Международный экономический форум 2014

Д.э.н., профессор Сембеков А.К., магистр Тынгишева А.М.

Карагандинский экономический университет Казпотребсоюза

Опыт обязательного страхования автогражданской ответственности стран Таможенного Союза и Украины: введения Европротокола в Казахстане

Идея внедрения Европротокола в Казахстане состоит в упрощении процесса фиксации ДТП и урегулирования убытков. Европротокол — это специальный бланк, унифицированного образца, который заполняется водителями — участниками ДТП на месте аварии. В дальнейшем заполненный Европротокол предъявляется в страховую компанию и служит основанием для выплаты страхового возмещения. Преимуществами применения Европротокола станет уменьшение сроков урегулирования страховых случаев, сокращение числа судебных разбирательств, упрощение процедуры получения возмещения для потерпевшего в ДТП и высвобождение значительных сил дорожной полици [1]. Таким образом, основными целями исследования являются изучения внедрения Европротокола в Казахстане на основании опыта стран Таможенного союза и Украины. Внедрения Европротокола в данных странах осуществлялось с 2009 года на основании опыта стран Европейского союза. В основу Европротокола была положена французская модель, которая предусматривает отнесение вопроса урегулирования по ДТП, в случае незначительных повреждений транспортных средств, исключительно к сфере страхования, исключив участие государственных органов, в частности ГАИ[2].

Введение Европротокола в России дважды откладывалось из-за того, что страховщики не были готовы к его введению. Основной проблемой откладывание введение Европротокола являлось отсутствие единой методики расчета ущерба и клирингового центра. В результате к моменту вступления в силу европротокольных поправок к полису обязательного страхования автогражданской ответственности владельцев транспортных средств (ОСАГО) электронная система взаиморасчётов была готова, а методика оценки убытков, необходимая для согласования размера компенсации между страховыми компаниями, - нет. Поправки в Законе об ОСАГО, вводящие в действие "упрощёнку" и систему прямого урегулирования убытков, вступили в силу 1 марта 2009 года. Процедуру Европротокола при урегулировании убытков проводится следующим образом. Обязательно перед началом процедуры Европротокола необходимо проверить полис ОСАГО второго участника. Если страховка окажется просроченной или виновник не будет в неё вписан - это прямой повод для отказа в выплате .Извещение о ДТП нужно как можно быстрее передать в центр выплат страховой компании. Требуются паспорт, водительское удостоверение, свидетельство о регистрации, паспорт транспортного средства, права участника аварии и, если клиент не собственник, - генеральная доверенность. По закону у страховщика есть 5 дней на проведение экспертизы, оценку ущерба. Спустя 5 дней, в течение следующих 30 дней должна быть произведена выплата или же вынесен мотивированный отказ в таковой. Помимо возможности самостоятельного оформления водителями ДТП, законом одновременно предусмотрели введение системы прямого урегулирования страховых случаев. Суть её в том, что клиент страховой компании, который застраховал свою ответственность, при наступлении страхового случая, в котором он стал потерпевшим, заявляет о выплате возмещения не тому страховщику, у которого застрахована ответственность виновника ДТП, а тому, чьим клиентом является он сам. Эти два новшества, появившиеся одновременно, оказали отрицательное влияние на сознание российских автомобилистов. Российская статистика свидетельствует о том, что сейчас примерно 10 % ДТП оформляются с помощью Европротокола. Несмотря на существующие трудности и нерешённые вопросы, 15 октября 2013 года был принят законопроект, направленный на упрощение процедуры выплат по ОСАГО и увеличивающий лимиты выплат, в числе прочего предусматривает увеличение в 2 раза (с 25 тысяч до 50 тысяч рублей) лимита выплат по ОСАГО по Европротоколу, а также проведение эксперимента в Москве и Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области по введению лимита выплат по Европротоколу на уровне общего лимита выплат по ОСАГО (планируется 400 тысяч рублей) при условии предоставления страховщику фото- или видеоматериалов с фиксацией местоположения транспортных средств.

В Украине новшества в Законе об ОСАГО, связанные с внедрением упрощённой схемы оформления ДТП, вступили в силу 19 сентября 2011 года Европротокол. Применять Европротокол участники аварии могут при следующих условиях: непременное наличие полисов ОСАГО, в ДТП повреждено только «железо» и отсутствуют травмированные люди, участники аварии должны договориться о едином взгляде на причины и обстоятельства аварии.

