Кредитная политика коммерческого банка

Одной из основных задач кредитной политики является обеспечение последовательности действий в процессе осуществления операций кредитования. Четко обоснованная кредитная политика вносит существенный вклад в деятельность банка, обеспечивая бесперебойную работу кредитующего подразделения.

Кредитная политика создает основу организации кредитной работы банка в соответствии с общей стратегией его деятельности, будучи необходимым условием разработки системы документов, регламентирующих процесс кредитования.

Необходимо отметить, что при разработке и реализации кредитной политики особое внимание уделяется ее составляющим: стратегии и тактике кредитной политики.

Стратегия кредитной политики представляет собой приоритетные направления кредитной деятельности банка, которые подчинены основной стратегии банка и охватывают различные аспекты кредитной деятельности. Стратегические цели, как правило, устанавливаются на длительное время - сроком от 2 до 5 лет. Можно выделить следующие стратегические цели кредитной политики: формирование сбалансированного кредитного портфеля в зависимости от вида выдаваемых кредитов, типа предоставленного обеспечения, длительности кредитования; ориентация на стратегических партнеров; диверсификация выдаваемых ссуд по отраслям экономики.

Тактика кредитной политики охватывает краткосрочный период, как правило, от 6 месяцев до 1 года. Тактические цели кредитной политики тесно взаимосвязаны со стратегическими целями. Тактические цели служат конкретным средством воплощения в жизнь стратегических целей. Сочетание стратегических и тактических целей и задач позволяет реализовать одну из приоритетных целей функционирования банка -получение максимальной прибыли при поддержании соответствующего уровня ликвидности коммерческого банка.

При определении цели кредитной политики происходит формирование стратегии ее достижения. Поэтому можно говорить о том, что стратегия кредитования представляет собой общий план кредитования на долгосрочную перспективу.

В экономической литературе принципы кредитной политики коммерческого банка принято подразделять на общие и специфические. Под общими принципами кредитной политики понимаются принципы, которые положены в основу как государственной кредитной политики, проводимой центральным банком, так и кредитной политики, проводимой в отдельно взятом коммерческом банке.

К специфическим принципам кредитной политики относятся, например, принцип безопасности проводимых операций по размещению ресурсов; принцип сбалансированности структуры активов и пассивов по срокам и объемам и пр. Таким образом, соблюдение указанных принципов является залогом проведения оптимальной кредитной политики. Они тесно взаимосвязаны между собой. Несоблюдение одного из принципов, как правило, приводит к нарушению остальных.

Следующим элементом кредитной политики, который оптимизирует управление кредитными операциями банка, является создание оптимальной организационной структуры банка и четкое установление полномочий подразделений и отдельных работников. Под оптимальной организационной структурой автор понимает совокупность взаимосвязанных структурных подразделений банка (включая высшее руководство), обеспечивающих успешную реализацию общей стратегии, целей, задач коммерческого банка.

Такая структура должна включать в себя подразделения, решающие такие важные вопросы в области кредитных операций, как кредитное планирование, кредитный анализ, организация кредитного процесса, кредитный контроль, риск-менеджмент, маркетинг кредитных операций.

Из всего вышесказанного можно сделать вывод, что сущность кредитной политики банка состоит в обеспечении безопасности, надежности и прибыльности кредитных операций, т.е. в умении, как результат, свести к минимуму уровень кредитного риска.

Выработка грамотной кредитной политики является важнейшим элементом банковского менеджмента. Кредитная политика должна быть сформирована правильно, четко проводиться сверху вниз и приниматься на всех уровнях банка одинаково. Это позволит руководству банка поддерживать утвержденные стандарты работы, избегать излишнего риска и правильно оценивать возможности дальнейшего развития банка.