История возникновения исламской экономической модели

Первооснователи исламской финансовой системы руководствовались всеобщим убеждением поддерживать этический и справедливый метод ведения финансовых дел. Опираясь на Шариат, исламская финансовая система выводит свои принципы из Корана и Сунны. Хотя Шариат и запрещает проценты и подобные формы дохода, это не означает, что капитал ничего не стоит в исламской финансовой системе. Ислам рассматривает капитал, как фактор производства, но не допускает тот фактор, который вызывает предварительную или предопределенную потребность в доходе от производства в форме процента.

Ключевые принципы исламского финансирования основаны на «эффективном» использовании денег для блага общества, которая приводит к системе, основанной на активах, где деньги не являются, по сути, предметом потребления, всего лишь отражающим ценность, связанную с течением времени, процентами для получения дохода. Вследствие этого, финансисты являются участниками основных сделок, которые должны быть прозрачными в отношении всех установленных деталей, а в случае несоответствия, неоспоримой доли участия. Предотвращаемая неясность, излишний риск или систематическая спекуляция также являются запрещенными.

Так, волна неплатежеспособности поражает финансовые и банковские системы. Известно, что до настоящего времени исламская финансовая система не сталкивалась с глобальными финансовыми кризисами. В связи с этими последними событиями на мировых финансовых рынках, внедрение инструментов исламского финансирования путем организации деятельности исламских банков является очень значимым и актуальным вопросом для Казахстана, которое способствует созданию более благоприятных финансово устойчивых альтернативных форм финансирования экономики Казахстана.

На макроэкономическом уровне исламская финансовая система предстает как уникальная, гармоничная система, которая способна распределить финансовые ресурсы. В исламской экономике финансовые ресурсы распределены на основе производства и коммерческих критериев, ориентируема на развитие и росте, а в традиционной экономике главным источником для получения необходимых фондов является стоимость кредита. Универсальное банковское дело использует способы финансирования, основанные на разделении прибыли и убытка, а также на основании предоставления займа.

Исламская история богата примерами понимания правосудия и справедливости в экономической жизни в общем и финансах в частности. Запрещение риба (процента) – часть исламского руководства, разработанного, чтобы играть ключевую роль в обеспечении справедливой и равноправной финансовой системы.

Уже в ранней стадии исламской истории мусульмане были в состоянии установить безпроцентную финансовую систему для мобилизации ресурсов в целях обеспечения производства и потребностей потребителя. Система финансирования предпринимательской деятельности в значительной степени базировалась на способах разделения прибыли и убытков (РПУ), мудараба (пассивное товарищество) и мушарака (активное товарищество). Торговля в рассрочку и беспроцентное кредитование (куруд хасана) также использовались для финансирования как потребительских, так и деловых сделок.

Система работала весьма эффективно во время расцвета исламской цивилизации и в течение многих последующих столетий. Исламские способы финансирования (мудараба и мушарака) были в состоянии мобилизовать «весь бассейн денежно-кредитных ресурсов средневекового исламского мира» для финансирования сельского хозяйство, ремесленничества, производства и торговли в дальних странах. Они использовались не только мусульманами, но также евреями и христианами до такой степени, что притеснили процентные ссуды и другие ростовщические методы. Противоречия между еврейскими, христианскими и исламскими законами о процентных ставках были найдены в документах гениза «только однажды в отчете судебного разбирательства», даже при том, что «необычно большое количество документов гениза относиться к кредитованию». Также высказывание «финансовый капитал был развит во время раннего периода значительным числом владельцев денежно-кредитных фондов и драгоценных металлов, без воображаемого запрета на риба и ростовщичество, тем не менее, препятствуя им».

Юридические инструменты, необходимые для широкого использования финансирования способами мудараба и мущарака, были уже доступны в самом раннем периоде Ислама. Это юридические инструменты, которые составляли важную часть торговли и промышленности и служили основой для инвестиций, были найдены уже в развитой форме в некоторых из самых ранних исламских юридических работ. Некоторые из институтов, методов и понятий, уже полностью развитых в исламских юридических источниках конца VIII века, не появлялись на Западе, согласно Удовитч, до ряда последующих столетий.

