Мировой рынок страховых услуг

Понятие, функции и структура мирового рынка страховых услуг

Страховой рынок — система экономических отношений, возникающих под воздействием спроса покупателей (страхователей) на страховые услуги и предложения продавцов (страховых компаний) по предоставлению страховой защиты.

Спрос на страховую защиту определяется двумя главными факторами: потребностью хозяйствующего субъекта и отдельно взятого гражданина в страховании как элементе риск-менеджмента; покупательной способностью страхователей, позволяющей удовлетворить спрос на страхование путем приобретения соответствующей страховой услуги.

Риск как потенциальная опасность предопределяет возрастание спроса на страховые услуги. Сокращение числа страховых услуг, предоставляемых через государственную систему социального страхования и обеспечения, также способствует росту спроса на страховые услуги.

Функциями страхования являются:

1. формирование специализированного страхового фонда денежных средств. Фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке (через эту функцию решается проблема инвестирования временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры);
2. возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан (право на возмещение ущерба имеют только юридические и физические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда);
3. предупреждение страховых случаев и минимизация ущерба, широкий комплекс мер по недопущению или уменьшению негативных последствий стихийных бедствий, несчастных случаев. Для этого страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий. Источником формирования фонда служат отчисления от страховых платежей.

Факторами формирования рынка страховых услуг являются:

• интерес инвесторов к учреждению страховых компаний;
• наличие необходимой статистической и информационной базы для расчета страховых тарифов и оценки страхового риска;
• эффективное функционирование финансового рынка, позволяющее гарантировать возврат и прибыльность инвестиций страховых компаний;
• наличие профессиональных менеджеров и специалистов в области страховых услуг.

Страховой рынок подвержен цикличности, колебаниям цен на страховые услуги. Ценовые колебания на страховом рынке определяются следующими факторами:

1. привлечением избыточного капитала в страхование в благоприятные годы и как следствие — снижением цен на страховые услуги;
2. ростом эффективности превентивных мероприятий, способных значительно снизить негативные последствия неблагоприятных случаев и спрос на страхование;
3. относительным снижением ущерба от неблагоприятных событий;
4. наступлением катастрофических убытков, вызванных как стихийными бедствиями, так и последствиями человеческой деятельности, которые ведут к удорожанию стоимости страховой и перестраховочной защиты.

Страховой рынок включает различные структурные элементы (звенья). Основным звеном страхового рынка являются страховое общество или страховая компания, где осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда.

Структура страхового рынка в институциональном аспекте представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными компаниями.

В территориальном аспекте выделяются местный (региональный), национальный (внутренний) и мировой (внешний) страховые рынки. Развитие рыночных отношений усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой. Примером такой интеграции может служить создание общеевропейского страхового рынка стран — членов ЕС.

Цена страховой услуги как товара выражается в страховом тарифе. Она складывается на конкурентной основе при сопоставлении спроса и предложения. Нижняя граница цены определяется принципом равенства между поступлениями платежей страхователей и выплатами страхового возмещения из страховых сумм; верхняя граница — потребностями страховщика. Если цена страховой услуги оказывается чрезмерно высокой, страховщик может оказаться в невыгодном положении по сравнению с конкурентами и потерять клиентов. Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Важную роль в продвижении страховых услуг от страховой компании к потребителю, в консультационном сопровождении потребителя страховых услуг на этапе заключения, исполнения, действия и прекращения договора страхования играют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховыми агентами выступают физические или юридические лица, действующие от имени и по поручению страховщика в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры — юридические или физические лица, зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве предпринимателей, осуществляющих посредническую деятельность по страхованию от своего имени и на основании поручения страхователя или страховщика.

Деятельность страховой организации по обслуживанию потребителей страховых услуг предполагает определенный цикл, включающий следующие стадии:

1. сбор информации о риске, который предполагается принять на страхование, его оценку, подготовительные мероприятия, связанные с вынесением решения о принятии риска на страхование;
2. заключение договоров страхования;
3. сопровождение договоров страхования (внесение дополнений, изменений, прекращение);
4. исполнение договоров страхования — урегулирование требований, вытекающих из договоров страхования (выплата страхового возмещения).

