Кравченко Е.В. Шершень В.С. Розанова Н.В.
Социально-экономические параметры трансформации пенсионной системы на современном этапе
На протяжении последних лет среди стратегических задач развития российского государства особо выделяются социально значимые цели - повышение уровня жизни граждан страны и значительный рост их благосостояния. Сегодня предоставляемыми государством социальными выплатами и льготами пользуются около 60% семей, но только достижение устойчивого экономического роста позволит создать в стране эффективную систему социальной защиты, решить проблемы бедности, нищеты, создать достойный уровень жизни.
По последним данным, разрыв между потенциальным и фактическим объемом производства в России, находится на нулевом или близком к нулю уровне, дополнительные стимулы в лучшем случае могут привести только к скромному и неустойчивому в долгосрочном плане повышению роста, но с негативными последствиями, такими как усиление инфляционного давления и повышение волатильности обменного курса. Дополнительные расходы вследствие кредитов ФНБ на проекты ГЧП в области инфраструктуры и планируемых гарантий по ссудам в целях начала деятельности с покрытием из будущих бюджетов, должны финансироваться за счет сокращения менее приоритетных расходов, или необходимо их уменьшить, чтобы в текущем году поддержать циклически нейтральную направленность налогово-бюджетной политики.
Системное изменение экономической слагающей социальной защиты вызвано в первую очередь изменением демографической ситуации. Снижение с начала 70-х годов XX в. рождаемости неблагоприятно изменило соотношение между работающими и пенсионерами. Старение населения изменило не только удельный вес пенсионеров и долю работающих, но и рост продолжительности жизни, что удлиняет средний срок выплаты пенсий. В конечном счете это приводит к увеличению финансовой нагрузки на работающих, удельный вес которых неуклонно уменьшается. По данным демографических прогнозов старение населения в развитых странах будет прогрессировать в течение следующих четырех десятилетий.
Кроме того, безработица сокращает продолжительность трудовой жизни, уменьшает число плательщиков пенсионных взносов и сужает базу страховых платежей. В настоящее время в России на одного пенсионера приходится в среднем 1,4 плательщиков пенсионных взносов. Но это – усредненные данные. В регионах они очень сильно разнятся.
В сложившейся ситуации, в долгосрочной перспективе, необходима разработка, так называемого национального проекта, который охватил бы широкий круг вопросов, связанных с развитием эффективной пенсионной системы: перевод базовой части трудовой пенсии в систему государственного пенсионного страхования, введение полноценных взносов по обязательному пенсионному страхованию, устранение неравенства прав застрахованных по отношению к накопительным пенсиям, введение «гибкого» пенсионного возраста, усиление роли негосударственных институтов. В результате проведенных реформ, формируется система с хорошо отлаженным механизмом формирования рынка труда и занятости, демографической и миграционной политики, здравоохранения, охраны труда.
Увеличение пенсионного возраста, минимальной продолжительности трудового стажа, необходимого для получения прав на пенсию позволили бы ожидать повышение ежегодных расходов на пенсии к 2030 году примерно на 3 процента ВВП. Но, как известно, официальные органы отказались от повышения пенсионного возраста, приняв вместо этого решение создать основанную на стимулах систему, подталкивающую к более позднему выходу на пенсию. Было принято решение о том, чтобы не вносить никаких изменений в ставки отчислений на социальное страхование, по крайней мере, в течение следующих 2–3 лет (на настоящий момент ставка отчислений составляет 30 процентов заработной платы до порогового уровня доходов в 0,6 млн рублей, после которого ставка снижается до 10 процентов), но постепенно повысить этот пороговый уровень доходов.
Начиная с 2014 года применяемая по умолчанию ставка отчислений в полностью обеспеченную резервами пенсионную программу (программа II) уменьшится с 6 до 2 процентных пунктов заработной платы, что может привести к повышению отчислений в программу I (пенсии, выплачиваемые из средств текущих отчислений) в размере до 0,5 процента ВВП. Наблюдатели из государственного и частного сектора высказывают различные мнения относительно будущего сдвига в отчислениях (работники могут сделать выбор в пользу того, чтобы остаться в рамках программы II), но каждый переведенный рубль будет уменьшать необходимость в трансфертах из федерального бюджета в размере один к одному. Это «пространство» в рамках бюджета, вероятно, будет заполняться другими расходами в рамках бюджетного правила. Эти изменения приведут к увеличению совокупных расходов, ослаблению долгосрочной устойчивости пенсионной системы и уменьшат поддержку, которую оказывают пенсионные фонды, связанные с программой II, развитию рынков капитала.
На данный момент необходимо проведение политических мер связанных с балансированием источников пенсий из распределительных механизмов и других накопительных компонентов. Также необходима реформа пенсионной системы в рамках проводимого анализа последствий старения населения для экономического роста и бюджета.
Исходя из проведенных исследований, можно говорить, что если ничего не менять в конструкции реформы, то результаты будут, но неутешительные.
Чтобы формирование эффективной пенсионной системы стало более реальным, необходимо решить еще один особо важный вопрос – это проблема финансовой грамотности и пенсионных сбережений населения. Социологический опрос, проведенный Фондом общественного мнения (ФОМ) показал, что конкретными знаниями о самом факте пенсионной реформы обладают только 16% трудящихся.
