Международный экономический форум 2013

Прокопенко Т.С.

Сбережения населения в Республике Беларусь: современное состояние и перспективы развития

Научный руководитель Германович Н.Е.

Полесский государственный университет

-->

Денежные сбережения населения формируют инвестиционный потенциал страны, необходимый для ее экономического роста. За счет вкладов (депозитов) физических лиц кредитуются предприятия промышленности, жилищное строительство, сельского хозяйство.

В данный момент ситуация  на  рынке  сбережений  в  республике  имеет  характерные  для  многих  стран черты:  с  одной  стороны,  на  руках  у  населения  имеется достаточное количество денежных ресурсов, с другой стороны, реальный сектор экономики испытывает острую потребность в данных ресурсах. Каждая из сторон остается при своих нереализованных  интересах,  т.к.  отсутствует  эффективная  система  привлечения сбережений населения в реальный сектор экономики, оптимально отвечающая интересам населения  и  предприятий, [1].  Так  же  для страны характерна  невысокая  развитость  рынка  ценных  бумаг,  непопулярность  накопительного страхования,  негосударственных  пенсионных  фондов  и  отсутствие  инвестиционных  фондов.  Основным  институтом  привлечения и трансформации денежных средств населения в инвестиции продолжает оставаться банковская система, [1].

Следовательно, актуальным вопросом для Республики Беларусь является совершенствование экономической политики в области стимулирования роста сбережений домохозяйств в банковских вкладах и увеличение сроков их привлечения.

Обобщая различные теоретические взгляды, можно прийти к выводу, что финансовые сбережения — это часть текущего дохода, предназначенная для удовлетворения будущих потребностей в виде прироста накопленных финансовых активов, способных обеспечить защиту от инфляции и возможность получения дополнительного дохода при использовании в инвестиционных целях, [2].

Уровень сбережений зависит не только от желания населения сберегать, но и от других факторов, а именно:

· инфляция и курс национальной валюты.  По итогу анализа было выявлено, что данные факторы оказывают в РБ наиболее сильное воздействие на динамику срочных рублевых депозитов населения. Так, уменьшение годового уровня инфляции на 1 процентный пункт при прочих неизменных факторах приведет к увеличению объема срочных рублевых депозитов населения на 0,9%;

· таможенная политика, степень развития финансовой системы, политическая стабильность, [2].

Определяющим этапом, повысившим степень доверия населения к банкам,  явилось принятие  Закона  Республики  Беларусь «О  гарантированном  возмещении банковских вкладов (депозитов) физических лиц» (вступил в силу с 1 января 2009 г.).  Закон создал  прозрачную  и  надежную  систему  возврата  привлеченных банками сбережений населения (за исключением вкладов времен СССР), гарантом которой от имени государства выступает специальное агентство. Агентство приступает к работе по возврату банковских депозитов в случае, когда  банк  не  в  состоянии  самостоятельно  исполнить  в  полном  объеме  свои обязательства  перед  вкладчиками  и  по  заявлению  вкладчика  в  течение  месяца выплачивает ему компенсацию в валюте договора.

Однако будущие ожидаемые нововведения в стране могут сильно подорвать доверие населения к банковской системе. Так, белорусские власти планируют составить законопроект о внесении изменении в Налоговый кодекс на 2014 год, который содержит меры по борьбе с "теневой экономикой". Данный документ, как сказано в обосновании к законопроекту, предполагает обязать банки представлять сведения о выданных, возвращенных (погашенных) кредитах банка, начисленных (выплаченных) процентах по вкладам (депозитам) физическому лицу по запросу налогового органа. Однако такое нововведение не соответствует 121-й статье Банковского кодекса Республики Беларусь (о банковской тайне, гарантирующей конфиденциальность клиентских данных). Так же данный законопроект противоречит ранее принятым мерам  в  сфере  либерализации  банковской  деятельности. А именно,  одновременной  отмене  обязательного  декларирования  крупных  сумм, размещаемых в белорусских банках (Декрет Президента Республики Беларусь от 4 ноября 2008 г.  № 22), и  отказу  от  контроля  крупных  сделок (Указ  Президента Республики  Беларусь  от 4 ноября 2008 г.  № 601).

Согласно статистическим данным за 2011 и 2012 гг., депозиты населения в национальной и иностранной валюте в банках Республики Беларусь на 1 января 2013 г. составили 78,1 трлн. рублей (в 2012 году – 49,0 трлн. рублей, в 2011 году−22,9 трлн. рублей), увеличившись за 2012 год в номинальном  выражении  на  59,2% ,  в  реальном - на 30,7%. В  2011  году  наблюдался  номинальный  рост  депозитов  на  113,5 %,  а в реальном выражении - на 2,3 %. Значительный номинальный рост депозитов в данный период предыдущего года обусловлен переоценкой инвалютных вкладов в связи с девальвацией белорусского рубля. Средние процентные ставки по депозитам в национальной валюте на 1 января 2012 и 2013 года составили соответственно 30,2% и 20%, в иностранной валюте - 6,3% и 4,9%. Т.е. видна отрицательная динамика процентных ставок, а значит укрепление позиций банковской системы и макроэкономической ситуации страны в целом.

Для того чтобы стимулировать население к размещению временно свободных денежных средств во вклады необходимо:

· повышать финансовую грамотность населения и как следствие формировать сберегательную культуру населения;

· совершенствовать законодательство, в частности  нормативные правовые акты, регулирующие вопросы привлечения денежных средств населения в банки.

Таким образом, сбережения населения играют важную роль в развитии экономики РБ. С совершенствованием законодательства в сфере привлечения и размещения вкладов населения и укреплением экономической ситуации в стране возрастает доверие населения к отечественным банкам и соответственно увеличивается размер депозитов. Однако необходима дальнейшая разработка и осуществление политики в данной сфере, которая приведет к оптимальному количеству и структуре вкладов населения.

Список использованных источников

1. Абакумова, Ю.Г. Моделирование рынка сбережений населения Республики Беларусь / Ю.Г. Абакумова // Устойчивое развитие экономики: состояние, проблемы и перспективы: материалы I междунар. науч. конф., Пинск, 10-11 мая 2007 г. [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://elib.bsu.by/handle/123456789/15329 – Дата доступа : 03.03.2013.

2. Безбородова А. Анализ и моделирование склонности к финансовым сбережениям/ А. Безбородова// Банковский вестник. – 2012. − №10. – С. 31-38.

3. Безбородова А. Анализ и прогнозирование срочных депозитов населения Беларуси/ А. Безбородова// Банковский вестник. – 2012. − №31. – С. 23-29.

4. Основные тенденции в экономике и денежно-кредитной сфере Республики Беларусь за 2012 год/ Национальный банк Республики Беларусь [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://www.nbrb.by/publications/ectendencies/ – Дата доступа : 03.03.2013.