Инфраструктура страхового рынка — это система отношений между профессиональными участниками страхового рынка и специалистами иных видов деятельности, способствующая эффективному функционированию страхования и качественному предоставлению страховых (перестраховочных) услуг.

Субъектами инфраструктуры мирового страхового рынка выступают аварийные комиссары, сюрвейеры, диспашеры, актуарии, страховые аудиторы, специализированные и многопрофильные консультанты.

Аварийный комиссар — доверенное физическое или юридическое лицо, обладающее соответствующими знаниями и опытом, к услугам которого прибегают страховые компании для документального оформления страхового случая, оценки ущерба, подготовки материалов для обоснования и доказывания страхового требования страхователя в связи с наступлением страхового случая.

Сюрвейер — эксперт, осуществляющий осмотр судов, грузов, имущества предприятий, других объектов, предоставляющий страховщику или аварийному комиссару заключение:

• о состоянии и особенностях объектов, факторах, способных повлечь наступление страхового события, или субъективных рисках на стадии проведения предстраховой экспертизы, т. е. перед заключением договора страхования;
• причине наступления страхового случая, характере и размере повреждений на стадии урегулирования убытков.

Диспашер — эксперт, который устанавливает (исчисляет) размеры, распределение сумм страховых выплат за ущерб между участниками.

Актуарий — специалист по статистическим материалам проявления тех или иных опасностей и их последствий, рассчитывающий стоимость страхования для его отдельных видов.

Страховой аудитор — специализированный или многопрофильный консультант — юридическое или физическое лицо, обладающее необходимыми знаниями, навыками и опытом как в страховании, так и в смежных отраслях. В качестве таких консультантов могут выступать консультационные бюро, адвокатские конторы, аудиторские фирмы и т. д.

Страховые компании все больше выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием определенных сфер и отраслей хозяйственной деятельности. Как поставщики ссудного капитала они занимают ведущие после коммерческих банков позиции по величине активов. Аккумулируемые ими ресурсы используются для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.

Международное страхование

Страхование как деятельность на международном уровне — это экономические отношения по защите имущественных интересов государств, хозяйствующих субъектов и граждан при наступлении страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых страховых премий (взносов).

Страховая премия (взнос) — это плата за страхование, которую страхователи обязаны внести страховщику в соответствии со страховым полисом.

Страховой полис — письменный договор о страховании (или перестраховании), выдаваемый страховщиком в качестве свидетельства о страховании. В Российской Федерации страховой полис часто называют страховым свидетельством.

В процессе страхования участвуют два субъекта: полисодержатель и страховщик. В российском законодательстве термин “полисодержатель” заменен понятием “страхователь”.

Полисодержатель (страхователь) — это хозяйствующий субъект или гражданин, выражающий страховой интерес, уплачивающий страховую премию и вступающий в конкретные страховые отношения со страховщиком. Полисодержателем признается лицо, заключившее со страховщиком договор о страховании.

Страховщиком является хозяйствующий субъект, созданный для осуществления страховой деятельности, проводящий страхование и ведающий созданием и расходованием страхового фонда.

В платежном балансе страны страховые операции отражаются, если полисодержатель или страховщик являются нерезидентами.

Страхование внешнеэкономических связей, как и страхование вообще, включает личное, имущественное страхование и страхование ответственности.

Личное страхование отражает страховую заинтересованность пассажиров, туристов (страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование на случай плохой погоды во время нахождения на отдыхе).

Имущественное страхование включает страхование внешнеторговой деятельности, финансовых рисков, финансовых инвестиций.

Цель страхования ответственности — страховая защита интересов третьих лиц. Страхование ответственности не предусматривает изначально установление страховой суммы и застрахованного, т. е. гражданина или хозяйствующего субъекта, которому должно быть выплачено возмещение. Застрахованный и величина страховой суммы выявляются только при наступлении страхового случая, при причинении вреда третьим лицам.

Международные страховые операции по организационноправовому признаку подразделяется на прямые международные договорные операции; прямые страхования; посреднические страхования; операции международного перестрахования.

При прямых международных договорных операциях полисодержатель (страхователь) одной страны заключает договор страхования со страховщиком другой страны.

При прямых страхованиях договоры страхования заключаются через агентские организации страховщика за границей.

Эти операции осуществляются при отсутствии национального страхового рынка, при конкретных финансово-коммерческих преимуществах (более низкие тарифы, валютные факторы).