Возможность мобилизовать финансовых ресурсов, наряду с некоторыми другими экономическими и политическими факторами, обеспечила большой рост торговли, которая процветала от Марокко и Испании – на западе, до Индии и Китая – на востоке, Средней Азии – на севере и Африки – на юге. Расширение исламского торгового влияния обозначено не только в соответствии с доступными историческими документами, но также в связи с находкой мусульманских монет на раскопках (VI-XI вв.) в таких странах, как Россия, Финляндия, Щвеция, Норвегия, Британские острова и Шотландия. А эти страны были только в предместьях тогдашнего мусульманского мира. Расширение торговли привело к процветанию, которое в свою очередь «привело к развитию промышленного навыка, принесшего ценность продуктов к несравнимой высоте». Тем не менее, несмотря на доминирующую роль частного сектора в финансовом посредничестве в более ранние периоды, финансовые институты не являлись очень сложными и не представляли угрозы для системной стабильности и беспокойства общественности.

Исламские банки преуспели в деле привлечения крупных депозитов. В 1980-е годы почти во всех исламских банках депозиты росли очень быстрыми темпами. Многие исследования подтверждают успешность привлечения средств исламскими банками. Одно из таких исследований показало, что относительный рост депозитов в исламских банках в большинстве случаев был намного выше, чем у каких-либо банков. Это привело к тому, что доля исламских банков в совокупной депозитной базе увеличилась. Другое исследование показало следующее: «Эти молодые институты сейчас уже созрели и достигли серьезного уровня успеха в вопросе проникновения на рынок. Это тем более примечательно, так как рынки, на которых они работают, были уже к тому времени сформированы и представлены хорошо работающими другими коммерческими банками; тем более, что некоторые рынки, а особенно рынки стран Персидского Залива, имели переизбыток банков».

Несомненным доказательством жизнеспособности исламского банковского дела является то, что целый ряд традиционных банков также начал работать на этом рынке. Западный исследователь исламского банковского дела очень верно заметил, что «отличным отражением успеха исламского банковского дела является то, что многие традиционные коммерческие банки сейчас предлагают своим клиентам исламские финансовые услуги». Общая сумма операций, профинансированных через исламские методы финансирования как традиционными, так и исламскими банками, быстро увеличивается и приобретает существенные объемы. По одним подсчетам, в начале 1993 года этот показатель был на уровне 50 млрд. долл. США. Более поздние расчеты ссылаются на еще более показатель, равный 60 млрд. долл. США и имеющий прирост 15 % в год. По расчетам издания «Financial Times», в 1995 году исламские банки приняли депозитов от 50 до 80 млрд. долл. США еще до окончания ХХ века.

Основными финансовыми инструментами исламского финансирования являются: Мурабаха (купля-продажа товара с наценкой), Мудараба (доверительное управление деньгами), Истисна (купля-продажа товара с обязательством его изготовления), Иджара (финансовая аренда), Мушарака (совместная деятельность) и другие.

Все контракты считаются допустимыми, кроме случаев, когда имеется нарушение какого либо принципа исламского закона, необходимо избегать любое нарушение установленных принципов и запретов исламского закона.

В исламской экономической модели категорически запрещены все виды деловой активности, связанные с производством и торговлей товаров, не отвечающие принципам шариата, таких как свинина, алкогольная, наркотическая и порнографическая продукция. При этом, также запретно традиционное страхование, установление монополии, игорный бизнес, лотереи и нерациональное использование природных ресурсов или препятствование их восстановлению и другие виды деятельности, которые не соответствуют морали ислама.

Стоит заметить, что в мировой практике существуют как отдельные финансовые организации, функционирующих на базе принципов исламской религиозной этики в рамках обычной финансовой системы, так и целые страны, финансовые системы которых основываются на нормах и законах шариата.

