Виды счетов, открываемых в банках. Договор банковского счета

Коммерческий банк предоставляет большое разнообразие услуг своим клиентам. Тем не менее если говорить конкретно о счетах, которые вам готов открыть любой коммерческий банк, то перечень вариантов резко снижается. Все банковские счета делятся на три типа: срочные, или депозиты, счета до востребования и специальные коммерческие счета юридических лиц. Последние могут быть и в виде счета до востребования, и в виде счета со специальными условиями расчетов по нему. Тем не менее основная масса счетов представлена депозитами или счетами до востребования.

Депозитами являются счета с конкретным сроком их содержания в данном банке, определенным процентом и ограничениями относительно возможности использования средств данного счета. Как правило, в зависимости от предполагаемой длительности хранения данного счета в банке зависит величина процентной ставки по данному виду вклада. Тем не менее это не всегда соответствует действительности. Часто банк устанавливает проценты, которые увеличиваются пропорционально сроку. Таким образом, теряется разница между видами вкладов, поскольку за один и тот же срок вы по сути получаете одинаковую сумму дохода в качестве процентов. Смысл различия счетов до востребования и депозитов состоит в возможности использования денежных средств, локализованных на данном счете.

Счета до востребования практически не приносят собственнику средств никакой прибыли, зато предоставляют возможность изъять данные денежные средства из банка в любой момент времени. Как правило, все пластиковые карточки представляют собой электронный вариант размещения денежных средств на счет до востребования, поскольку сумма со счета может быть востребована в любой момент времени, соответственно, банк старается компенсировать возможную мгновенную потерю размещенных средств и предлагает очень низкие проценты. Это вызвано объективной необходимостью. Процент по счетам банка зависит оттого, какую сумму дохода получит сам банк в течение срока использования размещенных у него денежных средств. В данном же случае клиент заранее предполагает, что срок размещения будет невелик, соответственно, невелики и потенциальные проценты, которые зарабатывает сам банк и выплачивает своим клиентам. В случае же размещения средств на депозитные вклады срок, через который вы сможете забрать свои денежные средства, заранее оговорен в договоре по вкладу, поэтому банк с почти полной уверенностью может распоряжаться данными денежными средствами, и здесь размер вашего дохода будет зависеть только от возможностей данного банка относительно получения дохода благодаря использованию ваших денежных средств.

При заключении договора с банком на размещение денежных средств оформляется ряд документов, подтверждающих права и обязанности как банка, так и вкладчика. Данный договор банковского счета представляет собой договор, содержащий как полное наименование контрагентов, так и все условия данной сделки. Сюда относятся: сроки хранения вклада, условия начисления и использования процентов, возможности изменения или продления срока действия данного договора.