Потребительский кредит

Потребительский кредит отражает отношения между кредитором и заемщиком по поводу кредитования конечного потребления и является средством удовлетворения потребительских нужд населения. Потребительский кредит ускоряет процесс получения определенных благ (товаров, услуг, недвижимости), которые физические лица могли бы приобрести (получить) в будущем при условии накопления определенной суммы денежных средств. Предоставление кредита населению увеличивает его текущий платежеспособный спрос, что повышает жизненный уровень. В то же время это ускоряет реализацию товаров, услуг, способствует созданию основных фондов.

Потребительский кредит — это денежные, товарные или товарно-денежные отношения, складывающиеся между заемщиком — физическим лицом и кредитором, в качестве которого могут выступать банки, розничные торговые предприятия, ломбарды, кредитные кооперативы, кассы взаимной помощи, пункты проката.

Объектом потребительского кредита являются различные товары народного потребления, включая имущество длительного пользования, затраты по улучшению жилищных условий и затраты по обучению или лечению.

Субъектами выступают кредитор и заемщик. При этом, если кредитором является коммерческий банк, то потребительский кредит имеет денежную форму. В случае если кредитором является розничная торговая организация или пункт проката, то потребительский кредит принимает форму товарного кредита. Заемщиком выступает физическое лицо.

При предоставлении потребительского кредита происходит некоторое переплетение, взаимопроникновение элементов не только коммерческого и банковского кредита, но и других форм кредита, например ипотечного.

Одной из важнейших особенностей потребительского кредита является его подвижность, которая наиболее ярко проявляется, если рассматривать потребительский кредит с точки зрения его обеспечения, прежде всего залога. Если последний представлен ценностями, то потребительский кредит аналогичен банковскому кредиту. Если залог представлен землей или строениями, т. е. недвижимым имуществом, то потребительский кредит принимает форму ипотечного кредита, который можно считать видом потребительского кредита только в том случае, когда в качестве получателя средств выступает физическое лицо.

Существенной особенностью потребительского кредита является тот факт, что объектом кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением личных потребностей населения. Поэтому банковский кредит, предоставляемый физическому лицу для осуществления предпринимательской деятельности, нельзя считать потребительским кредитом.

Особенность современной практики кредитования заключается в многообразии применяемых форм, видов и способов выдачи кредитов.

Специфика проявления различных видов потребительского кредитования, их взаимосвязь и взаимопроникновение приводят к необходимости упорядочения, классификации потребительских кредитов.

В России потребительские кредиты включают кредиты на жилищное строительство; строительство и приобретение индивидуальных жилых домов; приобретение и строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, присоединение их к инженерным сетям, находящимся в личной собственности.

Размер кредита на указанные цели определяется стоимостью затрат и долевым участием собственных средств заемщика в оплате их стоимости или устанавливается в фиксированных размерах.

Срок пользования кредитом оговаривается в соответствующих нормативных документах, как правило, не более 20 лет.

Банки выдают также долгосрочный потребительский кредит на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку скота, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

Таким образом, круг удовлетворения потребительских нужд заемщика весьма разнообразен, даже когда речь идет только о потребительском кредитовании коммерческими банками.

Кроме того, осуществляется выдача кредитов на текущие потребительские нужды, т. е. на приобретение отдельных предметов потребления. К ним относятся: отсрочка платежей за товары длительного пользования; прокат предметов потребления; кредиты под залог имущества в ломбардах; кредиты, выдаваемые кассами взаимопомощи, союзами творческих организаций. Потребительское кредитование могут осуществлять также и другие небанковские учреждения, например, фонды индивидуального жилищного строительства.

Таким образом, важным классификационным признаком для потребительского кредита является только один из субъектов кредитной сделки, а именно — кредитор, поскольку второй субъект — заемщик заранее как бы определен самой спецификой, природой потребительского кредита и выступает как физическое лицо.

Основой классификации потребительского кредита являются следующие основополагающие признаки:

тип кредитора (банки, небанковские учреждения);
способ выдачи потребительского кредита (денежные, товарные, товарно-денежные кредиты). Денежный потребительский кредит может быть прямым (кредитная карточка, кредитная линия, чековый кредит и т. п.) и косвенным (финансирование продажи товаров в рассрочку);
целевой характер (инвестиционные кредиты, на текущие потребительские нужды);
срочность (краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные кредиты);
обеспеченность потребительского кредита (бланковые, обеспеченные кредиты).
способ уплаты процента (обычные, дисконтные кредиты);
характер кругооборота средств (разовые, револьверные кредиты);
валюта кредита (кредиты в национальной валюте, иностранной валюте, в нескольких валютах);
способ погашения (кредиты, погашаемые единовременно, кредиты с рассрочкой платежа).