Таким образом, исламское банковское дело добилось существенных успехов во всем мире, даже при том, что доля, которую оно было в состоянии создать для себя в мире международных финансов или хотя бы мусульманских финансов, является очень маленькой. Что важно, это не доля в рынке, а скорее респектабельность в отношении беспроцентного финансового посредничества и положительное свидетельство тому, что это обеспечило работоспособность и жизнеспособность системы. В то время как в 1950 – 1960-ых гг. исламское банковское дело было только академической мечтой, о которой знали немногие, даже среди образованных мусульман, то сегодня это стало практической действительностью. Это привлекло внимание западных центральных банков, таких как Федеральное резервное управление и Государственный банк Англии, международных финансовых учреждений, как Международный Валютный Фонд и Всемирный банк, а также таких престижных научных центров, как Университеты Гарварда и Риса в Соединенных Штатах и Лондонской школы университета экономики и Лафборо в Великобритании. Исламскому банковскому делу уделяется больше внимания в западной прессе. Перспективы будущего, как ожидается, будут лучше, особенно если неустойчивость, которая сегодня преобладает в международной финансовой системе, может быть удалена не косметическими изменениями в системе, а скорее путем ввода в финансовую систему большей рыночной дисциплины типа исламской финансовой системы.

В настоящий момент, в целях установления правовых основ и особенностей деятельности исламских банков на территории Республики Казахстан 12 февраля 2009 года принят Закон Республики Казахстан «О внесении дополнений и изменений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам организации и деятельности исламских банков и организаций исламского финансирования». В целях реализации требований данного закона разработаны и приняты соответствующие нормативные правовые акты Национального Банка Республики Казахстан и Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций.

Вместе с этим для Казахстана наиболее приемлем путь, когда статус и деятельность исламских банков регулируется нормами традиционного банковского законодательства с отдельными специфическими аспектами.

В рамках выполнения поручения Президента Республики Казахстан Правительством и Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций проводится соответствующая работа по открытию банков исламского финансирования (филиалов Эмиратского исламского банка «Аль-Халяль») в Астане и Алматы.

Тенденции прогрессивного роста исламской банковской системы, функционирование, которых осуществляется в соответствии с принципами Шариата, предстают весьма обнадеживающе на фоне разгоревшегося финансового кризиса, которые помогут послужить вспомогательным рычагом по противостоянию различным кризисным явлениям.

