделять особое внимание соотношению срочных вкладов и средств до востребования в общем портфеле, как по объёмным показателям, так и по ценовым характеристикам;

4.  необходимо соблюдать согласованность между пассивными и активными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитов;

5.  необходимо активное развитие и продажа всех банковских услуг, которые могут прямо или косвенно способствовать увеличению ресурсной базы банка (привлечение зарплатных проектов, перекрёстные продажи, развитие сберегательных программ и т.д.);

6. проведение постоянного сплошного контроля показателей качества, активности и эффективности депозитной работы.

Существующие депозитные вклады условно можно разделить на три группы: срочные вклады (обязательства с конкретным сроком действия), средства до востребования (обязательства, по которым нет конкретного срока), сберегательные вклады (клиент получает средства при наступлении заранее оговоренных условий). При этом существенных различий в правилах обслуживания этих вкладов практически нет. В частности, возможность досрочного расторжения вкладов по первому требованию клиента максимально приближают все виды вкладов к условиям «до востребования», а обязательное фиксирование процентной ставки усложняет предложение клиентам долгосрочных сберегательных программ. Как правило, основные различия по указанным видам вкладов формируются с помощью различных механизмов ценообразования.

Срочные депозитные вклады имеют чётко установленный срок, по таким депозитам выплачивается фиксированный процент и, как правило, существуют  определённые ограничения по досрочному изъятию денежных средств. Преимуществами срочных депозитов для клиентов является получение высокой процентной ставки, а для банков – возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом. С другой стороны, срочные депозитные вклады для клиента обладают низкой ликвидностью и невозможностью свободного распоряжения средствами на депозите.

Средства до востребования наиболее ликвидные. Денежные средства клиентом могут быть востребованы в любой момент, как правило, без предварительного уведомления банка. Основными недостатками депозитов до востребования для клиентов является низкая процентная ставка, а для банков – необходимость создания большого оперативного резерва для поддержания ликвидности (в связи с потенциальной возможностью изъятия средств со счетов клиентами).

Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что они, как правило, заключаются на значительный срок (от 1 до 10 лет, момент возврата вклада жёстко не фиксируется) и, соответственно, могут служить источником долгосрочных вложений. Сумма вклада создаётся не единовременным взносом, а может возрастать в результате пополнения таких вкладов клиентами, что даёт банку дополнительный «дистанционный» прирост депозитного портфеля. Недостатком таких вкладов для банка является необходимость выплаты повышенных процентов и уменьшения, таким образом, маржинального дохода, влияние политических и экономических факторов на депозиты, что может увеличивать угрозу оттока средств с таких вкладов и соответственно уменьшения ликвидности, а также невозможность банка формировать такие ресурсы на постоянной основе.

Эффективное управление депозитными операциями предполагает расширение сети и видов депозитных продуктов, удовлетворение потребностей клиентов в различных банковских услугах, обеспечения гарантий депозитных вкладов с помощью системы гарантирования или страхования вкладов и т.д. Режим функционирования депозитных счетов в банке должен соответствовать потребностям максимального упрощения порядка проведения депозитных операций. Для перехода к осуществлению научно обоснованного управления депозитными операциями коммерческого банка необходимо провести предварительный анализ состояния, структуры и использования ресурсной базы и пассивных операций.

Анализ эффективности депозитных операций позволяет определить уровень затрат, а также степень использования ресурсов. После проведения анализа качества и активности проведения депозитных операций, проводится анализ их эффективности, анализ темпов роста портфеля в сравнении с темпом рыночных ставок по соответствующим финансовым инструментам, а также темпами роста инфляции. При анализе затрат банка на развитие депозитных программ необходимо проведение дополнительного сравнительного анализа темпов роста данных затрат с темпами роста прибыли и банковского капитала, что позволит оценивать адекватность объёма затрат на собственную деятельность, её масштабы. Кроме этого необходимо оценивать эффективность работы сотрудников банка на основе коэффициентов, которые определяют средние показатели на одного сотрудника.

Основная задача совершенствования внутренних бизнес процессов по депозитному обслуживанию клиентов – это увеличение эффективности депозитных операций за счёт увеличения количества клиентов целевых сегментов рынка с одной стороны, и углубление взаимоотношений между банком и его клиентами (путём «якорения», развития перекрёстных продаж и т.д.) с другой.

Таким образом, процесс усовершенствования управления депозитными операциями коммерческих банков ориентируется на достижение таких результатов: обеспечение стабильности в получении доходов за счёт расширения источников их получения и увеличение эффективности операций за счёт внедрения более экономичных способов обслуживания клиентов.