Специалисты уверены, что будущее потребительского кредитования — в использовании кредитных карт. По этому пути развивается кредитный рынок во всем мире. Но в России культура пользования карточными продуктами находится еще на невысоком уровне, и инфраструктура по приему банковских карт, особенно в регионах, недостаточно развита. Тем не менее все большая доля кредитного портфеля банков приходится на кредитные карты. Работать с ними удобнее: кредитные учреждения снижают операционные издержки, а их клиенты избавляются от необходимости посещать банк каждый раз, когда понадобятся деньги. Некоторые банки сами рассылают своим постоянным клиентам револьверные кредитные карты, тем самым приглашая их к новым формам сотрудничества.

Важно и то, что с начала 2005 г. вступили в силу поправки к Налоговому кодексу РФ, касающиеся материальной выгоды. Изменения в законодательстве позволили банкам выпускать кредитные карты с льготным периодом — grace period. Иными словами, банкам разрешили предоставлять бесплатные кредиты по картам. По мнению экспертов, введение grace period — очередной важный шаг по созданию цивилизованного рынка финансовых услуг для частных лиц. Нет сомнений, что в дальнейшем кредитные карты с льготным периодом станут основной разновидностью карточных продуктов в России. Важно учесть, что по условиям grace period проценты по кредиту не платятся только в том случае, если он полностью погашен в течение льготного периода (у разных банков — от 15 до 60 дней). В противном случае эти проценты начисляются в соответствии с тарифами банка за весь срок фактического пользования кредитом.

В то же время ставки по кредитным картам заметно выше, чем по потребительским кредитам. Если так называемый экспресс-кредит — кредит на неотложные нужды банки выдают в рублях в среднем под 15-20% годовых, а в валюте — под 12-15%, то кредитные средства по картам предоставляются под 12-28% в рублях и 12-19% в иностранной валюте.

Стремительные темпы роста потребительского кредитования неизбежно приводят к росту кредитных неплатежей. Так, по мнению специалистов, просроченная кредитная задолженность составляет более 6%.

Снижению кредитных рисков по невозврату кредитов способствует создание кредитных бюро. Законодательство предоставляет право каждому заемщику накапливать собственную кредитную историю и обязывает банки передавать данные о кредитных историях клиентов с их согласия в специализированные кредитные бюро. В них хранится информация о заемщике и о своевременности погашения им кредитов. Обобщенные данные, в свою очередь, хранятся в Центральном каталоге кредитных историй при Банке России.

Тем самым наша страна сделала важный шаг в направлении освоения мирового опыта, когда банки принимают решение о кредите конкретному физическому лицу исходя не только из заверений поручителей, собственной оценки его финансовой состоятельности, а из многолетней репутации данного заемщика.

Начиная с 2003 г. ежегодно сумма потребительских кредитов в Российской Федерации увеличивается в 2 и более раз.

В настоящее время основную часть потребительских кредитов предоставляет Сберегательный банк РФ (Сбербанк России). Так, на 1 января 2011 г. кредиты, предоставленные Сбербанком России, составили более 50% всех потребительских кредитов.

В настоящее время Сберегательный банк РФ предоставляет следующие виды потребительских кредитов:

Кредит под залог мерных слитков.
Кредит на недвижимость.
Кредит под заклад ценных бумаг.
Корпоративный кредит.
Товарный кредит.
Единовременный кредит.
Кредит “Молодая семья”.
Ипотечный кредит.
Кредит на неотложные нужды.
Образовательный кредит.
Возобновляемый кредит.
Доверительный кредит.
Автокредит.
Пенсионный кредит.
Кредит “народный телефон”.

Кредитование осуществляется на следующих основаниях:

банк предоставляет кредиты гражданам России в возрасте от 18 до 70 лет, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет;
размер кредита определяется на основании оценки платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также не может превышать предельной величины, устанавливаемой Сбербанком России по конкретному виду кредита;
платежеспособность заемщика оценивается по справке о среднемесячной заработной плате за последние 6 мес. или по декларации о доходах за предыдущий год;
обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком (договоры поручительства физических и юридических лиц, договоры залога имущества);
за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты. Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Величину процентной ставки банк может изменить в одностороннем порядке;
при несвоевременном внесении платежа в погашение кредита и (или) уплату процентов заемщик уплачивает банку неустойку с суммы просроченного платежа по основному долгу и процентам.

