Ипотечное кредитование

Ипотека – залог недвижимого имущества с целью получения ссуды, при котором заимодавец имеет право на удержание заложенного имущества в случае неуплаты долга. Ипотечное кредитование основывается на традиционных принципах: срочности, возвратности, платности, особое значение придается его целевому характеру и обеспечению.

Предметы ипотеки – земельные участки, предприятия, здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности, жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского назначения, воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и коммерческие объекты.

Эти кредитные отношения распространены в странах с рыночной экономикой. Потому что ипотечный кредит уменьшает степень риска для обеих сторон. Должник получает кредит на длительный период, имеет возможность сохранить за собой заложенную недвижимость, не рискуя остальным имуществом. Кредитор получает беспроигрышный вариант возмещения ссуды. Заложенная недвижимость может приносить доход: сдаваться в аренду, использоваться как производственный объект и т. д.

Взаимоотношения должника и кредитора зависят от того, как заключен ипотечный договор. В РФ установлено, что договор об ипотеке должен нотариально удостоверяться и подлежать государственной регистрации. Государственная регистрация договора об ипотеке является основанием для внесения в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи об ипотеке. После государственной регистрации ипотеки органом регистрации первоначальному залогодержателю выдается закладная.

Закладная является именной ценной бумагой, удостоверяющей право на получение исполнения по денежному обязательству, обеспеченному ипотекой, без представления других доказательств существования этого обязательства, право залога на имущество, обремененное ипотекой. Она определяет права и обязанности сторон; положения, связанные с нарушениями условий займа; размер налоговых, страховых и других выплат, осуществляемых заемщиком. В ней рассматривается процедура продажи и отчуждения заложенного имущества, передачи закладной третьей стороне.

Важным моментом является оценка собственности, предлагаемой в качестве залога, так как расчеты на платежеспособность должника могут не оправдаться, тогда для погашения долга банк будет вынужден обратиться к стоимости залога. Основная сумма долга по обеспеченному ипотекой обязательству по договору или закладной не должна превышать 70 % рыночной стоимости недвижимого имущества, выступающего предметом ипотеки.