Шабаловская В.В., Моцук Ю.А., научн.руковод. Германович Н.Е.
Развитие дистанционного банковского обслуживания в Республике Беларусь и за рубежом
Шабаловская В.В., Моцук Ю.А., научн.руковод. Германович Н.Е.
Полесский государственный университет, Беларусь
Развитие дистанционного банковского обслуживания в Республике Беларусь и за рубежом
В век ускоренного развития информационных технологий, высокого темпа жизни, все возрастающих потребностей клиентов изменяются и требования к поставщикам финансовых услуг. Поэтому банками должны соблюдаться такие условия, как удобство работы клиента с банковскими продуктами, быстрый доступ к банковским услугам и скорость реализации услуг. В связи с этим исследование развития услуг дистанционного банковского обслуживания является весьма актуальным.
Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (т. е. без его визита в банк).
Специалисты по банковскому делу из Великобритании утверждают, что к 2017 г. количество пользователей мобильного и интернет-банкинга увеличится и составит две трети клиентов банков. Следует отметить, что в настоящее время в мире уже практически каждый четвертый интернет-пользователь, владеющий банковской картой, пользуется услугами дистанционного банковского обслуживания. В Великобритании таких пользователей 61 %, в США - 73,5 %, во Франции - 76 %, в Швеции - 88 %.
Однако ДБО в Республике Беларусь пока не столь востребовано, как за рубежом. Так, на сегодняшний день 24 банка из 31 предлагают услуги интернет-банкинга, 16 - мобильного банкинга, еще 13 - SMS-банкинга. Населению предоставлена возможность оплаты товаров, работ, услуг в безналичном порядке через единое расчетное и информационное пространство (ЕРИП). Следует отметить, что Интернет-банкинг позволяет осуществлять около 50 тысяч видов платежей (без комиссий) по всем регионам Республики Беларусь. При этом наиболее популярными платежами среди населения являются оплата услуг мобильных операторов и коммунальные платежи.
Нужно отметить, что развитию рынка ДБО в Беларуси особое внимание уделяется и потому, что к 2016 г. доля безналичных платежей согласно утвержденной государством программе должна составить 20-25 %. Во многих развитых странах этот процесс почти завершен (90 % - безналичный оборот). Поэтому для дальнейшего развития дистанционных каналов обслуживания в Беларуси необходимо учитывать зарубежный опыт.
В развитых странах современный уровень развития рынка ДБО обеспечен благодаря высокому уровню доверия граждан к банковской системе и государственной экономической политике в целом. Основной причиной роста доверия к инструментам ДБО является высокий уровень проникновения технологий в повседневную жизнь и образованность населения в данной области, стабильная экономика и стремление населения к сокращению временных и финансовых затрат на получение банковского обслуживания.
Выбор каналов связи клиента с банком шире за рубежом. Это и традиционные системы «Банк-Клиент», и системы файлового обмена, позволяющие организовать прямое взаимодействие ERP-системы клиента и банковской системы без интерфейса. Для крупных корпораций доступны операции централизации управления счетами, в т. ч. открытыми в разных банках разных стран, и на основе этого развиваются продукты на базе SWIFT, в т.ч. SWIFTNet».
Кроме того, в зарубежных странах имеются системы банковского обслуживания посредством интерактивного телевидения. А корпорацией «Citi Corp» разработан домашний банковский терминал, оказывающий широкий спектр банковских услуг. Он напоминает большой телефонный аппарат с экраном и клавиатурой и способен заменить персональный компьютер.
Грамотность населения и культура пользования решениями на основе информационных технологий позволяет зарубежным банкам не только предоставлять доступ к уже существующим у клиента продуктам, но и оформлять, принимать и обрабатывать заявления клиента на получение нового продукта или услуги. При этом от клиента не требуется визит в банк, так как проверка достоверности и целостности предоставленной информации, подписание договора или подтверждение намерения клиента на получение услуги осуществляется исключительно технологическими средствами. Так, в развитых странах в режиме онлайн можно получить небольшой кредит, оформить лизинг, заполнить налоговую декларацию, оформить страховку и прочее. Клиент может осуществлять планирование и контроль своих расходов не только из интернета, но даже с мобильного телефона самой простой модели.
К примеру, в Эстонии с помощью Интернет-банка проводится 98% банковских операций, заполняется 92% налоговых деклараций, 24% населения на выборах голосует онлайн. Также можно в автоматическом режиме принимать платежные поручения - поставщики услуг посылают счета в банк, и в пределах установленного клиентом лимита банк оплачивает их автоматически.
Таким образом, используя зарубежный опыт, можно ожидать, что услуги ДБО в Беларуси будут оптимизироваться «под клиента», популяризироваться, а банки будут более активно использовать новые каналы продажи своих услуг. А процесс массового осуществления белорусским населением банковских операций посредством онлайн-технологий это лишь вопрос времени.