Выдача кредита в рублях производится в соответствии с условиями кредитного договора как в наличном, так и в безналичном порядке путем:

зачисления средств на счет заемщика на вклад до востребования;
зачисления средств на банковскую карту заемщика наличными в кассе операционного отдела;
оплаты счетов торговых и других организаций.

В иностранной валюте кредиты выдаются в безналичном порядке, что предусматривается договором.

Выдача кредитов частями не допускается. Исключение составляет кредит на строительство или реконструкцию объектов недвижимости, который выдается двумя или более частями. Размер первой части — от 20 до 50% суммы по кредитному договору, каждая последующая сумма выдается заемщику только после представления им отчета об использовании предыдущей.

Погашение кредита осуществляется путем:

внесения наличных платежей по установленному графику;
списания суммы со счета клиента на основании длительного поручения.

Датой погашения задолженности по кредиту считается дата поступления средств в кассу или на корреспондентский счет банка либо дата списания со счета клиента по вкладу, если счет открыт в банке, выдавшем кредит.

Суммы, вносимые заемщиком в счет погашения задолженности по кредиту, направляются вне зависимости от назначения платежа в следующем порядке:

уплата неустойки;
уплата просроченных процентов;
уплата срочных процентов;
погашение просроченной задолженности по ссуде;
погашение срочной задолженности по ссуде.

Отсрочка по кредиту на строительство и реконструкцию объектов недвижимости предусмотрена на срок не более 2 лет. При расчете платежеспособности срок кредита учитывается за вычетом периода отсрочки. Отсрочка по уплате процентов не предусматривается.

Учреждения Сберегательного банка РФ предоставляют кредиты физическим лицам под заклад следующих ценных бумаг:

сберегательных сертификатов Сбербанка России;
акций Сбербанка России;
векселей Сбербанка России;
облигаций государственного сберегательного займа;
облигаций внутреннего государственного валютного займа.

При выдаче кредита обращают внимание на следующее:

ценные бумаги должны принадлежать заемщику только на правах собственности;
срок оплаты ценных бумаг должен превышать срок действия кредитного договора;
при приеме в заклад ценных бумаг с различными сроками оплаты, срок действия кредитного договора определяется по той ценной бумаге, срок оплаты которой истекает раньше;
в случае понижения рыночной стоимости ценных бумаг более чем на 10% заемщик должен внести дополнительное обеспечение либо произвести частичное погашение кредита.

При выдаче кредита учитывается оценочная стоимость ценных бумаг:

сертификатов Сбербанка России — не более 100% их номинальной стоимости;
простых процентных векселей Сбербанка России — не более 100% их номинальной стоимости с причитающимися процентами;
простых дисконтных векселей — не более 100% цены досрочного погашения векселя, рассчитанной на дату погашения кредита;
акций Сбербанка России — не более 90% их рыночной стоимости;
облигаций государственного сберегательного займа, дата погашения которых наступает, начиная со дня принятия ценных бумаг в обеспечение, — не более 85% рыночной стоимости;
облигаций валютного внутреннего займа — не более 80% их рыночной стоимости.

Овердрафт на счете банковской карты в зависимости от его размера и вида карточного продукта может быть разрешенным и неразрешенным.

К неразрешенному овердрафту относится овердрафт, возникающий по счетам дебетовых карточных продуктов, по которым он не предусмотрен регламентами по обслуживанию карточных продуктов и тарифами Сбербанка России, а также овердрафт, превышающий разрешенный размер.

Разрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета. При превышении размера разрешенного овердрафта по счету карты указанная задолженность переносится на счет просроченных ссуд не позднее дня, следующего за днем получения учреждением Сбербанка России платежных документов.

Неразрешенный овердрафт оформляется открытием ссудного счета с одновременным перенесением задолженности на счет просроченных ссуд.

Погашение задолженности (суммы овердрафта и процентов по нему) производится в рублях или долларах США в зависимости от счета карты путем пополнения счета карты. В документах по приему платежей суммы процентов за овердрафт указываются отдельно.

