Классификация рисков

В зависимости от объема ответственности страховщика риски разделяются на индивидуальный и универсальный. Например, индивидуальный риск выражен в договоре страхования шедевра живописи во время перевозки и экспозиции на случай актов вандализма по отношению к нему. универсальный риск, который включается в объем ответственности страховщика по большинству договоров имущественного страхования, – кража.

Особую группу составляют специфические риски: аномальные и катастрофические.

Аномальные: величина которых не позволяет отнести соответствующие объекты к тем или иным группам страховой совокупности. Аномальные риски бывают выше и ниже нормального. Риск ниже нормального благоприятен для страховщика и получает покрытие на обычных условиях договора страхования. Риск выше нормального не всегда благоприятен для страховщика и получает покрытие на особых условиях договора страхования.

Катастрофические риски составляют значительную группу, которая охватывает большое число застрахованных объектов или страхователей, причиняя при этом значительный ущерб в особо крупных размерах. По международной классификации катастрофические риски подразделяются на эндемические (местные) риски (которые происходят под воздействием метеорологических факторов и условий) и риски под воздействием качества земли (например, эрозия почв).

Исключительно важное значение в работе страховщика имеет определение объективного и субъективного рисков. Объективные – выражают вредоносное воздействие неконтролируемых сил природы и иных случайностей на объекты страхования, не зависят от воли и сознания человека. Субъективные – основаны на отрицании или игнорировании объективного подхода к действительности; связаны с недостаточным познанием окружающего мира в объективной реальности, зависят от воли и сознания человека.

В общей классификации рисков принято различать экологические, транспортные, политические и специальные риски.

Экологические риски связаны с загрязнением окружающей среды и обусловлены преобразующей деятельностью человека в процессе присвоения материальных благ. Определенные страховые интересы, обусловленные экологическими рисками, привели к созданию самостоятельного вида страхования, отвечающего этим интересам.

Транспортные: подразделяются на риски каско и карго. Риски каско подразумевают страхование воздушных, морских и речных судов, железнодорожного подвижного состава и автомобилей во время движения, стоянки (простоя) и ремонта, карго – страхование грузов, перевозимых воздушным, морским, речным, железнодорожным и автомобильным транспортом.

Политические риски связаны с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, с мероприятиями или акциями правительств иностранных государств в отношении данного суверенного государства или его граждан. Специальные риски подразумевают страхование перевозок особо ценных грузов (драгоценных камней, произведений искусства, денежной наличности).