Переход от распределительной пенсионной системы, при которой выплата текущих пенсий осуществляется из страховых взносов работающих членов общества, к накопительной, когда пенсионные отчисления работников перестают перераспределяться между нынешними пенсионерами, а начинают накапливаться с целью обеспечения их пенсий в будущем, предоставляет индивиду бóльшую свободу в распоряжении своими пенсионными накоплениями. В накопительной системе финансовое благополучие в пенсионный период в значительной степени зависит от самостоятельных решений индивидов о том, куда и на каких условиях будут инвестированы его пенсионные сбережения. В связи с этим, финансовая грамотность населения в области пенсионных сбережений оказывается необходимым условием для реформирования пенсионной системы, поскольку индивидуальные решения о том, будут ли делаться добровольные пенсионные отчисления, в каком размере и в какой форме, зависит от того, какими знаниями о пенсионной системе обладают люди, какие установки в отношении пенсий они разделяют, каким образом представляют себе свой пенсионный период и какие ресурсы планируют задействовать, чтобы обеспечить приемлемый уровень жизни, а все это оказывает влияние на формирование общей картины пенсионной системы государства.
В 2012 г. по-прежнему большинство еще не вышедших на пенсию россиян были настроены пессимистично в отношении размера своей будущей государственной пенсии: лишь 7% россиян, находящихся в трудоспособном возрасте и не вышедших на пенсию досрочно, были уверены в том, что размер их государственной пенсии будет достаточен для жизни, еще 26% не были уверены, но надеялись на это. При этом, за весь период наблюдений с 2005 г. по 2012 г. это были самыми оптимистичные оценки достаточности будущей государственной пенсии.
Возможно, что за полученными средними оценками скрывается поляризация мнений людей различного возраста. Поскольку реформа пенсионной системы нацелена, в том числе, и на повышение уровня пенсионного обеспечения граждан, то молодежь, которая сможет воспользоваться преимуществами накопительной системы, должна быть более оптимистично настроена в отношении будущего размера своей пенсии. Однако сделанное предположение не подтверждается полученными данными. Если сравнить распределение ответов на данный вопрос по возрастным группам за все волны обследования, то видно, что доля оптимистов во всех возрастах практически одинакова, при этом среди молодежи пессимистично настроенных людей меньше только потому, что выше доля тех, кто затрудняется ответить. С увеличением возраста доля затрудняющихся ответить уменьшается за счет роста пессимистических оценок. Таким образом, можно сделать вывод о том, что неуверенность в достаточности пенсий присутствует и у молодежи, только пока в неявном виде.
Анализ проведенных по данному вопросу исследований, показывает, что пенсионные стратегии россиян, еще не вышедших на пенсию, практически не претерпевают положительных изменений с 2005 г. Большинство людей полагает, что государственной пенсии им будет недостаточно для нормальной жизни на пенсии. Однако финансовых стратегий по формированию дополнительных источников доходов на пенсии они не реализуют. Причем это связано не столько с недостаточной информированностью населения о существующих возможностях или отсутствием денег, сколько с низким уровнем доверия финансовым институтам и инструментам.
Наиболее популярной стратегией поддержания потребления в пенсионный период остается оплачиваемая занятость: около половины (49%) рассчитывают продолжать работать, чуть более четверти (28%) – рассчитывают прожить на государственную пенсию, скорее всего, за счет экономии, около 14% пока затрудняются ответить на этот вопрос. Пенсионные сбережения, как способ формирования дополнительного источника денежных поступлений, были распространены намного меньше: в 2012 г. рассчитывали на сбережения или выплаты из негосударственных пенсионных систем всего 11% не вышедших на пенсию россиян. За период с 2005 г. распространенность финансовых стратегий пенсионных накоплений несколько увеличилась, но пока они все еще намного менее популярны, чем стратегии продолжения работы после выхода на пенсию.
Наиболее важным трендом в динамике распространенности разных видов дополнительных источников дохода пенсионеров в 2005–2012 гг. стал рост доли работающих пенсионеров: с 10% до 32% от общего числа всех пенсионеров, при уменьшении доли пенсионеров, пополняющих свой семейный бюджет за счет продуктов, выращенных на участке, и самообеспечения: с 13% до 1%. Финансовые инструменты пенсионных накоплений есть не более чем у 1–2% пенсионеров, столько же способны генерировать доход от имеющейся у них недвижимости.
Данные, проводимых мониторингов финансовой грамотности населения в области пенсионного обеспечения свидетельствуют о том, что за уровень рассматриваемых показателей остается статично низким. Лишь четверть россиян ведут с той или иной степенью подробности учет своих доходов и расходов. Доля тех, кто делает добровольные отчисления на пенсию за 2009–2012 гг., не увеличилась и остается на уровне 5% россиян. Две основных причины отказа от пользования услугами НПФ: недоверие к НПФ (54% в 2012 г.) и отсутствие свободных средств для таких вложений (32% в 2012 г.). Россияне не только хорошо осведомлены о программе государственного софинасирования пенсии, но и оценивают ее положительно. Хотя за прошедшие три года отношение к программе несколько ухудшилось. Намного хуже дела обстоят с намерениями принять участие в данной программе и сделать взнос в свою будущую пенсию: всего 6%, от тех, кто вправе принять участие. Не смотря на все далеко не положительные результаты исследования, можно уверенно делать вывод о том, что уровень финансовой грамотности положительно влияет на выбор стратегии финансовых накоплений на пенсию, причем это влияние остается при контролировании пола, возраста, образования, уровня доходов, типа населенного пункта и федерального округа.