При посреднических страхованиях договоры страхования заключаются юридически самостоятельными страховыми компаниями за границей, т. е. дочерними страховыми компаниями.

Перестрахование — система экономических отношений, в соответствии с которой страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля страхований, обеспечения финансовой устойчивости страховых операций.

На мировом страховом рынке с целью передачи рисков полностью другим страховым или перестраховочным компаниям часто применяют фронтирование, или фронтинг.

Фронтинг — операция, в процессе которой компания оформляет страховой полис, но риск передает другому страховщику, который не фигурирует в договоре и чаще всего остается неизвестным для страхователя.

В случае, когда страховщик желает попасть на рынок, куда он сам или его полисы не допускаются, он обращается к местной страховой компании с предложением оформить за вознаграждение страховой полис, а затем переводит на себя риск и страховые взносы.

Прямая продажа страховых услуг осуществляется: в офисе — штатными работниками страховой компании; специальными наемными работниками — аквизиторами; по адресам из телефонных справочников; прямой почтовой рассылкой; по сети Интернет.

Продажа страховых услуг с задействованием страховых посредников обычно проводится: через агентов — физических лиц; через иные организации — банки, туристические агентства, универмаги, почтовые отделения и т. д.; как продажа отдельного товара (“с прилавка”) или сопутствующей услуги; с привлечением независимых страховых брокеров и профессиональных финансовых консультантов.

Преимуществами развитой системы продажи страховых услуг являются:

• оперативность реакции на поведение рынка; удобство для клиентов;
• создание условий для правильного выбора клиентом страховой услуги по большому числу критериев;
• полное удовлетворение потребностей клиентов;
• стимулирование сбыта страховых услуг.

При продаже страховых услуг через брокера (выступающего в роли консультанта-профессионала и дополнительного информационного гаранта сложного страхового продукта) чаще и успешнее всего продаются: сложные индивидуальные страховки, требующие пояснений; крупные транспортные риски; риски дорогостоящих объектов со сложной структурой; групповые страховки жизни; медицинские страховки.

Через агента (играющего роль доверительного партнера на базе личных долгосрочных контактов или косвенного гаранта покупаемой страховки на базе своего устойчивого положительного делового имиджа) чаще и успешнее всего продаются: индивидуальные личные страховки (страхование жизни, страхование от несчастных случаев, пенсионное, медицинское страхование); индивидуальные имущественные страховки и страховки ответственности (общегражданской, профессиональной).

Дополнительным стимулом к развитию агентско-брокерской системы продаж является процесс глобальной информатизации и компьютеризации страхового бизнеса на основе компьютерных сетей общего пользования и, в частности, сети Интернет.

Регулирование мирового рынка страховых услуг и законодательно-надзорную функцию выполняет Международная ассоциация страховых надзоров (МАСН), основанная в 1994 г.

МАСН является всемирно признанной организацией, устанавливающей стандарты в сфере страхового надзора.

Страхование, являясь важным сектором экономики, обеспечивает 8-12% валового национального продукта. Аккумулируемые через страхование денежные средства служат источником крупных инвестиций. Государственное регулирование страховой деятельности в основном направлено на контроль за финансами страховых компаний.

Так, например, американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран. В США работают свыше 8 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний по страхованию жизни.

Каждый штат имеет свое страховое законодательство и свой регулирующий орган (надзор). Единого федерального закона о страховании и единого федерального органа по надзору за страховой деятельностью нет. Каждый штат выдвигает свои требования к минимальному уровню уставного капитала, видам предлагаемого страхования, проводит ревизию подконтрольных страховых компаний, осуществляет общее регулирование страховой деятельности путем выдачи лицензий брокерам, агентам и самим страховым компаниям.

В США имеются два типа страховых компаний: акционерные общества и общества взаимного страхования. Государственных страховых фирм нет.

Страховые компании осуществляют три типа страхования: страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсионное, сберегательное страхование и т. д.); коммерческое; личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Предусмотрена специализация страховых компаний на проведении операций по страхованию жизни и имущества. Активы всех страховых компаний составляют примерно 1,6 трлн долл.

В среднем активы одной компании составляют 950 млн долл., а на 12 крупнейших компаний приходится 45 млрд долл.

