Международный экономический форум 2011

Сухова В. В.

Донецкий национальный университет экономики и торговли имени Михаила Туган-Барановского

Страховое мошенничество в Украине

Развитие страхового рынка приводит не только к расширению деятельности страховых компаний, разработке новых страховых продуктов, но и к активизации деятельности страховых мошенников. Страховое мошенничество довольно распространено во всем мире, а в Украине его всплеск спровоцировало обострение финансового кризиса. В поисках легкого заработка страховщиков начинают обманывать не только аферисты-профессионалы, но и некогда добропорядочные страхователи.

Однако, проблеме страхового мошенничества не уделяется должного внимания, поэтому целью работы является анализ развития данного процесса в Украине и определение методов борьбы с ним.

Для обмана страховых компаний мошенники используют различные схемы. Наиболее распространено в Украине мошенничество, совершаемое при страховании имущества от огня. В данном случае противоправные действия имеют довольно большую общественную опасность, так как кроме порчи поджигаемого имущества могут привести к уничтожению посторонних материальных ценностей, травматизму и даже гибели людей. Как правило, объектом поджога является недвижимое имущество (частные дома, квартиры, дачи, торговые павильоны, склады, магазины и т.д.). Хотя нередко поджигают и автомобили и мототранспорт. После пожара практически не остаются доказательства, опровергающие реальность страхового случая, и лишь опытный эксперт по сопутствующим признакам может определить умышленное возникновение пожара [2].

Одним из лидеров по масштабам криминала также является авто страхование. Стремясь заработать, страхователи используют такие схемы, как получение двойного возмещения (от компании и от виновника ДТП) или двойное страхование. Участились случаи, когда преступники страхуют дорогие автомобили сразу в нескольких страховых компаниях, а потом заявляют об угоне и пытаются получить возмещение в несколько раз превосходящее стоимость автомобиля.

Также большое распространение получило мошенничество в сфере страхование финансовых рисков. Объемы страхования от непогашения кредита за последнее время значительно выросли. Оформляя поддельные документы, граждане берут ссуды, как правило, на сумму более USD5 тыс. в нескольких финучреждениях и покидают территорию Украины, а страховая компания возмещает убыток банку [1].

Существует также множество других способов, используемых мошенниками, однако бороться с этой проблемой достаточно сложно. Иногда работники соответствующих служб страховых компаний понимают, что клиент мошенничает, а причин для отказа в выплате страхового возмещения нет, потому что нет доказательств. Во многом этому способствуют работники правоохранительных органов, иных контролирующих и разрешительных служб, медицинских учреждений и т.п., не желающие надлежащим образом реагировать на запросы и заявления страховых компаний [3].

Статистика в сфере страхового мошенничества, основанная на анализе уголовных дел, показывает, что мотивом, связанным с финансовыми трудностями страхователя, является необходимость уплаты личного долга (33,5% от общего числа), материальные трудности в семье (48%), истечение срока оплаты кредитов страхователем – юридическим лицом или СПД (15%), необходимость возврата ссуды (3,5%).

Инсценировка страховых событий осуществляется, как правило, в темное время суток (77,9% случаев), очень часто в нерабочие и праздничные дни (65,2%случаев). Исключения составляют инсценировки квартирных краж, так как они чаще всего осуществляются днем (82,8% случаев). Местом инсценировки краж, грабежей и разбоев в 79,7% случаев являются квартиры, дома и дачи, в которых проживают мошенники. Из них в 84,2% случаев они принадлежать на праве собственности им, их родственникам или сожителям.

Что касается времени, которое проходит с момента заключения страхового договора до совершения аферы, то картина тут следующая: 7-15 дней после заключения договора – 81,2 % от общего числа таких мошенничеств, от 15 дней до 1 месяца – 12,3%, более одного месяца - 6,5% [2].

Для решения проблемы страхового мошенничества страховой рынок нуждается в создании соответствующей законодательной базы. На сегодняшний день в Украине нет закона, который бы регламентировал работу негосударственных служб безопасности, что существенно усложняет их работу.

В Украине нет понятия «страховое мошенничество», нет и специализированных милицейских подразделов, которые работают в этом направлении. Кроме этого, отношения страховых компаний с правоохранительными органами не всегда складываются просто. В большинстве случаев все решается на личных контактах [4].

Оптимизация законодательной базы, а также повышение уровня профессионализма сотрудников страховых компаний позволит сдержать рост афёр с сфере страхования и обеспечить развитие украинского страхового рынка.

Однако, страховое мошенничество проявляется не только в афёрах страхователей, часто и страховщики недобросовестно ведут свою деятельность с целью получения дополнительного дохода и минимизации или невыплаты страхового возмещения.

Одной из наиболее распространённых является ситуация мошенничеств, при которой агенты продают полисы по более низкой цене и на более короткий срок, с отличными условиями. В лучшем случае, документ выполнен на уже списанном бланке, или бланке, который агент позже объявит утерянным. В худшем — страховые бумаги являются поддельными и вовсе не похожи на оригинал. С таким полисом получить компенсацию невозможно. От такого обмана страдают обе стороны, так как мошенником объявляют либо страховую компанию, либо застрахованного человека.

Также наблюдаются ситуации фальсификации результатов экспертизы.

Эти действия предпринимаются страховщиком для уменьшения выплаты. Например, при наступлении страхового случая подделываются результаты экспертизы, и сумма выплачивается гораздо большая, чем положено. Мошеннику в этом случае выплачивается какая-то часть от полученных денег.

Ещё одной схемой мошенничества со стороны страховщиков являются поддельные организации. Суть этого мошенничества в следующем: заключается договор страхования на выгодных условиях с фиктивной организацией — страховщиком с присвоением полученных страховых взносов. Не собираясь на деле заниматься страховой деятельностью, виновные регистрируют организацию — юридическое лицо, а возможно, и получают лицензию на страховую деятельность, только для того, чтобы присвоить денежные средства. Как правило, регистрация осуществляется по поддельным документам [5].

Чтобы избежать неприятностей при заключении договора страхования и быть уверенным в выплате страхового возмещения необходимо стараться узнать как можно больше об услугах страхования, которые предлагают страховщики. Помимо того, что клиент получает информацию о своих правах и обязанностях, заодно можно получить представление об уровне профессионализма страховщика. Стоит насторожиться, если поступает предложение приобретения полиса «по сниженным ценам». Страхование — это финансовая услуга, и скидок или распродаж здесь не бывает. Необходимо своевременно оповещайте страховщика о страховых событиях, подписывать и заполняйте требования, соблюдая правила страхования. При выполнении всех рекомендаций заключение договора страхования будет выгодно обеим сторонам и принесёт ожидаемый доход страховой компании и защиту от определённых рисков страхователю.

Литература: Андреева Е. В Украине активизировались страховые мошенники // http://forinsurer.com/public/09/05/12/3766 Глухов А. Страховое мошенничество: украинская практика // http://forinsurer.com/public/08/06/02/3489 Почему служба безопасности страховой компании бессильна против мошенников? // http://forinsurer.com/public/08/07/10/3539 Украинские страховщики нуждаются в законе по борьбе со страховым мошенничеством и организованной преступностью // http://forinsurer.com/public /09/12/03/3991 Уловки страховых компаний // http://dljavseh.ru/moshennichestvo/ Strahovye_moshenniki/Ulovki_strahovyh_kompanij.html