Банковское кредитование - Экономическая теория (Душенькина Е.А.)
Кредит – это форма движения ссудного капитала (капитала, приносящего процент).
Кредитные отношения характеризуют отношения между кредитором и заемщиком.
Функции кредита:
- аккумуляция денежного капитала;
- перераспределение;
- экономия издержек обращения (взять деньги, не нарушая процесс производства);
- регулирование.
Существует две формы кредита:
- коммерческий (между предприятиями);
- банковский (ипотечный, народный, потребительский).
Принципы кредитования:
- срочность (на какой срок предоставляется кредит);
- платность (%);
- обеспеченность (поручители).
К видам обеспеченности кредита относятся:
- залог (в виде имущества, ценных бумаг);
- залог с изъятием и без изъятия;
- поручительство (физическое или юридическое лицо, при этом банк оформляет дополнительный договор с поручителем);
- гарантии (оформляются гарантийным письмом);
- страхование ответственности заемщика.
Способы взимания процентов:
- процент взимается сразу, а клиенту предоставляется ссуда за вычетом процентов;
- по окончании срока (и кредит, и процент);
- равными долями в течение всего срока.
Ссуды банка по срокам погашения бывают:
а) онкольные (возврат после уведомления от кредитора в какой-то срок);
б) краткосрочные (до 1 года – торговля, услуга);
в) среднесрочные (от 1 до 3 лет – производство);
г) долгосрочные (от 3 до 5 лет – инвестиции).
Кредитование имеет 3 разновидности:
- финансовый кредит (выдача денег);
- коммерческий кредит (кредитование расчетов между организациями);
- товарный кредит (предоставление ценностей в собственность другой стороне).
Существует несколько видов ссудных счетов:
- обычные (для разовых ссуд);
- специальные (для постоянных кредитов);
- контокоррентные (активно-пассивный счет, сочетающий в себе расчетный и ссудный счета и учитывающий все операции с клиентом).
Кредитная система – это совокупность кредитных отношений, форм, методов кредитования; это совокупность финансово-кредитных учреждений, аккумулирующих свободные денежные средства и предоставляющих их заемщикам.
Финансово-кредитный механизм – это совокупность форм и методов использования государством финансов и кредита для решения задач экономической политики; с его помощью государство оказывает регулирующее воздействие на весь воспроизводственный процесс.