Модели ипотечного кредитования

В разных странах действуют различные модели ипотечного кредитования.

В Испании большое распространение получили «квалифицированные жилищные кредиты». Они выдаются органами государственного (официального) кредита и частными учреждениями на более выгодных условиях по сравнению с рыночными как в отношении процентных ставок, так и в отношении доли наличных и срока погашения кредита.

В Великобритании кредит на приобретение заемщиком банка своего первого дома оформляется следующим образом. Кредиты выдаются лицам, достигшим 18-летнего возраста, в размере до 95% ипотеки. Размер кредита определяется путем умножения годового дохода заемщика на 3. В случае, если кредит получают одновременно два заемщика, размер ссуды определяют следующим образом: 2,25 х общий доход заемщиков, или 3 х размер наибольшего дохода одного из заемщиков +1,1 3 х доход второго заемщика.

В Италии широкое распространение получили «земельные авансы». Их выдают институты земельного кредита под ипотечную гарантию.

В России развиты следующие модели ипотечного кредитования:

1. «Форвард-кредитинвест». Эта схема рассчитана на коммерческих застройщиков (юридических лиц), которые осуществляют строительство жилья с целью его дальнейшей продажи состоятельным клиентам, включая коммерческие структуры. Предметом залога в этом случае является сам строительный объект. Оформление залога и выдача кредита осуществляются при этом поэтапно, по мере строительства объекта;
2. «Ретрокредитинвест». Данная схема предназначена для граждан, желающих улучшить свои жилищные условия. Кредит выдается под залог существую щей квартиры и только в том случае, если ее рыночная стоимость выше затрат по строительству новой;
3. «Фьючерсинвест». Эта схема предназначается для граждан, которые не желают закладывать свою недвижимость. По ней возможны два варианта:

   а) квартира продается с аукциона с условием отсрочки выселения до окончания строительства нового жилья. Бывший собственник жилья самостоятельно вкладывает вырученные от продажи квартиры деньги встр:ительство недвижимости, принимая на себя финансовый риск и оплачивая счета инвестора-застройщика;
   б) собственник жилья поручает инвестору-застройщику продажу старого жилья и строительство нового, перекладывая при этом на последнего все финансовые риски нестабильности окончательной цены нового строительства;

4. «Комбинвест». В основу этой программы положена комбинированная схема организации процесса инвестирования жилья через систему жилстрой-сбережений и долевого инвестирования этих сбережений в конкретные объекты и предоставление соответствующего жилья гражданам.

Источниками инвестирования по данной программе могут быть:

а) личный целевой вклад;
б) адресные субсидии местных органов власти, субсидии коммерческих организаций, субсидии из внебюджетных фондов;
г) краткосрочный заем, который можно получить у генерального менеджера проекта в размере недовнесенного на первых двух этапах остатка расчетного личного вклада.