Международный экономический форум 2015

магистрант Жумадильдина А.К.

Карагандинский экономический университет Казпотребсоюза, Республика Казахстан

Пути совершенствования ипотечного кредитования в банках второго уровня

Ипотечное кредитование широко развито в различных странах, применительно к особенностям которых разработаны различные варианты схем кредитования. Большой опыт в этом направлении имелся и в Казахстане. Анализ накопленного опыта делает возможным быстрое развитие ипотеки в настоящее время, путем адаптации наиболее эффективных схем к казахстанским особенностям.

В то же время в настоящее время еще не полностью сформировался необходимый для эффективного использования механизма ипотечного кредитования набор условий. Это приводит к тому, что при ипотечном кредитовании в сложившейся обстановке необходимо учитывать высокий уровень различных рисков, парирование которых приводит к определенным экономическим потерям. Именно поэтому такая важная цель, стоящая перед ипотекой, как создание условий для снижения стоимости кредитов, доступных для физических и юридических лиц, пока не достигнута. Ипотека станет эффективным финансово-экономическим механизмом только в том случае, если она будет выгодной для всех субъектов процесса ипотечного кредитования. Для этого необходимо, прежде всего, чтобы она экономически выгодно отличалась от других способов кредитования, имеющихся в настоящее время в Казахстане.

По темпам окончательного формирования рыночных отношений, в Казахстане появляются такие финансовые механизмы, которым свойственны развитые страны. Одним из таких механизмов является ипотека, актуализация которой в последнее время связана с рядом макроэкономических причин:

Ипотечное кредитование широко развито в различных странах, применительно к особенностям которых разработаны различные варианты схем кредитования.

Но также на данный момент еще не совсем полностью сформировался необходимый для эффективного использования механизмов ипотечного кредитования набора некоторых условии, что приводит в конечном итоге к тому, что при ипотечном кредитовании в существующей обстановке необходимо учитывать высокий уровень различных рисков, парирование которых приводит к определенным потерям в экономическом плане. Именно по этой причине очень важна цель, которая стоит перед ипотекой: создание условии для снижения стоимости кредитов, которые доступны  для физических и юридических лиц, являющимися не доступными.

Ипотека станет эффективным финансово-экономическим механизмом в случае, когда она будет выгодной для всех субъектов процесса ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование относительно новый вид кредитования, развитие которого проходит в довольно сложной экономической ситуации. В настоящее время развитие ипотечного кредитования достигло некой критической точки, после чего уже нет хода назад. Дальнейшее развитие будет зависеть от действий государства и от других важнейших факторов.

Так, на сегодняшний день, развитие ипотеки для банковских учреждении сдерживается такими факторами как:

Подъем экономики в Казахстане и стремление населения страны к улучшению жилищных условии обусловили актуальность темы данной статьи. Но прежде чем углубляться в данную тему стоит рассмотреть основные модели долгосрочного жилищного финансирования, существующего на современном этапе развития страны, которые также являются обеспечением комплексного решения жилищной проблемы в стране в целом.

Одна из них представляет то, что коммерческие банки аккумулируют свои средства для ипотечного кредитования посредством вкладов и контрактных сбережении. В системах строительных сбережении физические лица, которые желают улучшить свои жилищные условия, берут под обязательство накопительную часть необходимых им для этого средств в период 2-3 года на ссудо-сберегательные счета в банках (не менее 50% от стоимости жилья), в котором намереваются брать кредит. В свою очередь банк обязуется предоставить вкладчику кредит в размере разницы между договорной суммой и суммой его собственных сбережении.

В качестве основных рекомендации по совершенствованию ипотечного кредитования в банках, предлагается разработать и внедрить следующие программы:

При определении размера кредита в суммарный актив входит:

Ключевой акцент по совершенствованию ипотечного кредитования в банках второго уровня является именно программа для молодых семей. Предлагаемые программы направлены в первую очередь на поддержание молодых семей, которые имеют свои преимущества:

Со стабилизацией экономического положения Республики Казахстан, наглядным образом увеличились объемы делового оборота недвижимости, вследствие чего рынок недвижимости получил свой толчок к развитию, конечно же данная сфера непременно связана с банковской деятельностью, что обуславливает разработки по улучшению ипотечного кредитования.