Помимо указанных выше видов потребительских кредитов, Сберегательный банк РФ осуществляет кредитование физических лиц для приобретение объектов недвижимости в рамках президентской программы “Государственные жилищные сертификаты”. Эта программа осуществляется с 1 июля 1998 г. Сберегательный банк РФ принимает от владельцев государственные жилищные сертификаты и заключает с ними договоры на открытие и обслуживание блокированных лицевых счетов. Владельцами государственных жилищных сертификатов являются граждане, уволенные с военной службы, или граждане, переселяющиеся из закрытых и обособленных военных территорий. За счет средств федерального бюджета им выдается безвозмездная субсидия из расчета 80% стоимости жилья. Размер субсидии указывается в сертификате, затем она зачисляется на блокированный целевой счет. На него также может поступить недостающая сумма на оплату жилья, которую владелец сертификата может получить в учреждениях Сберегательного банка РФ. Кредиты предоставляются только сроком до 15 лет под льготную процентную ставку в сумме не более 25% размера субсидии, предоставленной владельцу сертификата с учетом его платежеспособности.

Формами обеспечения возвратности потребительского кредита являются:

договор поручительства (физического или юридического лица);
залог имущества (движимого имущества, транспортных средств, ценных ликвидных бумаг, объектов недвижимости).

Сберегательный банк РФ с февраля 2006 г. в соответствии с “Порядком предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости (жилищный кредит)” № 1040-3-р от 2 декабря 2005 г. (далее — Порядок) предоставляет населению данный кредит.

“Жилищный кредит” является обобщающим и включает в себя следующие кредитные программы, подразделяющиеся в зависимости от способа обеспечения и требований, предъявляемых к кредитуемому объекту недвижимости:

“Кредит на недвижимость” — программа кредитования под различные виды обеспечения, предусмотренные Правилами № 229-3-р, за исключением залога кредитуемого объекта недвижимости;
“Ипотечный кредит” — программа кредитования под залог кредитуемого объекта недвижимости (либо под совокупное обеспечение, в состав которого входит залог кредитуемого объекта недвижимости);
Кредит “Ипотечный +” выделяется в составе “Ипотечного кредита” и выдается на цели строительства (приобретения) объекта недвижимости, строящегося (построенного) с участием кредитных средств банка.

При определении возможности кредитования физического лица в рамках одной из вышеуказанных программ следует руководствоваться целью кредитования, а также принимая во внимание, что в целях Порядка:

под приобретением объекта недвижимости понимается покупка объекта недвижимости у продавца;
под строительством объекта недвижимости понимаются:
- индивидуальное строительство объекта недвижимости;
- участие в долевом строительстве объекта недвижимости (по договору инвестирования строительства, договору уступки прав требования, в том числе в случае реконструкции старого жилого фонда) на этапах реализации строительного проекта до сдачи объекта недвижимости госкомиссии и возникновения у застройщика права собственности на указанный объект.
под реконструкцией объекта недвижимости понимаются работы по реконструкции объекта недвижимости, находящегося в собственности у заемщика.

По “Ипотечному кредиту” и кредиту “Ипотечный + “ может быть установлена дифференцированная процентная ставка, при этом уровень процентных ставок по указанным кредитным программам может отличаться с учетом более низкого кредитного риска по кредиту “Ипотечный +”.

“Жилищный кредит” предоставляется:

по месту регистрации заемщика (одного из созаемщиков);
по месту нахождения предприятия (клиента Сбербанка России) — работодателя заемщика (одного из созаемщиков), по ходатайству этого предприятия и при условии предоставления им поручительства в обеспечение исполнения обязательств заемщика (одного из созаемщиков) — работника предприятия по кредитному договору;
по месту нахождения или по месту строительства объекта недвижимости.

Кредит предоставляется в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на срок не более 20 лет наличными деньгами или в безналичном порядке.

Максимальный размер кредита рассчитывается исходя из платежеспособности заемщика (суммарной платежеспособности созаемщиков) и не должен превышать 90% стоимости объекта недвижимости, либо стоимости работ по его реконструкции, ремонту, отделке.

В качестве единственного обеспечения используется только недвижимое имущество. Используются как виды залога кредитуемый объект недвижимости, земельный участок. Как дополнительное обеспечение могут выступать поручительства членов семьи заемщика или залог имущественных прав по договору инвестирования строительства (договору уступки права требования).

Платежеспособность заемщика определяется аналогично другим видам потребительского кредита: с учетом чистого дохода заемщика и срока кредитования.

Ускоренное всестороннее развитие потребительского кредита будет способствовать дальнейшему росту национальной экономики, увеличению платежеспособного спроса россиян на товары и услуги, обеспечению большей финансовой устойчивости и диверсификации кредитной деятельности отечественных коммерческих банков, повышению уровня и улучшению качества жизни, решению проблемы бедности в России.