Страховая индустрия в США является единственной отраслью, которая не подпадает под антимонопольное законодательство.

Деятельность всех страховщиков США тщательно анализируется консалтинговыми компаниями, самой авторитетной из которых является Standard & Poors. Они публикуют в печати официальные рейтинги страховых компаний по надежности для клиента и данные по состоянию их платежеспособности.

Отдельные компании, особенно брокерские, имеют специальные подразделения по анализу деятельности других компаний. Основными критериями анализа являются финансовое положение; выплаты по искам и уровень сервиса; безопасность и предотвращение потерь; гибкость в работе компании; стоимость услуг (минимальные тарифные ставки).

Крупнейшими транснациональными страховыми компаниями по страхованию имущества являются State Farm Group, American International (одна из ведущих международных диверсифицированных страховых групп и крупнейший в США страховщик торговых и промышленных рисков).

Страхование имущества и ответственности крупных торговых и промышленных фирм США дает объем страховой премии порядка 8 млрд долл. в год. По страхованию жизни годовой сбор премии составляет 9 млрд долл.

Страховой бизнес Великобритании на протяжении многих лет концентрируется в Лондоне. Авторитет Лондонского международного страхового рынка опирается на профессионализм специалистов страхового дела, высокоразвитую инфраструктуру рынка. В Лондоне расположены штаб-квартиры ряда международных страховых организаций, а также некоторые структуры национального страхового рынка (Институт лондонских страховщиков, Институт дипломированных страховщиков и др.), деятельность которых носит международный характер.

Институциональная структура страхового рынка Великобритании представлена акционерными обществами, которые принадлежат их собственникам — акционерам; обществами взаимного страхования, принадлежащими страхователям; дружескими обществами; отделениями и представительствами иностранных страховых компаний.

Базовая структура Лондонского международного страхового рынка — корпорация “Ллойд” — представлена 400 страховыми синдикатами. Динамичные и подвижные структуры синдикатов, имеющие выраженную специализацию по видам (классам) страхования, образуют экономическую среду международного страхового рынка в корпорации.

Функции органа государственного страхового надзора в Великобритании возложены на Департамент торговли и промышленности.

Деятельность страховых посредников в Великобритании подлежит регулированию и лицензированию.

Страховой рынок Германии характеризуется динамичным развитием. Ежегодный прирост объема поступления страховых платежей составляет 10%. Личное страхование в структуре национального страхового рынка занимает около 37%. Медицинское страхование, которое пользуется меньшей популярностью, чем в других странах Западной Европы, составляет около 12% общего объема поступления страховых платежей. Имущественное страхование составляет 51%.

Сектор личного страхования в Германии испытывает растущую конкуренцию со стороны коммерческих банков, стремящихся организовать страховое обслуживание клиентуры через свои операционные залы. В целом доходность операций по страховому обслуживанию физических лиц выше, чем юридических. Сектор страхового обслуживания физических лиц занимает 87% германского страхового рынка, сектор страхового обслуживания юридических лиц — 13%.

Страховая деятельность в Германии разделена между системой государственного социального обеспечения и частным сектором страховых услуг. Социальное страхование обязательно для всех работников наемного труда, если они не охвачены сектором частных страховых услуг. Она включает страхование по старости, на случай безработицы, страхование на случай временной утраты трудоспособности.

Частный сектор страховых услуг в Германии представлен акционерными страховыми обществами, обществами взаимного страхования и государственными страховыми компаниями.

Все действующие в Германии национальные и иностранные страховые компании подлежат обязательному государственному страховому надзору со стороны Федерального ведомства надзора за деятельностью страховых компаний.

Глобализация и мировой рынок страхования: тенденции развития

Глобализация мирового страхового рынка представляет собой процесс стирания законодательных, экономических барьеров между национальными страховыми рынками, происходящий под влиянием изменений в мировой экономике, и формирование глобального страхового пространства.

