Зятькова Е.Н.
Теоретические аспекты потребительского кредитования в РБ
Могилёвский государственный университет продовольствия, Республика Беларусь.
Теоретические аспекты потребительского кредитования в РБ
Потребительский кредит – это особый вид кредитования предназначенного для предоставления населению определенных сумм денежных средств или товаров для удовлетворения их потребительских нужд. В РБ, как и в других странах, существует множество классификаций потребительских кредитов. Например, это могут быть кредиты на оплату обучения, кредиты на лечение, кредиты на ритуальные услуги, кредиты на приобретение автомобиля и кредиты на иные потребительские нужды (на строительство, приобретение, мену жилого дома, квартиры, на реконструкцию жилого дома или квартиры, на строительство и приобретение садовых домиков, индивидуальных жилых домов для сезонного проживания, гаражей, т.д.). В Украине потребительское кредитование включает три основные группы: кредитование под приобретение товаров народного потребления, под покупку автомобилей и под покупку жилья. В Российской Федерации банки предлагают населению следующие виды потребительского кредита: потребительский кредит на неотложные нужды, потребительский единовременный кредит, потребительский возобновляемый кредит, потребительский кредит на недвижимость, кредит на приобретения товара, потребительский кредит на платные услуги, потребительский доверительный кредит, потребительский кредит для молодой семьи, потребительский пенсионный кредит, потребительский кредит под обеспечение материальных ценностей. В США и странах Западной Европы потребительское кредитование, как правило, представлено чековыми и кредитными карточками, которые выдаются на приобретение различных товаров длительного использования (бытовая техника, автомашины), также на приобретение недвижимости.
Большинство банков РБ при выдаче потребительских кредитов предъявляют ряд требований к клиентам: возраст от 18 лет; наличие регулярного, официально подтверждённого дохода в Республике Беларусь; отсутствие отрицательной кредитной истории; отсутствие удержаний по исполнительным документам в размере 50 и более процентов от чистого дохода; мужчина до 28 лет обязан иметь военный билет; также необходимо наличие 3-6 месячного стажа на последнем рабочем месте. Кроме стандартных каждый банк может предъявлять собственные требования.
Кредиты на потребительские нужды в большинстве случаев предоставляются на срок до трех лет. Сумма выдаваемого кредита определяется исходя из потребности кредитополучателя и его платежеспособности.
В настоящий момент рынок потребительского кредитования в РБ находится на стадии развития и является одним из перспективных. Его перспективность заключается в том, что потребительское кредитование физических лиц является достаточно доходным, что доказывается зарубежным опытом. Так потребительское кредитование является весьма популярным в таких странах, как США, Англия, Франция и Германия. Одна из самых развитых систем потребительского кредитования в США. В настоящее время большая часть товаров в этой стране приобретается с использованием потребительских кредитов.
В 2012 году половина банков РБ занималось предоставлением потребительских кредитов и это в основном крупные банки, такие как Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, Приорбанк, Абсолютбанк, МТБанк, БТА Банк, Дельта Банк, Трастбанк и другие, а связано это с тем, что, во-первых, мелкие банки не имеют лицензии на привлечение денежных средств граждан и их ресурсная база весьма ограничена, во-вторых, сбережения граждан — это довольно дорогой ресурс для банков, поскольку, в соответствии с указаниями Национального банка, они не имеют права привлекать их по ставкам ниже ставки рефинансирования, а, следовательно, кредиты из этих ресурсов тоже довольно дорогие.
Одной из проблем также являются процентные ставки по потребительским кредитам. Так если во Франции они составляют около семи процентов, в Великобритании – около восьми, в Японии – около двух, в Германии – около шести, то в РБ в 2013 году процентные ставки находятся в пределах от сорока двух с половиной до семидесяти процентов годовых. При этом наименьшие процентные ставки из выше перечисленных банков приходятся на Беларусбанк. Это связано с тем, что данный банк обладает значительной ресурсной базой, разветвленной сетью отделений и филиалов, традиционной ориентацией на работу с физическими лицами. Также Беларусбанк банк является одним из старейших банков, функционирующих в РБ.
На сегодняшний день положение на белорусском рынке потребительского кредитования можно улучшить. Для этого необходимо, во-первых, более широкое участие всех белорусских банков в этом процессе, прежде всего тех, которые имеют развитую филиальную сеть. Например, Белагропромбанк или Белпромстройбанк. Во-вторых, развитие этого сегмента рынка банковских услуг в определенной мере сдерживают высокие уровни процентных ставок на белорусском финансовом рынке. И, в-третьих, самим банкам следует разнообразить формы и способы потребительского кредитования, а также максимально упростить процедуру их получения. Например, Сбербанк России предлагает россиянам около 19 различных видов потребительских кредитов. Также немаловажными факторами развития рынка потребительского кредитования является способ его организации и внедрение новых видов кредитов.
