Абдулгасанов М. М., Джаватов Д. К., Исаева П.Г.

Взаимодействие банковского сектора и региональной экономики

Исаева П.Г. – к.э.н., доцент кафедры «налоги и денежное обращение» ДГУ Взаимодействие банковского  сектора  и  региональной  экономики

Поскольку банки создают деньги в экономике, банковский сектор напрямую влияет на всю экономику, как страны, так и региона. Экономику Республики Дагестан кредитуют региональные кредитные организации, филиалы кредитных организаций других регионов и кредитные организации, расположенные на территории других субъектов Российской Федерации и не имеющие на территории республики филиалов и иных представительств. Общий объем ссуд, выданных кредитными организациями, реальному сектору экономики республики за 2011 год составил 46901,6 млн. руб., увеличившись по сравнению с 2010 годом на 11769,4 млн. руб. или 33,5%. Данное увеличение обусловлено ростом объемов средств, предоставленных различным видам экономической деятельности всеми категориями кредитных организаций, кредитующих различные виды экономической деятельности и физических лиц республики.

Анализ объемов вложений в различные виды экономической деятельности показывает, что значительное влияние на процессы развития экономики республики оказывают региональные банки и филиалы кредитных организаций других регионов. На их долю приходится 39575,8 млн. руб. или 84,4% от общего объема средств предоставленных в различные виды экономической деятельности и физическим лицам. Вместе с тем, по сравнению с данными за 2010 год, зафиксирован рост объема предоставленных средств банками других регионов более чем в 2 раза и увеличение доли в совокупных вложениях.

Сравнительная структура кредитов предоставленных заемщикам Республики Дагестан, Северо-Кавказского федерального округа и Российской Федерации за 2011 год приведена в таблице 1.

Таблица 1.

Структура кредитов предоставленных заемщикам РД, СКФО и РФ

По республике, также как и в целом по Российской Федерации, значительные объемы средств, предоставляются в такие виды деятельности как оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, обрабатывающие производства, строительство, а также в прочие виды деятельности. Вместе с этим, совокупная доля таких видов деятельности как добыча полезных ископаемых, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство, транспорт и связь в республике составила 8%, по Российской Федерации - 15,5%. За 2011 год кредитная активность физических лиц в Республике Дагестан составила почти 40% от общего объема предоставленных кредитов, в Северо-Кавказском федеральном округе – 33,4%, что значительно превышает аналогичный показатель по Российской Федерации (16,1%). Наибольший удельный вес кредитов, предоставленных в отчетном периоде, приходится на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, который составил 60,3%, увеличившись по сравнению с 2010 годом на 30,4%.

В республике приоритетным направлением вложений кредитных средств являются обрабатывающие производства (увеличение на 10,8 п.п.), строительство (+1,6 п.п.), оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (-5,3 п.п.), а также прочие виды деятельности (-2,1 п.п.). Кроме этого, возросла доля кредитных средств направленных на операции с недвижимым имуществом и предоставление услуг на 0,4 п.п.

По Северо-Кавказскому федеральному округу, в 2011 году, приоритетными направлениями вложения кредитных средств являются оптовая и розничная торговля, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (34,1%), обрабатывающие производства (22,4%). Также в Северо-Кавказском федеральном округе, в отличие от показателей по республике и Российской Федерации, выше доля предоставленных средств в сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство, производство и распределение электроэнергии, газа и воды, а также строительство.

Наибольший темп роста по предоставленным заемщикам республики кредитам за 2011 год наблюдался в обрабатывающих производствах – на 98,1% (по России - на 1,2%), операциях с недвижимым имуществом, арендой и предоставлением услуг - на 54,4% (по России на 54,4%) и строительстве - на 35,9% (по России - на 30,7%). Менее значительным рост был в добыче полезных ископаемых (+7,6%), оптовой и розничной торговле, ремонте автотранспортных средств, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования (+5,8%), а также в прочих видах деятельности (+5,2%).