Это явление выражают следующие процессы:

• концентрация страхового и перестраховочного капитала, что проявляется в массовых слияниях и приобретениях страховых и перестраховочных обществ на мировом страховом рынке, формирование на этой основе транснациональных страховых обществ;
• сращивание страхового, банковского и ссудного капиталов в огромных масштабах, приводящее к формированию транснациональных финансовых групп;
• концентрация на рынке страховых посредников, проявляющаяся в формировании крупнейших международных страховых брокеров путем слияния и приобретения мелких и средних обществ;
• концентрация потребителей страховых услуг, проявляющаяся в росте капитализации ТНК, ТНБ и изменяющая их спрос на традиционные страховые услуги;
• изменение традиционных форм и видов страховых услуг, ведущее к сращиванию страховых и финансовых услуг, появлению на этой основе альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизации как нового способа организации страховой защиты, основанной на управлении активами страхователей и страховщиков;
• изменение спроса на “массовые” страховые услуги, в частности активизация участия страховщиков в пенсионном страховании на фоне демографического старения населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в выплате пенсий по старости и инвалидности;
• расширение сферы использования частного коммерческого страхования (страхование от политических и военных рисков, страхование кредитов и гарантий, страхование информационных рисков и проч.);
• изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей страховых услуг и использования сети Интернет для продажи страховых и перестраховочных услуг;
• рост страховых убытков как результат урбанизации, технического прогресса, удорожания частной и корпоративной собственности, влияния глобальных климатических изменений;
• повсеместная либерализация торговли страховыми услугами и расширение доступа иностранных страховщиков и перестраховщиков на ранее “закрытые” национальные рынки стран Центральной и Восточной Европы, Латинской Америки, Азии под влиянием политических изменений.

В мировой практике страхования усилились две тенденции: специализация и универсализация деятельности страховщиков.

Первая из этих тенденций непосредственно связана с углубляющимся общественным разделением труда. Наряду со специализацией страховщиков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Страховщики вторгаются в смежные виды деятельности (например, приобретают биржевые маклерские фирмы и т. д.).

Функционирующий страховой рынок обеспечивает самоконтроль и саморегулирование. Органом отраслевого самоконтроля выступают профессиональные страховые ассоциации страховщиков. Они, как правило, отвечают за соблюдение их членами страхового законодательства и уполномочены регулировать их деятельность в интересах страхователей, следить за соблюдением этических норм, поддерживать здоровую конкуренцию.

Трудноразрешимая для мирового страхового рынка, мировой экономики и общества в целом проблема — недострахование, или страхование имущества не на полную стоимость. При таком положении наличие страхового полиса не гарантирует реального возмещения понесенного страхователем убытка.

Образование большого числа страховщиков, предлагающих разнообразные виды страховых услуг, сопровождается проявлениями мошенничества. Со стороны страхователей это выражается, главным образом, в предоставлении фиктивных документов о характеристике принимаемого риска и в искажении информации о страховых случаях.

Со стороны страховых компаний мошенничество обычно выражается в выдаче страхователям недействующих страховых полисов, опубликовании недобросовестной рекламы, обмане клиентов.

Финансовая емкость страхового рынка не позволяет покрывать крупные хозяйственные убытки, что порождает дополнительные бюджетные затраты на компенсацию последствий стихийных бедствий и техногенных аварий.

При улучшении макроэкономической ситуации спрос на услуги как отечественных, так и зарубежных страховщиков возрастает.

Российский страховой рынок

Российскому страховому рынку присущи следующие характерные черты:

• невысокий показатель отношения совокупности полученных страховых взносов к валовому национальному продукту по сравнению с другими национальными страховыми рынками;
• закрытость для иностранных инвестиций в страховой бизнес;
• низкий уровень капитализации российских страховщиков.

На российском рынке страхования используется лишь 5-10% потенциального страхового продукта. В развитых странах Европы, Америки это примерно 90%, в Бразилии — от 20 до 40%. Россия занимает более чем скромное место на мировом рынке страховых услуг — всего 0,2% мирового объема страховых премий. Среднестатистический россиянин тратит на страхование около 25 долл. США в год, тогда как в странах ЕС — более 1800 долл. В связи с введением обязательных видов страхования, а также ростом благосостояния граждан и развитием экономики в ближайшие годы страховой рынок может вырасти в 20 раз.

Вхождение российского страхового рынка в мировое хозяйство связано с участием России в ВТО, с необходимостью совершенствования российского законодательства в области страхования, с повышением стандартов национального страхового рынка.

В формировании инвестиционных ресурсов для реального сектора экономики особую роль играют накопительные виды страхования. Одним из приоритетных направлений развития рынка страхования считается развитие сектора долгосрочного страхования жизни.

