Бостанова Ф.А.

Инновационные продукты и технологии в деятельности российских коммерческих банков

Цельюнаучной работы является рассмотрение инновационных продуктов и технологий, используемых российскими коммерческими банками на современном этапе развития экономики.

- определить направления совершенствования банковских операций с учетом внедрения инновационных технологий в деятельность банков;

- проанализировать существующие инновационные технологии и продукты в деятельности российских банков.

Объектомисследования являются российские коммерческие банки, реализующие инновационные банковские технологии и продукты на современном этапе развития отечественной экономики.

Предметисследования составляют экономические аспекты инновационной деятельности российских коммерческих банков и используемые ими инновационные продукты и технологии.

Теоретической и методологическойбазой исследования являются труды и результаты научных исследований отечественных ученых в области теории и практики банковского дела, федеральные нормативно - правовые акты по исследуемой проблеме, публикации в периодических изданиях.

В настоящее время инновационной технологией можно считать беспроводную технологию NFC (NearFieldCommunication). Дословный перевод означает «связь с ближним полем». NFC - технология была разработана компаниями Philips иSony в 2002 г. Она представляет собой комбинацию технологии бесконтактной идентификации и коммуникационных технологий. Эта технология обеспечивает удобную, надежную и защищенную передачу данных по радиоканалу на короткие расстояния между различными электронными устройствами. Эти устройства сочетают в себе функции бесконтактного считывателя и бесконтактной карты. Самым распространенным в мире устройством с NFC – интерфейсом является мобильный телефон.

Использование NFC-технологии отечественными банками может стать большим скачком вперед. Например, NFC – совместимые мобильные телефоны можно будет использовать вместо пластиковой карточки для работы с банкоматом. Пользователь помещает телефон рядом с банкоматом, который идентифицирует личность владельца и считывает всю необходимую информацию прямо с мобильника. Это информация должна быть хорошо защищена. Информация включает номер банковского счета, допустимый лимит средств на счете и другие сведения. Как только пользователь вводит свой PIN-код, то мгновенно получает доступ к своим средствам в обычном режиме.

Совсем не обязательно, чтобы в платеже был задействован банкомат. Например, поднося телефон с выбранной в нем смарт-картой оплаты поездок в метро к считывателю в метро можно оплатить проезд. Таким же образом можно оплатить проезд и в электричке и так далее.

Но использование NFC – технологий сопровождается радом проблем. Во-первых, обеспечение безопасности. При потере телефона или его краже помимо ущерба связанного с потерей самого устройства, его владелец может лишиться и денег находящихся на счетах «привязанных» банковских карт. Конечно, можно позвонить в банк и заблокировать карточку. Однако известно, что при использовании NFC достаточно будет поднести телефон к считывателю, чтобы оплатить любую покупку. А значит, к тому моменту пока вы позвоните в банк, по поводу блокировки своих банковских карт, большая часть денег с их счетов может быть уже потрачена. Конечно, можно настроить телефон так, чтобы при каждой операции он требовал код авторизации. Но тогда нет особых различий между платежами посредством NFC и использованием традиционных банковских карт.

Второй проблемой является сложность разделения дохода между банками, поставщиками мобильных услуг и остальными компаниями, задействованными в совершенной транзакции. В последнее время банки активно используют средства мультимедиа. «Мультимедиа – это интерактивная технология, обеспечивающая работу с неподвижными изображениями, видеоизображениями, анимацией, текстом и звуковым рядом».[1] Средства мультимедиа могут быть использованы в информационных киосках, устанавливаемых обычно в вестибюле банка. Также такая видеосистема позволяет клиентам общаться с представителями банка в режиме реального времени, наблюдая его на экране.

В последнее время самым динамично развивающимся видом дистанционного банковского обслуживания является электронный банкинг. Получив широкое распространение в США и Европе, он завоевывает и российский рынок. Основными технологиями электронного банкинга являются: интернет-банкинг – управление банковскими счетами и картами через Интернет и Web-браузер в режиме on-line и мобильный банкинг-управление банковскими счетами и картами с КПК, смартфонов и коммуникаторов.

Согласно мнению аналитиков уровень проникновения дистанционного банковского обслуживания в экономически развитых странах превысил 90%. Количество пользователей интернет - банкинга в США насчитывается около 80 млн. человек, а в Европе - около 100 млн. человек и ожидается, что к концу 2014 года пользователей будет 110 млн. человек. К сожалению, уровень проникновения интернет – банкинга в России составляет 1,5 – 2%. В Канаде – 67%, в Швеции – 54%.[2] В 2010 году число пользователей систем интернет-банкинга в России достигло 7 млн. человек, в то время как количество активных клиентов электронных платежных систем превысило 30 млн. Мобильный банкинг в РФ развит очень слабо, поскольку он ограничен рассылкой SMS об операциях по счету и не дает возможности дистанционного управления. Хотя, например, в таких банках как Сбербанк, Альфа – Банк, ВТБ 24 клиенты могут с помощью мобильного телефона осуществлять платежи и переводить денежные средства на разные счета. По прогнозам экспертов объем рынка и количество пользователей интернет-банкинга будут расти: через 3 года рынок вырастет примерно в 3,5 раза, а клиентами станут примерно 20% владельцев карт.

