И.Ю.Макасевич

Кредитный регистр

Особую актуальность в условиях нестабильности на финансовых рынках приобретает решение задачи Национальным банком Республики Беларусь по организации эффективной системы управления кредитным риском, являющимся одной из основных причин потерь в банковском секторе страны. В связи с этим Национальным банком был принят широкий комплекс мер по совершенствованию управления кредитным риском в банках, включая создание системы «Кредитный регистр», предназначенной для формирования кредитных историй по всем кредитополучателям и предоставления кредитных отчетов по запросам.

Кредитное бюро - это специализированное финансовое учреждение, которое аккумулирует сведения о заемщиках и выдаваемых им кредитах, хранит эти сведения и с разрешения заемщиков предоставляет новым предполагаемым кредиторам в целях упрощения оценки кредитоспособности заемщиков [1].

Главный продукт современного кредитного бюро - кредитный отчет. Полнота кредитного отчета может быть самой разной. В основном кредитный отчет включает в себя информацию об объемах текущих обязательств, об обязательствах клиента в прошлом и о наличии дополнительных активов, повышающих кредитную возможность клиента. Помимо общей информации о клиенте (фамилия, имя, адрес), кредитный отчет может содержать также информацию о количестве заявок на кредиты и о суммах запрашиваемых ранее кредитов, о кредитах, полученных клиентом ранее; информацию о наличии каких-либо правовых ограничений, связанных с клиентом, о существующих кредитах.

Создание в республике кредитного регистра было направлено на укрепление платежной дисциплины, повышение заинтересованности физических и юридических лиц в надлежащем исполнении обязательств перед Национальным банком, банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями, снижение кредитных рисков и повышение эффективности работы банковской системы страны [2].

Основной задачей кредитного регистра является создание полной и достоверной базы данных по всем выдаваемым кредитам субъектам хозяйствования.

С одной стороны, созданная система позволит банкам, с учетом имеющейся информации о потенциальном кредитополучателе, оценивать свой риск. С другой - облегчит доступ и условия получения заемных денежных средств добросовестным клиентам, имеющим хорошую кредитную историю.

Согласно закону «О кредитных историях» банки стали подавать в кредитный регистр информацию не только по заключаемым кредитным договорам, но и по договорам залога, поручительства, гарантии и займа [2]. Поэтому стоит серьезно подумать, прежде чем соглашаться стать чьим-либо поручителем, потому что поручаясь за кого-нибудь:

а) снижается собственная кредитоспособность;

На настоящий момент все действующие банки имеют право доступа к системе «Кредитный регистр». Каждый из банков заключил с Национальным банком РБ соответствующие договоры оказания информационных услуг на получение доступа к кредитным историям.

Главным условием получения банком-пользователем кредитной истории кредитного отчета является письменное согласие субъекта кредитной истории на получение в Национальном банке РБ кредитного отчета [1].

По состоянию на 1 января 2009 года количество кредитных историй достигло 209 924, на 1 января 2010 года – 2 760 701, а на 1 января 2011 года – 3 435 481, на 1 декабря 2012 г. в Кредитном регистре насчитывалось более 4 млн. кредитных историй. Таким образом, более половины взрослого населения страны имеют кредитную историю. Динамика развития Кредитного регистра свидетельствует о постоянном увеличении востребованности сведений, содержащихся в нем [8].

Источниками формирования кредитных историй являются только банки, которые предоставляют в Национальный банк информацию на обязательной основе, а вот получить сведения из кредитных историй может любое физическое и юридическое лицо, предварительно заручившись на это согласием субъекта кредитной истории (того, о ком нужно получить сведения) и уплатив вознаграждение.

Сведения, которые аккумулируются в Кредитном регистре, являются банковской тайной и предоставляются в форме кредитных отчетов с согласия субъекта, что оговорено статьей 121 Банковского кодекса: «Лица, получившие в соответствии с настоящей статьей сведения, составляющие банковскую тайну, не вправе разглашать эти сведения без согласия владельца счета...» [5].

Кроме информации о кредитополучателе, полученных кредитах и истории погашения кредита кредитный отчет содержит и другие данные, характеризующие кредитополучателя, например, сведения о судебных разбирательствах, связанные с невыполнением данным лицом своих финансовых обязательств перед банком, а также сведения по делу о банкротстве.

Кредитный регистр имеет право предоставлять кредитные отчеты в следующих случаях:

- банку-пользователю кредитной истории - по его запросу на договорной основе за вознаграждение и с согласия субъекта кредитной истории;

субъекту кредитной истории - по его заявлению на договорной основе один раз в течение календарного года без уплаты вознаграждения и неограниченное количество раз за вознаграждение;

- государственным органам, судам и иным лицам, обладающим в соответствии с законодательными актами правом на получение сведений, составляющих банковскую тайну, кредитные отчеты предоставляются по их письменным запросам без уплаты вознаграждения.

Несмотря на достигнутые результаты, необходимо признать, что в Республике Беларусь происходит только становление института «Кредитный регистр». Вопросы его функционирования и перспективы развития, способы решения поставленных задач нуждаются в широком обсуждении и более детальной проработке [7].

1.Кредитное бюро // ВСловаре.Ру [электронный ресурс].- Режим доступа: http://vslovare.ru/slovo/kreditnoe-bjuro/ - Дата доступа: 04.03.2013.

2.Закон Республики Беларусь от 10 ноября 2008 г. N 441-З «О кредитных историях» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2007.

3.Кредитное бюро в Беларуси / Е. Трубович // InfoBank.by: все о финансах в Беларуси [электронный ресурс]. - 2011. - Режим доступа: http://infobank.by/1459/Default.aspx/ - Дата доступа: 04.03.2013.

4. Нужно пользоваться // InfoBank.by: все о финансах в Беларуси [электронный ресурс]. - 2012. - Режим доступа: http://www.infobank.by/1223/Default.aspx/ - Дата доступа: 04.03.2013.

5. Банковский кодекс Республики Беларусь 25.10.2000 г. № 441-З (в ред. Закона РБ от 14.06.2010 № 132-З): принят Палатой представителей 3.10.2000г. Одобрен Советом Республики 12.10.2000 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2007.

6. Постановление Правления Национального банка РБ от 27 мая 2009 г. № 67 «Инструкция о формировании кредитных историй и предоставлении кредитных отчетов» // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Республики Беларусь. - Минск, 2007.

7. Рабец, Н. Формирование кредитных историй как способ предупреждения долгов / Н. Рабец // Финансовый директор. - 2009. - № 7. - С. 45 - 46.

8. Пленкин, В. Кредитный регистр – перспективы развития/ В. Пленкин // Банкаȳскі веснік. – 2013.-№ 1(582) - С. 53-55 .