В тоже время снижение темпа кредитования наблюдалось по таким видам деятельности как производство и распределение электроэнергии, газа и воды – на 35,6%, сельское хозяйство, охота и лесное хозяйство – на 5%, транспорт и связь – на 61%.

За 2011 год объем кредитов, выданных региональными банками различным видам экономической деятельности республики составил 22772,7 млн руб., в том числе 77,8 млн руб. в иностранной валюте. Объемы предоставленных кредитов увеличились по сравнению с 2010 годом на 36%. Из общей суммы кредитов на долю юридических лиц и индивидуальных предпринимателей приходится 63,7%, на долю физических лиц – 36,3%. (см. табл. 2.)

Анализ структуры выданных кредитов свидетельствует о том, что наибольшие темпы роста достигнуты в кредитовании таких видов деятельности как добыча полезных ископаемых и строительство. Кроме этого, положительную динамику роста имели объемы вложений в обрабатывающие производства, оптовую и розничную торговлю, ремонт авто, мотоциклов, бытовых изделий и предметов личного пользования, а также прочие виды деятельности. Значительно возросли объемы кредитов на завершение расчетов.

Таблица 2.

СВЕДЕНИЯ О ВЫДАННЫХ КРЕДИТАХ ВИДАМ ЭКОНОМИЧЕСКОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ РЕГИОНАЛЬНЫМИ КБ В ДИНАМИКЕ

Кредиты предоставленные физическим лицам увеличились на 48,5%, доля в общем объеме предоставленных региональными банками кредитов составила 36,3%. Снижение объемов по таким видам деятельности как производство и распределение электроэнергии, газа и воды, сельское хозяйство, охота, лесное хозяйство, транспорт и операции с недвижимым имуществом, аренда и предоставление услуг, по которым совокупная доля составила 1,9% от общего объема кредитов, предоставленных региональными кредитными организациями, не оказывают влияния на общую динамику.

Из общей величины кредитов предоставленных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, кредиты субъектам малого и среднего предпринимательства составили 67,9%. За 2011 год их объем возрос на 31,9%.

Завершает инструментарий кредитных отношений банка кредитный мониторинг. Его качество непосредственно определяет долю проблемных кредитов и устойчивость банка. Следует разделять понятия «мониторинг кредита», «мониторинг кредитного портфеля» и «мониторинг кредитного процесса». Их объединяет общая цель - снижение кредитного риска банка, регулярный характер и охват всех стадий кредитного процесса, в то же время последний отличает его главная, дополнительная к названной, цель - реинжиниринг кредитного процесса банка. Под реинжинирингом понимается процесс переосмысления банком кредитного процесса как бизнес-процесса в целях выявления слабых участков, совершенствования технологии и техники кредитования, создания принципиально новых кредитных продуктов и на этой основе роста эффективности кредитной политики и конкурентных преимуществ банка.

В ходе мониторинга кредита банк оценивает соблюдение принципов кредитования, положений кредитной политики, кредитно-обеспечительных договоров и лимитов кредитования, отслеживает финансовое состояние заемщика, выявляет признаки проблемности кредита в соответствии с внутренними регламентами, разрабатывает план мероприятий по предотвращению просроченной задолженности.

Банкам следует регулярно изучать информацию о состоянии отраслей региональной экономики, к которым относятся заемщики, и прочие внешние факторы, которые могут повлиять на заемщиков, и выяснять, какое конкретное влияние эти обстоятельства оказывают или окажут на последних, и как заемщики планируют решать возможные проблемы.

В ходе мониторинга кредитного портфеля банк отслеживает его структуру в динамике в целях предотвращения концентрации кредитных рисков и роста доходности кредитных вложений и безотносительно к оценке качества организации кредитного процесса. Несмотря на различия по содержанию, все три вида мониторинга тесно связаны, влияют друг на друга и требуют комплексного применения. В целом, элементы, регулирующие кредитный процесс банка, можно сгруппировать в три блока: кредитное планирование, где задаются целевые ориентиры; механизм управления кредитованием; организация обратной связи для корректировки механизма управления кредитованием для достижения поставленных целей кредитной политики банка.