Кабдулшарипова А.М., Еркин Ж.

Кредитование малого и среднего бизнеса в Казахстане: проблемы и перспективы

Основной задачей финансово-кредитной поддержки малого бизнеса является увеличение объемов инвестиций в сферу малого бизнеса как за счет увеличения объема кредитования из традиционных источников - банков второго уровня, так и путем развития альтернативных источников инвестиций - микрокредитных организаций и кредитных товариществ, максимального привлечения частных инвестиционных ресурсов, внедрения прогрессивных форм инвестиционной политики.

Банки, безусловно, последовательно и целенаправленно становятся полноценными финансовыми посредниками, перераспределяющими средства в реальный сектор экономики. Но это становление происходит на фоне ряда нерешенных проблем, к которым относятся:

-во-первых, недостаточная капитализация;

-во-вторых, преобладание «коротких» и неустойчивых пассивов (пассивы срочностью свыше 1 года составляют примерно 15% валюты баланса коммерческих банков, тогда как удельный вес активов с аналогичными сроками приближается к 35%. Такая несоразмерность усиливает риски кредитования и потери ликвидности);

-в-третьих, высокий уровень кредитного риска.

Решение проблем недостаточности уровня капитализации и преобладания «коротких» и неустойчивых пассивов во многом зависит от законодательной и исполнительной власти. Введение в Гражданский кодекс РК положения, которое бы предусматривало невозможность досрочного изъятия срочного банковского вклада, - одно из направлений решения проблемы дефицита долгосрочных ресурсов.

Требуются законодательные решения о внеочередности платежей в счет погашения кредита заемщиком, испытывающим финансовые затруднения. Погашение банковских ссуд практически в последнюю очередь замедляет оборачиваемость ресурсов банков, требует поиска различных форм обхода очередности платежей. Очевидно, что своевременное погашение ссуд позволит предприятиям привлекать больше заемных средств и тем самым оздоровить свое финансовое положение в целом.

Для расширения объемов кредитования предприятий реального сектора экономики, необходимо решить проблему существенных кредитных рисков.

Недостаточная платежеспособность предприятий - фактор, определяющий высокий уровень рисков при кредитовании. Кроме того, зачастую предприятия ведут «двойную» бухгалтерию, что не позволяет банку правильно оценить их финансовое положение и рассчитать уровень кредитного риска. Плюс техническое оснащение значительной части промышленных предприятий тормозит производство конкурентоспособной продукции, реализация которой позволит вернуть выданную ссуду.

Ужесточение конкуренции на кредитном рынке приводит к снижению некоторыми банками своих требований к заемщику, что негативно сказывается на качестве кредитного портфеля. По оценкам специалистов, от 20 до 60% кредитов могут стать «плохими». Если не предусмотреть возможность неблагоприятного развития событий и не заложить это в стратегию банка и продолжать кредитную политику, исходя из ожидания отличной конъюнктуры, качество портфеля может долгое время снижаться, не искажая формальные показатели надежности.

Современная казахстанская практика кредитования клиентов показала, что наилучший способ оценки кредитоспособности можно определить только исходя из специфических условий каждой сделки. Каждый казахстанский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разрабатывать собственную методику анализа кредитоспособности клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить необходимые коррективы.

На сегодняшний день рынок кредитования всех сфер бизнеса освоен не полностью. По этой причине многочисленные банки стараются расширять спектр своих услуг, чтобы надежно закрепиться на рынке кредитования. Банки разрабатывают различные предложения по кредитованию малого и среднего бизнеса. Анализ статистических данных показывает, что эти заемщики являются более платежеспособными, чем физические лица. Кредитные учреждения обеспечивают предпринимателей кредитными ресурсами, позволяя планировать и развивать бизнес, а также разрабатывать и реализовывать новые идеи и проекты.

В настоящее время большее развитие получает электронный документооборот. Поэтому – юридические лица могут сотрудничать с банками по интернету. В связи с проникновением в жизнь современного человека информационных технологий, многие банки будут развивать и дистанционное обслуживание. Теперь с юридическим лицом можно общаться через интернет. Также планируется усовершенствование таких видов услуг как интернет–банкинг, способный освободить заемщика от регулярного посещения офиса банков. Безналичные расчеты постепенно вытесняют с банковского рынка такие услуги как инкассация и кассовые операции. А вот факторинг, лизинг, овердрафты, наоборот, будут активно развиваться буквально во всех сферах предпринимательства.

И еще одним направлением, которое считается в кредитовании бизнеса перспективным, является линейка продуктов, обеспечивающая доступ предпринимателей к различного рода льготам. Так, некоторые банки, снижают требования относительно заемщика и предоставляемых им документов. Другие кредитные учреждения готовы снижать ставки по обычным кредитам при условии заключения контрактов на так называемые «зарплатные проекты». И наконец, третьи банки увеличивают сроки, снижают первоначальные взносы, освобождают предпринимателя от необходимости предоставления гарантий и залогов при длительной работе с ними.

Таким образом, кредитование бизнеса – это ниша, которая освоена частично. Развивая отдельные виды услуг, банки могут претендовать на роль лидера в этой сфере, что, безусловно, отразится на их имидже и доходности.

Развитию кредитных отношений коммерческих банков с реальным сектором экономики будут способствовать следующие мероприятия: создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками; повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы коммерческих банков; снижение кредитных рисков.

Литература

1 Закон «О Национальном банке Республики Казахстан» от 10.07.2004 г. № 483.

2 Закон РК «О микрокредитных организациях» от 6 марта 2004г №392.

3  www.nationalbank.kz