Высокие темпы роста уровня проникновения Интернета и развития рынка интернет-коммерции становится стимулом развития всех видов онлайн-платежей - как через системы интернет-банкинга, так и через электронные платежные системы. Однако системы дистанционного банковского обслуживания и электронных денег используются в разных целях, поэтому говорить о прямой конкуренции между ними было бы некорректно. Участники рынка понимают, что взаимовыгодное сотрудничество - наиболее эффективный подход  для развития онлайн-платежей. Банки взаимодействуют с электронными платежными системами и операторами сотовой связи, реализуя совместные проекты в области электронной и мобильной коммерции. Альфа-банк, Сбербанк и ряд других крупнейших банков реализовали проекты интеграции с WebMоney, Яндекс.Деньгами и QIWI Кошельком,  включающие как пополнение кошельков с помощью банковских карт, так и интеграцию кошельков с интернет-банкингом.

Согласно Федеральному закону № 161 эмитировать электронные деньги может только финансовая организация. Однако, еще до принятия закона, участники рынка электронных платежных систем близко взаимодействовали с банками, поэтому схемы их деятельности не претерпели изменений. Но Закон создал и обратную зависимость банков от электронных платежных систем. Если раньше российские банки могли заключать прямые договоры с поставщиками услуг для приема платежей в их пользу от своих клиентов, теперь, как разъяснил Центральный банк РФ в письме N 99-Т от 07.07.11, кредитные организации не вправе вести такую деятельность. Поэтому для предоставления своим клиентам услуг по приему платежей за повседневные услуги банкам потребуется содействие электронных платежных систем.

Внедрение электронного банкинга обходится банкам недорого и быстро окупается за счет абонентской платы. К большому сожалению, технологии электронного банкинга применяются не только для осуществления законных банковских операция, но и для проведения противоправных действий. Это связано с тем, что при проведении банковских операций через Интернет невозможно установить подлинную личность и местоположение клиента. Также довольно часто услуги ЭБ предоставляются независимо от гражданства клиента и поэтому стираются и географические границы. Противоправные действия клиентов могут серьезно пошатнуть репутацию банка и привести его к отзыву лицензии. Согласно требованиям Положения Банка России от 19.08.2004 г. № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансированию терроризма», в кредитной организации должна быть разработана, утверждена и реализована программа идентификации клиентов, установления и идентификации выгодоприобретателей. Помимо самого порядка идентификации данная программа должна включать порядок оценки степени риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма и основания оценки такого риска. Учитывая тот факт, что Банк Росси выпустил уже третью редакцию Стандарта по информационной безопасности «Обеспечение информационной безопасности организаций банковской системы Российской Федерации. Общие положения» (СТО БР ИББС-1.0-2008), можно предположить, что в ближайшем будущем отношение регулятора к состоянию информационной безопасности в кредитных организациях изменится.

Для развития и продвижения Стандартов Банка России было создано Сообщество организаций ABISS. Основной целью данного сообщества является способствование и развитие единых стандартов информационной безопасности, повышение уровня информационной безопасности в кредитно-финансовых организациях.

На инновационный характер реформирования банковской сферы и страны в целом указывается в Концепции долгосрочного социально-экономического развития Российской Федерации на период до 2020 года и в разрабатываемой Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период 2011–2015 гг., где подчеркивается, что «для России трансформация мировой экономики создает новые возможности для развития, внешнеэкономической интеграции,  укрепления и расширения позиций на мировых рынках,  импорта технологий и капитала.  Ожидается новая волна технологических изменений,  усиливающая роль инноваций в социально-экономическом развитии и снижающая влияние многих традиционных факторов роста. В ближайшее десятилетие развитые страны перейдут к формированию новой технологической базы экономических систем, основанной на использовании новейших достижений в области биотехнологий, информатики и нанотехнологий, в том числе в здравоохранении и других сферах». Несомненно, эти конкурентные преимущества могут быть созданы главным образом за счет эффективной политики банков по внедрению технологических, финансовых и организационных инноваций.

Заключение.

Очевидно, что развитие глобализации на рынках банковских услуг приводит к усилению конкуренции на банковских рынках, при этом скорость внедрения инноваций в банковском секторе еще более обостряет экономическую и технологическую конкуренцию. Дополнительной выгодой для банков при внедрении инновационных технологий является активизация конкуренции, повышение качества банковских услуг, их диверсификация, возможность зна­чительного увеличения объемов операций.

Основными препятствиями на пути развития банковских технологий и продуктов являются: отсутствие поддержки и регулирующей роли государства. Слабая законодательная база. В нашей стране мало законов, регулирующих деятельность кредитных организаций по внедрению и использованию банковских технологий. Многие существующие законы нуждаются в доработке. Например, с 1.01.2010 г. вступил в силу федеральный закон от 03.06.2009 № 103 –ФЗ «О деятельности по приему платежей от физических лиц, осуществляемой платежными агентами». Данный закон ввел правовую форму деятельности по оплате различных товаров и услуг. Но положения данного Закона не распространяются на юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Кроме того, данный Закон не урегулировал отношения электронных платежей, которые касаются таких агентов, как WebMoney или Яндекс.Деньги.

