Принципы кредитования

Мы уже выяснили, что кредитование — это предоставление денежных средств во временное пользование и за плату. Но за этим простейшим определением скрывается море проблем, делающих работу банкира одной из сложнейших профессий в мире экономики. Кредитование регулируется массой правил и норм, но мы познакомимся здесь лишь с важнейшими принципами кредитования и наиболее распространенными его формами.

Если сформулировать эти принципы предельно кратко, то они будут выглядеть следующим образом:

• срочность;
• платность;
• возвратность;
• гарантированность;
• целевой характер.

Срочность. Банк является собственником лишь той (меньшей) части имеющихся у него в распоряжении денег, которая была вложена в его создание учредителями, а затем накоплена самим банком за счет полученной им прибыли.

Но кроме собственных средств банки используют для кредитования и средства, переданные им на хранение вкладчиками. Например, в 1995 г. у большинства самых крупных российских банков доля собственных средств в общей сумме «работающих» средств составляла, как правило, лишь 13—26%.

Таким образом, основным источником средств для кредитования являются депозиты вкладчиков.

Различают:

1. депозиты до востребования (текущие счета) — это вклады, с которых вкладчик может изъять деньги в любой момент, и
2. срочные депозиты — это вклады, с которых владелец обязуется не брать деньги до истечения определенного срока.

Соответственно банк может вкладывать полученные им в распоряжение деньги тоже только на некоторый срок — не больший, чем ему разрешил пользоваться этими деньгами вкладчик. Поэтому кредиты всегда выдаются на строго определенный срок. Если должник не возвращает деньги к установленной в кредитном договоре дате, то банк либо взыскивает с него деньги или имущество через суд, либо начинает брать штраф за просрочку погашения кредита.

Депозиты — все виды денежных средств, переданные их владельцами на временное хранение в банк с предоставлением ему права использовать эти деньги для кредитования.

Кредитный дотовор — соглашение между банком и тем, кто одалживает у него деньги (заемщиком), определяющее обязанности и права каждой из сторон, и прежде всего срок предоставления кредита, плату за пользование им и гарантии возврата денег банку.

Платность. Конечно, люди издавна пользовались услугами банков и для надежного хранения денег. Недаром, например, слово «сейф», ставшее давно международным и обозначающее «металлический шкаф для хранения ценностей в банках», в английском языке, откуда оно пришло, имеет еще и значение «безопасный, надежный».

Поэтому банки предоставляют деньги во временное пользование только за плату, называемую «процент за кредит». Устанавливается эта плата обычно в процентах к сумме кредита и в расчете на 1 год использования заемных средств.

Это означает, что если вы берете у банка 10 млн р. на полгода под 10% годовых, то возвращать вам придется:

10 млн р. х (1 + 0,1 : 2) = 10 х 1,05 = 10,5 млн р.

Иными словами, плата банку за пользование кредитом составит 0,5 млн р.

Размер процента за кредит определяется общими закономерностями функционирования рынка капитала, с которыми мы уже познакомились в главе 7. Поэтому напомним лишь, что за ссуды на большие сроки ставки процента устанавливаются более высокими: ведь такие ссуды надо обеспечивать срочными депозитами соответствующей длительности. Между тем по срочным депозитам на длительные сроки вкладчики требуют более высокий процент своего дохода, и банкам приходится на это соглашаться, чтобы получить средства.

Например, в декабре 2004 г. «Импэксбанк» обещал россиянам, готовым поместить в этот банк свои сбережения, следующие варианты получения дохода:

Естественно, что эту повышенную стоимость привлеченных ими долгосрочных средств все банки «перекладывают» на заемщиков (добавляя, как мы уже выяснили выше, еще надбавку — маржу — для формирования собственного дохода). Так, в том же декабре 2004 г. заемщик мог получить кредит у «Импэксбанка» в рублях не дешевле чем под 12% годовых.

Кредитоспособность — наличие у заемщика готовности и возможности вовремя выполнить свои обязательства по кредитному договору, т. е. вернуть основную сумму займа и выплатить проценты по нему.

Возвратность. Этот принцип кредитования несложен: кредит предоставляется в пользование на срок и должен быть возвращен вовремя. Но для самого банка соблюдение этого принципа предполагает проведение очень кропотливой работы по оценке заемщиков, а точнее, их кредитоспособности.

Чтобы оценить кредитоспособность заемщиков, банки проводят специальный анализ экономической информации об их материальном положении или коммерческих операциях. Например, известное американское агентство «Дан энд Брэдстрит» собирает для кредиторов информацию о коммерческих фирмах-заемщиках по многим сотням параметров, вплоть до конфиденциальных сведений о дурных привычках и темных пятнах в биографии руководителей этих фирм. Кстати, делается это в рамках закона, и каждый заинтересованный может затребовать ту информацию, которую сообщает о нем агентство, и, если она неверна, опротестовать ее через суд.

Гарантированность. Банки отдают в долг, как мы убедились, преимущественно чужие деньги, доверенные им вкладчиками. Чтобы защитить эти деньги от потерь, банки, наряду с анализом кредитоспособности заемщика, давным-давно придумали еще один способ подстраховки. Они стали требовать с заемщика доказательств наличия у него собственности, которая может быть продана, чтобы обеспечить возврат кредита, или даже передачи им такого обеспечения в залог.

Залог — собственность заемщика, которую он передает под контроль или в распоряжение банка, разрешая ее продать, если он сам не сможет вернуть долг.

Например, коммерческая фирма берет в банке ссуду, чтобы купить товары для своего магазина. В этом случае банк вправе потребовать, чтобы эти товары были оформлены как залог по ссуде и даже переданы под контроль его служащим. И если фирма не в состоянии вовремя погасить долг, банк может забрать у нее эти товары и самостоятельно их продать для покрытия своих потерь из-за неплатежеспособности заемщика. При этом кредит всегда дается на сумму меньшую, чем можно выручить при продаже залога. А вдруг товары будут продаваться плохо и придется снижать на них цены?

Аналогичным образом, давая кредиты на покупку жилья (ипотечные кредиты), российские банки оговаривают в договоре свое право забрать у заемщика купленную им за счет кредита квартиру. Это позволяет банку перепродать квартиру-залог новому владельцу и вернуть деньги вкладчиков, выданные когда-то в форме кредита несостоятельному первому заемщику.