Айтжанова Д.А., Нурмаханбетова А.
Ипотечное кредитование в Республике Казахстан: проблемы, и политические риски
Ипотечное кредитование стало одним из самых популярных способов в привлечении инвестиций в жилищную сферу, и ипотечные кредиты выдаются в банках при различных условии. Ипотека согласовывается с интересами людей – в улучшении их недвижимости, а в банках - эффективную и достаточно прибыльную работу, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и государства, заинтересованного в экономическом росте, которому будет способствовать широкое распространение ипотечного кредитования населения.В ипотечном кредитовании с участием КИК работают еще несколько банков и организации, которые осуществляют виды банковских операций. Это как «Астана-Финанс», Евразийский Банк, Банк «Каспийский», Банк «ЦентрКредит», Народный Банк, АТФ Банк, Цеснабанк и т.д.
Начало развития казахстанской ипотеки было положено Указом Президента Республики Казахстан, имеющим силу закона от 23 декабря 1995 года №2723 «Об ипотеке недвижимого имущества», которым регулируются отношения, возникающие при применении ипотеки имущества как способа обеспечения обязательства, а также предписываются правила осуществления ипотеки.
Взяв в кредит под ипотеку, мы идем на огромный риск. Во-первых, это немалые проценты, есть вероятность, что люди не смогут достать сумму в определенный срок. В таком случае они могут потерять и вложенную сумму и жилье. Вторые – это ипотечные компании и банки. У них есть свои аргументы для проведения данной политики, По мнению критиков, сложившаяся практика ипотечного кредитования в нашей республике, недоступна для большинства населения и, к сожалению, работает в пользу лишь ипотечных компаний и банков, а не тех, кто действительно остро нуждается в жилье. Действующая политика ипотечного кредитования в РК, по мнению аналитиков, учитывает интересы только собственников, то есть банков, ипотечных компаний и крупных строительных фирм, а не рядовых граждан, которые нуждаются в сравнительно недорогом, доступном для большинства людей жилье. Существующая политика в области рынка жилья, по мнению специалистов, социально не ориентирована, и эта особенность проявляется в следующем:
- сложными условиями кредитования, в котором банк с момента подписания договора односторонне получает преимущества перед заказчиком (последующие докладчики более детально расшифруют это положение),
- цена ипотеки, в течение 2009 года стабильный рост цен на жилье наблюдался во всех сегментах жилищного рынка, составив в среднем 20–25%.
- непомерно высокими процентами, которые в нашей республике составляют 14 – 23%, чем банки ставят население, берущее кредиты, изначально в кабальные условия. В свою очередь, это нередко приводит к ситуации, когда значительная часть заемщиков, не сумев расплатиться с кредитами, оставляет квартиры банкам,
- политика банков, строится только на получении сверхприбыли, будучи социально не ориентированной, они фактически грабят население страны,
- практика ипотечного кредитования в РК совершенно не учитывает опыт социальной направленности ипотечного кредитования в развитых странах, которые успешнее решили эту проблему,
- банки и ипотечные компании своей недальновидной кредитной политикой создают высокие политические риски, которые чреваты протестными выступлениями определенной части населения Казахстана,
- эта ситуация на рынке недвижимости возникла в результате сговора всех участников рынка недвижимости: банкиров, застройщиков, риэлторов, а также страховщиков и рекламщиков. Господство нескольких монополий на рынке жилья – это, как говорят классики, всегда сговор власти с бизнесом.
- сложившаяся негативная ситуация явилась следствием того, что существующий антимонопольный закон в РК фактически не работает,
- главный принцип либерализма – минимальное вмешательство государства в дела экономики - был подменен практически его самоустранением не только в экономике, но и в других сферах жизни. Говоря иначе, социально не ориентированная политика банков и ипотечных компаний вызвана отсутствием должного контроля и регулирования со стороны государства.
Надо отметить что, в настоящее время в области ипотечного кредитования уже назрела необходимость в усилении контроля со стороны государства и совершенствовании ее законодательной базы. Сейчас совершенно очевидно, что продолжение существующей политики в области ипотечного кредитования может привести общество не только к социальной напряженности, но и к экономическим проблемам в виде системного дефолта.
Для рефинансирования ипотечных кредитов, рынок нужно обеспечить необходимыми ипотечными ценными бумагами, иначе ипотека не получит масштабного развития. Хотя ипотечное кредитование и получило свое достойное развитие в Республике Казахстан, но все равно необходимо совершенствовать механизм кредитования населения и улучшать условия получения ипотечного кредитования