На западных рынках страховые компании получают от операций по долгосрочному страхованию жизни 51% общего объема премий. Активы компаний, занимающихся долгосрочным страхованием жизни, другими накопительными страховыми схемами, составляют в США и Великобритании около 80% активов страховых компаний. Этот вид страхования в развитых странах обеспечивает приток на финансовый рынок долгосрочных ресурсов. В России на данный момент оно практически не развито. По оценкам экспертов, доля собранных премий по долгосрочному страхованию жизни в общем объеме собранных страховых премий в России не превышает 2% и именно этот сегмент рынка будет активно расти.

По мнению экспертов Минфина России, Института мировой экономики и международных отношений, основу для аккумуляции долгосрочных инвестиционных ресурсов уже в среднесрочной перспективе (через 5-7 лет) может создать страхование физических лиц. Потенциальный объем ресурсов оценивается специалистами в 10 млрд долл. в год при условии роста российской экономики.

Доля компаний с участием иностранного капитала на российском страховом рынке незначительна. Связано это с законодательными ограничениями для иностранных страховых компаний. Требование об ограничении доли участия в уставном капитале российской страховой организации в размере 49% формально отменено. Тем не менее поправками к Закону РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I “Об организации страхового дела в Российской Федерации” установлены количественные и качественные ограничения в отношении участия иностранных инвесторов в страховой организации.

На рынке страховых полисов и пенсионных счетов основными видами деятельности являются страхование и пенсионное обеспечение. Основными институтами данного рынка выступают страховые компании, перестраховочные общества, общества взаимного страхования и негосударственные пенсионные фонды.

Страховые компании в России могут самостоятельно выбирать организационно-правовую форму. Законодательных ограничений на это нет, однако существуют жесткие требования к размеру уставного капитала.

Ограниченные финансовые возможности российских страхователей сдерживают развитие страхового рынка как в части роста страховых поступлений и уровня выплат, так и в части роста страхования видов рисков (российскими страховщиками страхуется около 60 различных видов рисков, в европейских странах — до 500, в США — около 3000).

На российском страховом рынке действуют перестраховочные общества. По финансовым возможностям они значительно уступают страховым компаниям, поэтому последние предпочитают страховать риски друг у друга. Неизбежное укрупнение страховых компаний может внести существенные изменения в перестраховочную политику, обратить внимание страховщиков на иностранные перестраховочные организации. Российским перестраховочным компаниям удержаться на этом рынке крайне сложно.

Наряду со страховыми компаниями на рынке страховых полисов и пенсионных счетов в России присутствуют и негосударственные пенсионные фонды (НПФ), предоставляющие дополнительное пенсионное обеспечение за счет взносов работодателей и работающего населения.

Негосударственные пенсионные фонды подразделяются на открытые, участником которых может стать любой гражданин, и закрытые. Последние, в свою очередь, подразделяются на корпоративные, отраслевые, региональные, профессиональные.

Большинство составляют закрытые корпоративные НПФ.

Перспективы развития НПФ во многом связаны со страховыми, накопительными механизмами пенсионного обеспечения.

На развитие российского страхования негативно влияют:

• существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги;
• неиспользование в полной мере рыночного механизма в области страхования, в частности неразвитость обязательного страхования, без чего не может активно развиваться рынок добровольного страхования;
• отсутствие надежных инструментов долгосрочного размещения страховых резервов;
• ограничение конкуренции в некоторых секторах рынка страховых услуг и в регионах, в частности путем создания уполномоченных страховых организаций;
• отсутствие системы мер по совершенствованию законодательства о налогах и сборах в сфере рынка страховых услуг;
• низкий уровень капитализации страховых организаций, а также неразвитость национального перестраховочного рынка;
• информационная закрытость рынка страховых услуг, создающая для потенциальных страхователей проблемы в выборе устойчивых страховых организаций;
• несовершенство правового и организационного обеспечения государственного страхового надзора.

Основными задачами по развитию страхового дела являются:

1. формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
2. развитие обязательного и добровольного страхования;
3. создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
4. стимулирование населения к переводу сбережений в долгосрочные инвестиции с использованием механизмов долгосрочного страхования жизни;
5. поэтапная интеграция национальной системы страхования в международный страховой рынок.