Международный экономический форум 2014

Пташник К.О.

Полесский государственный университет, Беларусь

Пути повышения эффективности кредитования в Республике Беларусь

Рассмотрение эффективности кредитования на макроуровне связано с определением взаимосвязи между кредитными операциями и устойчивым поступательным развитием отраслей национальной экономики (нефинансо­вого сектора) в рамках определенных стратегией развития страны параметров (государственных приоритетов).

Кредит интегрирует отношения, с одной стороны, по поводу формирования банком ресурсов (ресурсной базы, ресурсов кредитования), с другой — по поводу их размещения на условиях возвратности, срочности и платности.

Рассматривая сущность эффективности кредитования, эксперты базируются на положениях теории экономической эффективности. В экономической литературе эффективность - «относи­тельный эффект, результативность процесса, операции, проекта, определяемые как отноше­ние эффекта, результата к затратам, расходам, обусловившим его получение». В зависимости от того, что под­разумевается под «затратами» и «результатами», говорят об экономической, социально-экономи­ческой, социальной и экологической эффектив­ности. Среди более узких понятий, характеризу­ющих результативность процессов и операций, экономики в целом, в литературе встречаются: эффективность капитальных вложений, произ­водства, экономических решений, экономического развития, общественного производства, ра­боты персонала, управления и др. [1, c. 26].

Понятие «эффективность кредитования» не является абсолютно самостоятельным в системе вышеуказанных определений и в узком смысле может быть раскрыто с позиции отдельного эко­номического субъекта, сопоставляющего ре­зультаты и затраты кредитования (получения за­емных средств):

Рассмотрение эффективности кредитования в широком смысле должно предполагать определение компромисса между интересами банков и предприятий с учетом государственных приори­тетов.

Данная проблема актуальна в связи с тем, что многими экономистами, как теоретиками, так и практиками, высказывается мысль о том, что увеличение де­нежного предложения “служит производственным целям”, оно не создает условий для ускорения ин­фляции. Многие авторы, на основе сопо­ставления количественных дан­ных между динамикой кредитных вложений и темпами экономичес­кого роста, делают вывод о том, что увеличение суммы кредитных вложений является необходимым условием или даже причиной по­вышения экономической активно­сти.

Следует подчеркнуть, что ускорение экономического роста, вероятнее всего, действительно со­провождается увеличением количества предоставляемых кредитов. Если улучшается конъюнктура, увеличивается число эффектив­ных проектов, банки, естественно, будут наращивать сумму своих кредитных вложений. Тем не менее, делать вывод о том, что по­следнее является причиной перво­го представляется логически не­корректным.

Во-первых, если предприятие не обеспечивает погашения кредита банку и уплату процентов, это означает, что ухудшается финансовое положение банка и (или) ко­нечного кредитора.

Во-вторых, предприятие за счет полученного кредита оплачивает контрагентам стоимость сырья, материалов и энергии, использованных в про­цессе производства, и кроме того, выплачивает заработную плату своим работникам.

Негативными последствиями кредитования в чрезмерно высоких объемах на макроуровне являются:

В настоящее время имеется ряд нерешенных проблем, сдерживающих повышение эффективности функционирования банковского сектора как с точки зрения повышения его функционального потенциала относительно экономики страны, так и в области повышения финансовых результатов. К основным макроэкономическим факторам, негативно влияющим на функционирование банковского сектора, можно отнести:

В настоящее время, экономика страны входит в режим кредитной рестрикции, когда банковское кредитование сокращается и становится все дороже.

Есть серьезные опасения, что экономика, не обладающая самоподдерживающими механизмами рыночной координации, впадет в режим кумулятивного спада ВВП и растущей инфляции. При этом ставки межбанковского рынка, ставки по кредитам и депозитам у нас также значительно выше, чем ставка рефинансирования Национального банка. Ставка рефинансирования у нас индикатор денежного рынка. Таково последствие длительного отрыва цен на деньги от рыночного спроса и предложения.

Пока не будут отменены так называемые "индикативные" темповые показатели, которые в директивном порядке обязаны выполнять предприятия, причины кризисных явлений и их последствия не будут поняты государством. Поэтому цели, которые ставят перед нашей экономикой, нереалистичны и лекарство от кризиса пока не найдено.

Прежде всего, надо реально оценить масштабы кризиса и четко осознать, что мгновенного выхода из него не будет. Без изменения фундаментальных основ экономической политики быстрым может быть только спад ВВП и рост безработицы. Чтобы хотя бы зафиксировать сложившийся уровень потребления и производства, нам нужно очень сильно изменить в первую очередь себя и свою экономику.

Необходимо корректировать размеры и структуру расходов и доходов, отказаться от ряда госпрограмм, не дающих отдачи. Надо перестроить экономику под структуру потребления, объективно обусловленного уровнем производительности труда и капитала. Без принятия мер по борьбе с дефицитами счетов предприятий и банков неизбежны новые волны девальвации, введение множественных курсов, административного "замораживания" цен, перераспределение средств от эффективных предприятий к неэффективным.

Ограниченные ресурсы надо концентрировать только на эффективных направлениях. В условиях разворачивающегося кризиса другого пути нет.

Литература:

1. Иванова, В.В. Введение в финансовый мир: Учебное пособие/Иванова В,В. - М.: Госкомстат, 2013. - 340 с.

2. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / В.В.Иванова, Б.И.Соколова. – М.: Изд-во «Проспект» - 2013.