Международный экономический форум 2014

к.т.н., д.э.н. С.Г.Журавин

профессор кафедры Бухгалтерского учета и экономического анализа Института Экономики и управления, МГТУ им. Г.И. Носова, Россия

аспирант кафедры Бухгалтерского учета и экономического анализа Института Экономики и управления, МГТУ им. Г.И. Носова, Россия

Актуальные модели банковско-страхового взаимодействия

На современном российском финансовом рынке наиболее популярной моделью финансового супермаркета является взаимодействие кредитной организации со страховой компанией, или кредитной организации со страховой компанией, негосударственным пенсионным фондом, компанией, управляющей паевыми инвестиционными фондами и некоторыми другими поставщиками финансовых услуг.

Кредитные организации могут рассматриваться в качестве базы для интегрированной модели финансового супермаркета. Интегрированная модель является традиционной моделью, в которой имеется один приоритетный производитель финансовых услуг, на базе которого осуществляются продажи других финансовых услуг. Независимая модель финансового супермаркета предусматривает полное разделение производителя и дистрибутора финансовых услуг.

Таблица 1

Классификация финансовых супермаркетов по принципу «разделение-совмещение функций производителя и дистрибутора финансовых услуг»

Модель

Подмодели

Интегрированная

Банковская интегрированная

Объединение услуг производителя и продавца финансовых услуг на базе банков. Продающим звеном выступают менеджеры в отделениях банков или менеджеры по прямым продажам.

Страховая интегрированная

Объединение услуг производителя и продавца финансовых услуг на базе страховых компаний. Продающим звеном, как правило, выступают агенты страховой компании.

Фондовая интегрированная

Независимая

Брокерская

Функции производителя и продавца финансовых услуг разделены. Производителем финансовых услуг выступают банки, страховщики, НПФ и прочие финансовые институты. Продающие подразделения сосредоточены в независимом брокере.

Автодилерская

Функции производителя и продавца финансовых услуг разделены. Производителем финансовых услуг выступают банки, страховщики, НПФ и прочие финансовые институты. Продавцами финансовых услуг выступают специальные менеджеры в автосалонах.

Иных нефинансовых посредников

Объединение услуг производителя и продавца финансовых услуг на базе страховых компаний. Продающим звеном, как правило, представители нефинансовых посредников, например, магазинов электронной техники.

При описании модели финансового супермаркета на базе кредитной организации необходимо отметить, что выделяют несколько разновекторных по своей экономической природе направления взаимодействия банка и страховых компаний:

Понятие «финансовый супермаркет» связано с направлением сбыта финансовых услуг, поэтому в данной статье будут рассматриваться  особенности продаж страховых услуг через банки. Страхование банковских рисков, акционерные и инвестиционные отношения банка и страховщика часто определяют возможность создания системы финансового супермаркета (например, для того, чтобы банк продавал страховые услуги, страховщик должен разместить в банке определенную сумму страховых резервов), но не являются обязательным условием его функционирования.

Поэтому только продажи страховых услуг через банки можно назвать системой «финансовый супермаркет», в данном случае сформированной на базе коммерческого банка. Ни наличие страхования банковских рисков, ни акционерные и инвестиционные отношения без совместного продвижения финансовых услуг не позволяют называть такое взаимоотношение финансовым супермаркетом. При этом отличие простой (агентской) реализации от страховых услуг через банки  от финансового супермаркета связано с получением дополнительного экономического эффекта от синергии маркетинговых усилий банка и страховой компании.

Анализ программ страхования, продаваемых кредитными организациями, позволяет выделить следующие особенности банковской интегрированной модели финансового супермаркета:

Значительным недостатком банковской интеграционной модели финансового супермаркета следует признать высокую стоимость продвижения страховых услуг для страховщика.

Средний размер комиссионного вознаграждения (КВ) банков в 2012 году по договорам страхования составляет 42,2%.  В зависимости от вида страхования КВ банков колеблется от 15% до 58%.

Размер комиссионного вознаграждения (КВ), фактически выплачиваемого банкам, у ведущих страховщиков колеблется от 8% до 91%. Самые большие КВ наблюдаются по страхованию жизни и страхованию от несчастных случаев, наименьшие  – по страхованию имущества юридических лиц.

Таким образом, на финансовом рынке в Российской Федерации возникла организационная дилемма, связанная с возрастающей ролью кредитных организаций на страховом рынке, и наличием значительных недостатков в их деятельностью в качестве интегрированной модели финансового супермаркета, в том числе по защите прав потребителей финансовых услуг.

В подобной ситуации возникает потребность в развитии независимой модели финансового супермаркета с акцентом на «финансово-посреднические услуги», которые включают:

Литература:

1. Грызенкова Ю.В., Журавин С.Г., Соломатина А.С. Стратегическое управление персоналом в страховых компаниях: проблемы, теория и практика. М., НПО «МАКСС Групп», 2012;

2. Журавин С.Г. Особенности развития транснациональных страховых компаний в период рыночных преобразований в России. Магнитогорск, Изд. центр МГТУ, 2005;

3. Современные особенности осуществления деятельности финансовых супермаркетов в России / Под ред. С.Г. Журавина, А.А. Цыганова М., НПО «МАКСС Групп», 2013;


'