В случае превышения суммы убытка - от 10 тысяч до 50 тысяч гривен - водителям, как и прежде, необходимо будет вызывать на место ДТП сотрудников ГАИ. С 2013 года максимальный размер выплаты по Европротоколу был увеличен до 25 тысяч гривен. С 19 сентября 2011 года, после введения Европротокола, поменялись отношения между страховщиками и страхователями. В частности, обязанности по сбору и оформлению документов, необходимых для выплаты возмещений, осуществляет страховая компания. Кроме того, усовершенствована система урегулирования страховых случаев. Определён исчерпывающий перечень документов, который страховщик имеет право требовать от потерпевшего для принятия решения о выплате возмещения, установлены окончательные сроки для осуществления страховой выплаты: 90 дней - на рассмотрение заявления (при этом на данный срок не влияет, находится ли данное дело под административным урегулированием) и 15 дней - на выплату с момента принятия решения о ней. Показатель оформления ДТП по упрощённой схеме в Украине - около 5 % от общего количества уведомлений, поданных участниками происшествий в компанию. Одна из главных причин - недоверие водителей к страховщикам из опасения остаться без выплаты. Малейшие нарушения при заполнении Европротокола могут стать для страховой компании основанием для отказа в выплате возмещения, и потерпевший останется с носом.

Европротокол внедрён в Беларуси 1 июля 2010 года, и действует  только для договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, оформленных после 1 июля 2010 года.

В Беларуси максимальная выплата по данной системе ограничена суммой 200 евро. Основная проблема состоит в том, что участники ДТП, тем более находящиеся в стрессовой ситуации, на глазок не всегда могут определить величину ущерба, полученного транспортным средством. Несмотря на то, что предел выплаты установлен в размере 200 евро, это не значит, что при любом ДТП потерпевший получит эту сумму. Размер вреда определяется в соответствии с правилами определения ущерба. Это может быть и 10, и 20 евро. Страховая компания может потребовать предъявить для осмотра сразу два автомобиля - виновника и пострадавшего во избежание случаев страхового мошенничества.

В Беларуси, если виновник и потерпевший имеют договоры, заключенные после 1 июля 2010 года, то они также могут обратиться в страховую организацию как виновника, так и потерпевшего. Нередки случаи, когда мошенники одновременно заявляют выплаты по обоим вариантам. Из-за слабой коммуникации между отдельными страховщиками такой вариант зачастую проходит. Некоторые страховщики считают, что сама схема прямого возмещения убытков для Беларуси не подходит (даже в странах с высокой страховой культурой прямое возмещение убытков прижилось далеко не везде), поскольку основана на глубоком доверии, во-первых, между страхователем и его компанией, во-вторых, между самими страховщиками, хотя ни того ни другого сегодня в Беларуси нет и в помине.

Таким образом, рассмотрев опыт  введение Европротокола при урегулировании убытков в результате дорожно-транспортного происшествия в странах Таможенного  союза и Украины, необходимо сделать соответствующие выводы.

Таблица1.

Россия

Украина

Беларусь

Максимальная выплата по Европротоколу (в евро)

532

1543

200

ДТП оформляются с помощью Европротокола

10%

5%

3%

Введение Европротокола в обозначенных трёх странах проходило по единому классическому механизму. По статистике в России правом оформить ДТП без ГАИ воспользовались 10% водителей, в Беларуси – 3%, в Украине – 5%.. В европейских странах, где система Европротокола действует уже около 40 лет, примерно 20 % ДТП оформляются без участия сотрудников дорожной полиции.

Что касается Казахстана  в основу внедрения европротокола в нашей стране заложены следующие принципы:а) в ДТП вред причинён только имуществу; б) ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность владельцев которых застрахована в соответствии с законом «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» и решение об оформлении ДТП без регистрации в органах дорожной полиции принимает потерпевший (собственник транспортного средства) на месте происшествия; в) обстоятельства причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате дорожно-транспортного происшествия, характер и перечень видимых повреждений транспортных средств не вызывают разногласий у участников ДТП и зафиксированы в извещениях о ДТП, бланки которых заполнены водителями причастных к ДТП транспортных средств.  В частности страховщик имеет право назначить проведение независимой экспертизы причастных к ДТП транспортных средств в случае обнаружения противоречий, касающихся характера и перечня видимых повреждений транспортных средств и обстоятельств причинения вреда в связи с повреждением имущества в результате ДТП, зафиксированных в представленных извещениях о ДТП. Для этого будет определён срок, в течение которого участники ДТП будут обязаны сохранять транспортное средство в том виде, в котором они казались после ДТП.  В случае оформления документов о ДТП без участия уполномоченных на то сотрудников дорожной полиции размер страховой выплаты, причитающейся потерпевшему в счёт возмещения вреда, причинённого его имуществу, не может превышать 150 тысяч тенге [4]

Преимущество и недостатки внедрения Европротокола в Казахстане

На основании мнений ведущих страховых экспертов Казахстана, основными недостатками Европротокола являются.

Для решения возможных потенциальных проблем в Казахстане необходимо:

Литература

1. http://be5.biz/

2. http://banker.ua/bank

3. Журнал "Рынок страхования» , ноябрь-декабрь 2013 г.

4. ://www.allinsurance.kz