Международный экономический форум 2014

Виды потребительского кредита и их классификационная характеристика

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. рис. 1)

1. По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяются на кредиты:

Кредитные карты- один из самых перспективных кредитных продуктов для физических лиц, постепенно заменяющий потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве. Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Бан­ки выдают также ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хо­зяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

2. По типу заемщиков. Это кредиты, предоставляемые:

3. По субъектам кредитной сделки различают:

4.По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяются на:

Однако следует отметить, что деление потребительских кредитов по срокам для многих банков хотя и носит условный характер, но для банковского сектора экономики в целом такое деление имеет практическое значение, оно позволяет определить долю срочных депозитов при формировании ресурсной базы,  необходимой для разработки кредитной политики банка и осуществлении кредитно-инвестиционной деятельности (Табл. 1).

Структура вкладов населения, %

Сроки привлечения вкладов

Региональные банки и филиалы в других регионов

Дагестанское отделение Сбербанка России

01.01.08г.

01.01.12г.

01.01.12г.

до 30 дней

12,44

4,53

13,41

14,04

от 31 до 90 дней

18,66

0,58

15,53

1,82

от 90 до 180 дней

13,55

1,82

11,07

7,16

от 180 дней до 1 года

17,43

6,72

25,13

16,32

от 1 года до 3 лет

22,27

61,51

23,17

47,99

Свыше 3 лет

16,59

25,84

11,89

12,67

Итого:

100,00

100,00

100,00

100,00

Источник: Бюллетень Национального Банка РД. Махачкала 2012 г.

Региональные банки, по данным таблицы 1, имеют сравнительно с Дагестанским отделением Сбербанка более высокие показатели по срочным вкладам - за 2008-2012гг. по группе вкладов со сроком от 1 года до 3 лет, такие вклады возросли более чем в 2,5 раза. Заметного успеха региональные банки достигли и по группе вкладов свыше 3 лет. Причем эти показатели весьма привлекательны и в структурном плане. Так, на долю вкладов до 3 лет по группе региональных банков приходится 61,51% общего объема привлеченных средств, а по отделению Сбербанка России — около 48%.

По Дагестанскому отделению Сбербанка вес еще довольно высока доля вкладов до востребования, что значительно ограничивает его инвестиционную деятельность и расширяет деятельность на рынке потребительского кредита. Потребительские кредиты подразделяются на отдельные группы по характеру обеспеченности, по методу погашения и т.д.

При этом простые проценты начисляются на всю сумму кредита и присоединяется к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита.

5. По способу предоставления потребительские ссуды делят на:

Разовые и возобновляемые. К возобновляемым (револьверным) относятся кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

6. По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).В качестве обеспечения могут выступать залог, поручительство, гарантии и вклад(депозит). При  выдаче потребительских кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, почему банк требует обеспечение, это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

7. По методу погашения различают ссуды, погашаемые без рассрочки платежа и ссуды с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки платежа имеют важную особенность: по такие кредитам погашение задолженности и процентов осуществляется единовременно. При этом простые проценты начисляются на всю сумму кредита, и присоединяется к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита.

Ссуды с рассрочкой платежа включают:

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать форму прямого или косвенного банковского кредита. При предостав­лении прямого банковского кредита заключается кредитный договор между банком и заемщиком — пользователем ссуды. Косвенный банковский кредит предполагает наличие посред­ника в кредитных отношениях банка с клиентом. Чаще всего это — предприятия розничной торговли. В таком случае кре­дитный договор заключается между клиентом и магазином, ко­торый в дальнейшем получает ссуду в банке. В настоящее вре­мя свыше 60% ссуд, выдаваемых американцам на приобретение автомобиля, представляют собой косвенный кредит.

8. По методу взимания процентов ссуды классифицируются следующим образом:

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т.е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование.

9. По характеру кругооборота средств ссуды делят на разовые и возобновляемые (револьверные, ролловерные). Револь­верные кредиты- это кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта. Ролловерный кредит - долгосрочный кредит с периодически пересматриваемой процентной ставкой. Обычно пересмотр процент­ной ставки осуществляется один раз в квартал или полугодие, в зависимости от темпов инфляции

10. По степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

11. Можно выделить также ссуды с льготным периодом по­гашения и без такого периода.

Существует такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода от участия в подобной программе очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых средств (поскольку предоставляет их заемщику с заведомо благонадежной репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

В целом же представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд, но не исчерпывает всех возможных критериев классификации. Следует отметить, что в настоящее время Министерство финансов РФ ведет работу над законопроектом о потребительском кредитовании. Законопроект нацелен, прежде всего, на то, чтобы сформулировать правовые толкования понятий "потребительский кредит", определить единую классификацию потребительского кредита, а также на решение многих других проблем.[2]

[1] Критерии классификации потребительского кредитования// Юридический мир-2011г. № 1,с 35-38;

[2] Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник для бакалавров/под ред. Г. Н. Белоглазовой, Л. П. Кроливецкой.-2-е изд., перераб. и доп.-М.: Издательство Юрайт, 2012г. – с. 604;


'