Банковская система

Кредитно-банковская система представляет собой валютно-финансовую структуру экономики, состоящую из банков двух уровней и специализированных кредитных и финансовых организаций.

Центральный банк страны является первым уровнем банковской системы. Его основными функциями являются:

• эмиссия (выпуск) денег в обращение и их изъятие из него;
• функция банка правительства, что предполагает финансирование им государственных программ, обслуживание государственного долга и бюджетного сектора, проведение кредитно-денежной политики;
• функция банка банков выражается в рефинансировании экономики через предоставление коммерческим банкам возможности получить кредит при нехватке у них средств. Население и фирмы Центральный банк кредитами не обслуживает.
• функция надзора и контроля финансовых рынков и банков.

Коммерческие банки составляют второй уровень банковской системы страны. Они предназначены для кредитно-расчетного обслуживания населения и фирм, в процессе которого они создают кредитные деньги. По основным видам деятельности коммерческие банки можно подразделить следующим образом (рис. 55.3):

Рис. 55.3. Классификация коммерческих банков

Специализированные кредитные и финансовые учреждения представляют собой организации, которые по форме не являются банками, а по сути частично выполняют их функции. В рыночной экономике они жестко конкурируют с коммерческими банками за денежные средства населения и фирм.

К ним следует отнести:

• пенсионные фонды;
• страховые компании;
• трастовые компании (полубанки);
• ломбарды;
• общества взаимного кредита;
• кредитные товарищества.

Кредитно-банковская система должна обеспечивать стабильность финансов. С этой целью необходимо:

• совершенствовать банковское законодательство;
• укрупнять банковские системы, так как мелкие банки неустойчивы, низкодоходны и не способны предоставлять инвестиционные кредиты;
• усиливать связь банковской сферы с реальным сектором экономики.