Стоит отметить, что во многом рекомендации зависят от специфики казахстанского рынка. В последнее время можно заметить тенденцию, что большинство граждан РК стали более пессимистично относится к ипотечному кредитованию, этому есть свои объяснения: во-первых термин «ипотека» вызывает сомнительные эмоции, которые основываются на продолжительных ежемесячных выплатах, во-вторых нестабильность курса американского доллара также ставить под сомнение ипотечную сферу.

Таким образом, ипотечному кредитованию требуются новые программы для повышения лояльности клиентов банков для дальнейшего развития и совершенствования системы ипотечного кредитования.

Так,  можно  обозначить  следующие  меры,  направленные  на  минимизацию  рисков  ипотечного кредитования,  применительно  к  Казахстану:

1.  Разработать  и  внести  ряд  изменений  в  законодательную  базу,  относительно  расширения  круга  полномочий  и  ответственности  регулятора  (органа,  контролирующего  секьюритизационные  сделки  и  процессы).  Это  поможет  усилить  его  роль  в  данном процессе,  а  значит  и  усилит  контроль  за  сделками.

Наладив  эффективный  надзор,  ориентированный  на  уменьшение  рисков,  можно  избежать  негативных  последствий.  В  последние  годы  в  Казахстане  активно  обсуждается  вопрос  о  введении  подобной  меры.  Но  законодательных  основ  контроля  практически  нет,  что  не  позволяет  создать  полноценную  нормативную  базу.

2.  Создать  базы  данных  по  сделкам  с  недвижимостью  с  регулированием  прав  доступа.

Отслеживая  кризисные  явления  в  экономике,  уполномоченным  органам  в  первую  очередь  необходима  полная  и  достоверная  информация,  а  также  требуются  полномочия  для  принятия  и  реализации  точных  управленческих  решений.  Относительно  рынка  недвижимости  сделать  это  несложно:  посредством  создания  базы  данных  по  базисным  параметрам  (цена,  расположение,  стоимость,  метражи  т.  д.).  Также,  для  сокращения  сроков  создания  базы,  для  обезличивания  данных  и  упрощения  их  обработки,  каждому  объекту  недвижимости  можно  присвоить  особый  код.

На  наш  взгляд,  осуществление  перечисленных  мер,  позволит:

3.  Улучшить  точность  оценок  рейтинговых  агентств  по  вторичным  ценным  бумагам,  обеспеченным  ипотечными  активами.

Неверные  оценки  рейтинговых  агентств  стали  одной  из  причин  ипотечного  кризиса  США  2007  г.  Однако,  в  настоящей  момент,  не  создано  альтернативной  и  более  эффективной  замены  данным  компаниям.

Для  действенной  работы  финансового  сектора,  по  нашему  мнению,  требуется  ввести  аккредитацию  рейтинговых  агентств  и  нынешних  систем  рейтингования.  Также  необходимо  разработать  улучшенные  и  общедоступные  системы  оценки  качества  эмитентов  контролирующими  органами;  создать  и  внедрить  фиксированные  принципы  присвоения  рейтингов  (например,  ответственность  рейтинговых  агентств  за  присвоенные  рейтинги,  нормы  раскрытия  информации  при  присвоении  рейтингов  и  т.  д.).  В  настоящее  время  перечисленные  требования  в  законодательстве  РК  отсутствуют.  Однако,  данные  меры  могут  увеличить  прозрачность  не  только  на  рынке  ипотечных  ценных  бумаг,  но  и  на  финансовых  рынках  в  целом.

Таким  образом,  ипотечное кредитование  —  это  механизм,  который  стимулирует  важнейшие  направления  экономической  активности.  Данная  техника  финансирования  имеет  ряд  преимуществ  и,  после  доработки,  механизмы    ипотеки  будут  весьма  полезны  для  экономики  Казахстана.

Литература:

1. Банки и банковские операции: Букварь кредитования. Технологии банковских ссуд. Околобанковское рыночное пространство [Текст]: Учеб.для вузов / Под ред. В.А. Челнакова. – М.: Высшая школа, 2011. – 291 с.

2. Банковское дело [Текст] / Под ред. Г.И. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. - СПб.: Питер, 2009. - 384 с.