Литература Шариат (с арабского языка) - (правильный) путь, образ действия, в буквальном смысле означает «водопой», «источник») — совокупность правовых, морально-этических и религиозных норм ислама, охватывающая значительную часть жизни мусульманина и провозглашаемая в исламе как «вечное и неизменное» Божественное установление; одна из конфессиональных форм религиозного права (материал из Википедии — свободной энциклопедии, http://ru.wikipedia.org). Коран - Священная книга мусульман (приверженцев ислама). Слово Коран означает «чтение вслух», «назидание», «чтение». Только впоследствии это слово стало обозначать книгу, в которой записано Божественное откровение. Арабы также называют Коран мусхаф, или свиток. Мусульмане верят, что Коран был ниспослан Мухаммаду (с.м.с.) в течение 23 лет. Первое откровение Пророк получил в 610 г., в Ночь могущества (месяц рамадан или рамазан). Он служит основой мусульманского законодательства, как религиозного, так и гражданского. Мусульмане считают Коран «надиктованным» ангелом Джабраилом на арабском языке, поэтому именно на этом языке мусульмане читают молитвы и сам Коран (материал из Википедии — свободной энциклопедии, http://ru.wikipedia.org). Сунна (с арабского языка??) в переводе с арабского означает путь, дорога. В исламском законодательстве под Сунной имеют ввиду высказывания и действия пророка Мухаммада, т. е. жизненный путь пророка с того момента как он стал пророком, то есть хадисы. Сунна является вторым источником шариата после Корана. Сунниты и шииты считают сунны столь же боговдохновенными, как и Коран. Также существует Сунна праведных халифов (материал из Википедии — свободной энциклопедии, http://ru.wikipedia.org). Abdulkader Thomas, Stella Cox and Bryan Kraty, Structuring Islamic Finance Transactions, P. 2-3. Udovitch, Abraham, (1970), Partnership and Profit in Early Islam (Princeton, N.J.: Princeton University Press), P. 180, 261. Udovitch, Abraham L., (1981), «Bankers without Banks: Commerce, Banking and Society in the Islamic World of Middle Ages», Princeton Near East Paper № 30 (Princeton, N.J.: Princeton University Press), P. 257, 268. Gotein, S.D., (1967), A Mediterranean Society (Berkley and Los Angeles: University of California Press), P. 255, 268. Schatzmiller, Maya, (1994), Labour in the Medieval Islamic World (Leiden: Brill) P. 102. Их также назвали, сайярифа (ед.ч., сайрафи)/(См. слово сарф в Ibn Manzur Лисан аль-Араб). Другое менее используемое слово для сарраф, было жахабида (ед.ч. жахбад). Саррафы были, более широко распространены, потому что они представляли банковские услуги общественному сектору, так же как и широкому частному сектору. Жахабида были менее распространенными, потому что они служили главным образом общественному сектору (Duri, 1986, P. 898). Fischel, W.J., (1992), «Djahbadh» in the Encyclopaedia of Islam, Vol. 2, P. 382-383. Duri A.A. (1986), «Baghdad», The Encyclopaedia of Islam (Leiden, E.S. Brill), Vol.1, P. 894-909. Udovitch, Abraham L., (1981), «Bankers without Banks: Commerce, Banking and Society in the Islamic World of Middle Ages», Princeton Near East Paper № 30 (Princeton, N.J.: Princeton University Press), P. 257, 268. Udovitch, Abraham, (1970), Partnership and Profit in Early Islam (Princeton, N.J.: Princeton University Press), P. 77. Udovitch, Abraham, (1970), Partnership and Profit in Early Islam (Princeton, N.J.: Princeton University Press), P. 77-78. Udovitch, Abraham, (1970), Partnership and Profit in Early Islam (Princeton, N.J.: Princeton University Press), P. 261. Обсуждения некоторых из них приведены в Chapra, M. Umer (2000), «The Future of Economics: an Islamic Perspective»: (Leicester: The Islamic Foundation), P. 173-185. Kramers, J.H., (1952), «Geography and Commerce», in T.Arnold and A.Guillaume (eds.), The Legacy of Islam (London: Oxford University Press), P. 100-106. Udovitch, Abraham, (1970), Partnership and Profit in Early Islam (Princeton, N.J.: Princeton University Press), P. 104. М. Умар Чапра и Тарикулла Хан. 1421 г. от Хиджры (2000). Регулирование и надзор исламских банков. Исламский Банк Развития, Исламский Институт Исследований и тренинга. Национальная библиотека короля Фахда: Периодическое издание № 3. Джидда. Саудовская Аравия. С. 14-16. Ausaf Ahmad, Development and Problem of Islamic Banks (1987), Islamic Research and Training Institute, Jeddah. Volker Nienhaus, “The Performance of Islamic Banks; Trends and Cases» в работе Chibi, Mallat, Islamic Law Finance (1988), стр. 83-122. См. Rodney Wilson (ed.) Islamic Financial Markets (1990), стр. 7. Rodney Wilson, “Islamic Financial Market» in M. Муннавар Икбал, Аусаф Ахмал, Тарикулла Хан. 1419 г. от Хиджры (1998). Вызовы исламского банковского дела. Исламский Банк Развития, Исламский Институт Исследований и тренинга. Национальная библиотека короля Фахда: Периодическое издание №1. Джидда. Саудовская Аравия. С. 16-17. М. Умар Чапра и Тарикулла Хан. 1421 г. от Хиджры (2000). Регулирование и надзор исламских банков. Исламский Банк Развития, Исламский Институт Исследований и тренинга. Национальная библиотека короля Фахда: Периодическое издание № 3. Джидда. Саудовская Аравия. С. 18.