Слабое развитие системы информационной безопасности при использовании технологии электронного банкинга. Кредитным организациям необходимо разрабатывать и внедрять более совершенные механизмы зашиты своих клиентов от мошенников. Например, Райффайзенбанк усилил безопасность за счет введения дополнительного SMS/mail информирования по операциям в системе (и по неуспешным карточным авторизациям), а также гибких лимитов на оплату услуг (с учетом типа клиента). Техническая поддержка банка перешла на режим работы 24х7».[4]

Разработка и внедрение новых технологий связано с большими издержками и не всегда эти затраты могут оправдаться. В кризисный период многие банки снизили затраты в этом направлении и в результате потеряли свои ниши на рынке. По мнению автора в кризисные периоды ни в коем случае нельзя экономить на инновационных технологиях, поскольку именно они могут помочь банку сохранить свою долю на рынке и усилить свои конкурентные преимущества.

Большое значение имеют и психологические проблемы. Многие клиенты банков заинтересованы как в обслуживании через банковские филиалы, так и в использовании электронного интерфейса. Это вынуждает банки нести дополнительные издержи как по содержанию офисов, так и систем. В России большая часть населения предпочитает воспользоваться услугами банка в офисе.

Основными решениями этих проблем могут быть:

- совершенствование отечественного законодательства;

- создание конкурентной среды;

- повышение финансовой грамотности населения;

- повышение квалификации кадров;

- повышение финансовой устойчивости банков;

- создание специальных резервов в банках, которые бы использовались для разработки и внедрения инновационных технологий и продуктов.

- Внедрение технологических инноваций в банках является перспективным по многим причинам:

- эффективность-внедрение высоких технологий увеличивает доходность банков и эффективность их работы;

- увеличение спроса на решения по максимально быстрому и качественному обслуживанию частного вкладчика;

- снижение издержек;

- расширение географического охвата бизнеса – с помощью технологических инноваций банки смогут осваивать новые регионы, не прибегая к открытию в них филиалов.

Таким образом, в условиях глобализации инновации в банках просто необходимы. Чтобы выстоять в глобальной конкуренции российские банки должны ориентироваться только на передовые продукты и технологии.

Список использованной литературы

1. Гафурова Д. И. Развитие инновационных технологий в российском банковском секторе – М.: «Анкил», 2009, с. 160

2. Скробот Е. С., автореферат «Инновационные технологии в деятельности российских коммерческих банков на современном этапе», 2008г., с. 10

3. Замышляева К. В., «Влияние технологических инноваций на развитие банковской сферы России» // Финансы и кредит, 2007, № 2 (242), с. 22-30

4. Зварыкина Е. Б, «Внедрение банковских инновационных технологий» // Финансы и кредит, 2010, № 38 (422), с. 47 - 49

5. Кирьянов М. «Электронные деньги: на пороге нового законодательства» // Банковское дело, 2010, №1, стр. 81

6. Орлова А. Н., «Банковские инновации как фактор преодоления кризиса на финансовом рынке» // Банковские услуги, 2009, № 12, с. 25-27

7. Полищкук А. И., Зварыкина Е. Б., «Коммерческие банки: новые услуги и инновационные технологии коммуникации» // Бизнес и банки, 2010, №21 (1002)

8. Ревенков П. В., Воронин А. Н. «Электронный банкинг: управление рисками отмывания денег» // Банковское дело, 2009, №9, стр. 76 – 79

9. Ревенков И. В., «Электронный банкинг: риск отсутствия прямого контакта банка с клиентом» // Финансы и кредит, 2010, № 37 (421), с. 27-30

10. Рубинштейн Т. Б, Мирошкина О. В. Пластиковые карты.­ – М.: Гелиос АРВ, 2005, с. 416

11. Татаринова Л. Ю., «Особенности развития розничного банкинга в России» // Финансы и кредит, 2010, № 26 (410), с. 63 – 66

12. Тедеев А. А., «О проблемах и перспективах развития электронной банковской деятельности (интернет-банкинга) в России» // Финансы и кредит, 2010, № 33 (417), с. 55 - 58

13. Тонян О. Э. «Новый этап микрокредитования: развитие рынка электронных денег» //Банковские услуги, 2010, №5, стр. 37-39

14. http://www.rfcor.ru/print/news_rfc_1086.htm

15. http://www.rfcor.ru/print/news_rfc_1086.htm

16. URL.:www.viruslab.ru

17. http://www.procontent.ru/news/17833.html

1http://xn----9sbmbhfrvvlgcq2m.xn--p1ai/?p=4418 ,«Бизнес эксперт» Автор: Славянский А. В.  «Состояние и перспективы развития новых банковских электронных технологий»

2www.bankir.ru

3 Борис Ким «Обогнали по транзакциям»// "Российская Бизнес-газета" №809 (27), 2011 г.

4http://www.rfcor.ru/print/news_rfc_1086.htm