Международный экономический форум 2014

студентка 4 курса кафедры «Прикладная информатика»

Струнина А.А.

Жилищная проблема в России, которая обострилась в условиях перехода к рыночной экономике, вызвала потребность в новых научных подходах к ее решению. Важным изменением государственной жилищной политики стало ориентирование на развитие ипотечного кредитования. Благодаря ипотечному кредитованию стало возможным улучшение жилищных условий для широких слоев населения, и прежде всего для среднего класса. В настоящее время ипотечное кредитование является одним перспективных направлений развития банковского кредитования. Прогресс в области ипотечного кредитования способствует совершенствованию банковской системы, и тем самым делает ее более устойчивой.

Для наглядного представления развития ипотечного кредитования, необходимо проанализировать условия предоставления кредитов населению, основные тенденции ипотечного кредитования, а также выявление различий между банками, лидирующими по выдаче данных кредитов.

Ипотечное кредитование — долгосрочная ссуда, предоставляемая юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли, производственных и жилых зданий, помещений, сооружений [1].

Самым распространенным вариантом использования ипотеки в России является приобретение физическим лицом квартиры в кредит. При этом, как правило, закладывается вновь купленное жилье, либо уже имеющаяся в собственности недвижимость. При ипотеке недвижимости, органы, регистрирующие сделки, делают соответствующие записи о том, что имущество обременено залогом.

Начиная с 2005 года, Российская Федерация стала оказывать активное содействие в развитии рынка ипотечного кредитования. Для поддержки ипотечного кредитования было создано «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию». В результате, к середине 2008 года практически во всех регионах Российской Федерации была сформирована инфраструктура, для более успешного функционирования рынка ипотечного жилищного кредитования.

По итогам 2013 года, выявлено, что четверть жилья в России приобретается в кредит. Согласно данным Росреестра, по ипотеке в 2013 году доля ипотечных сделок в общем объеме сделок с жильем достигла 24,6% [2].

Что касается кредитных организаций, то на 1 января 2014 года их количество уменьшилось на 9 участников по сравнению с 2013 годом, и составило 658 участников. В 2013 году кредитными организациями было предоставлено 825039 ипотечным жилищных кредитов (ИЖК) на общую сумму 1353,9 млрд. рублей [3].

Основными тенденциями ипотечного кредитования являются:

1. Ужесточение требований к заемщикам. Несмотря на то, что банки продолжают сокращать пакет документов, необходимых для выдачи ипотеки («ипотека по паспорту» - тоже новая и недавняя тенденция), система оценки платежеспособности заемщика ужесточается. Банки расширяют «черные списки» тех, кому ипотеку если и выдадут, то на довольно-таки «драконовских условиях» — в первую очередь это лица с доходом, неподтвержденным справкой 2НДФЛ, например, люди творческих профессий, владельцы малых предприятий с небольшими оборотами и т.д.;

2. Развитие социальной ипотеки. Эта тенденция во многом определила рост объема ипотечного кредитования в текущем году и сохранится на будущий, поскольку является частью государственной политики. В 2013 году перечень ипотечных программ, частично субсидированных за счет бюджета, пополнился программами для молодых учителей, ученых, военных, молодых семей, ветеранов. Свою положительную роль сыграло и разрешение оплачивать ипотеку средствами материнского капитала. [1]

3. Снижение конкуренции;

4. Увеличение выдачи ипотеки на первичном рынке.

Наиболее весомыми игроками на рынке ипотечного кредитования в 2012 – 2014 годах являются: Сбербанк России и банк ВТБ24.

Следом за Сбербанком следует Банк ВТБ24, продажи ипотечных кредитов в «ВТБ 24» по итогам 2013 года составят более 230 миллиардов рублей, что на 44% больше показателей 2012 года [3].

На основе изученной информации, размещенной на официальных сайтах перечисленных банков, нами составлена сравнительная таблица, наглядно отображающая особенности ипотечного кредитования банков.

Наименование банка

Особенности ипотечного кредитования

ОАО «Сбербанк России»

1. Срок кредитования до 30 лет;

2. Ставки от 9,5% годовых в рублях;

3. Возможность выбора вида погашения кредита – аннуитентными (равными) или дифференцированными платежами;

4. Отсутствие комиссии за выдачу кредита;

5. Разрешение долгосрочного погашения кредита или его части [4].

ВТБ24 (ЗАО)

1. Срок кредитования до 50 лет;

2. Ставки от 9,4% годовых в рублях;

3. Досрочное погашение кредита через 3 месяца без комиссий и штрафов;

4. Учитываются различные виды доходов, в том числе доходы близких родственников [5].

Итак, проанализировав условия ипотечного кредитования двух лидирующих банков, можно сделать вывод о том, что наибольшим спросом пользуется Сбербанк России, он предоставляет ипотечные кредиты на различных условиях, в зависимости от выбора того или иного вида кредита. Следом за ним следуют Банк ВТБ24, который также предоставляют «соблазнительные» условия для заемщиков.

Итак, с развитием ипотечного кредитования, банки в силах предлагать заемщикам множество различных ипотечных программ с разными условиями. Кроме того, особый акцент должен быть сделан на усиленное развитие государственной экономической политики, которая должна формировать условия для повышения уровня доходов населения и сокращения степени различия социальных групп и слоев в обществе. Низкий уровень доходов населения, его высокое различие по доходам, определяемое этими параметрами, низкая доля сбережений в структуре использования доходов являются основными факторами, сдерживающими развитие ипотеки.

Литература

1. http://ru.wikipedia.org/;

2. http://www.ahml.ru/ Агентство по ипотечному жилищному кредитованию;

3. http://www.cbr.ru/statistics/ipoteka/am_2013.pdf/ Ипотечное кредитование;

4. http://www.sbrf.ru/ Официальный сайт Сбербанка РФ;

5. http://www.vtb24.ru/ Официальный сайт ВТБ24.