Жоголь Т.В. Полесский государственный университет, Беларусь

Кредитование образования: состояние И перспективы

Процесс обучения всегда сопряжён с затратами, будь то оплата учреждению образования предоставленных услуг, или в случае обучения за счёт средств бюджета - обычные расходы за время, потраченное на повышение своего образовательного уровня вместо оплачиваемой трудовой деятельности на своём рабочем месте. Ввиду очевидного отсутствия возможности у всех абитуриентов рассчитывать на бюджетные места, на пути к желаемой профессии есть возможность альтернативная – не отказываясь от намеченной цели и оценив своё финансовое состояние, будущий студент может сделать свой выбор в пользу платного образования. Сделать такое образование реальностью призван такой финансовый инструмент как кредит на обучение.

На льготных условиях воспользовались кредитом 10 чел. (22%), 35 чел. (78%) – на обычных. Поровну разделились респонденты по типу кредитополучателя: 22 респондента (49%) выступили в этой роли сами, у 23 (51%) оформили кредит в банке родители/опекуны/другие родственники. Подавляющее большинство 42 чел. (93%) устраивают условия кредита, 3 человека (7%) признались, что предпочли бы взять кредит в другом банке.

Среди воспользовавшихся кредитом на обучение более чем вдвое преобладают женщины. Большинство прокредитовавших своё образование находятся в «студенческом» возрасте – 19-24 года (51%), следующая по величине возрастная группа – 40-49 лет составляет 22%, почти каждый десятый в возрасте 25-29 лет или 30-39 лет. Самые незначительные доли - у обладателей «крайних» возрастов – до 18 лет и 55 лет и старше.

При рассмотрении соотношения полов в возрастной структуре преобладание женщин прослеживается почти в каждой группе возрастов. Критерии семейного положения обучающихся за счёт средств банковского кредитования поделили исследуемую массу на две примерно равные части: состоящих и не состоящих в браке (с учётом различных вариантов гражданского состояния).

Более половины воспользовавшихся кредитом на обучение уже имеют профессиональное образование – профессионально-техническое, среднее специальное или высшее образование (всего 26 чел., или 58%), треть - 15 чел. (33%) с общим средним образованием, то есть воспользовались кредитными средствами для получения профессионального образование впервые.

31 человек (69%) из 45 являются работающими. Из них только 5 (11%) одновременно позиционируют себя в качестве студентов. Из 25 (56%) указавших свой социально-экономический статус назвали себя студентами всего 21 человек (47%).

32 респондента (71%) оценивают кредит на обучение как выход при недостатке собственных средств для оплаты обучения и лишь 9 (20%) видят в нём возможность самостоятельной оплаты, пусть даже отсроченной на время учёбы, но позволяющей финансово максимально не зависеть от родителей или других родственников.

Половина домашних хозяйств (23 из 45), обратившихся к образовательному кредитованию, в составе 1-3 человека, другая половина (22 из 45) – 4 и более. 19 домашних хозяйств имеют детей : 15 - одного ребёнка (в 1-ой семье в составе 2-х человек), 4 – двух (в 1-й семье в составе 3-х человек). 69% из них уже имеют опыт потребительского кредитования в последние 3 года, причём около четверти – 2 и более раза. Подавляющее большинство домашних хозяйств (93%) имеют в своём составе работающих членов, 73% получают доходы от 2-х и более работающих в семье. Две трети опрошенных (67%) с уровнем дохода до 500 тыс. бел. руб. на одного члена семьи, из них 5 домашних хозяйств, или 11%, получают ежемесячный доход менее 250 тыс. бел. руб.

Оценив возможности, предоставляемые белорусскими банками на сегодняшний день, в области образовательного кредитования, респонденты внесли ряд предложений. Так, 14 чел. (31%) предлагают льготную процентную ставку во время учебы, а после ее окончания приравнивать к ставке рефинансирования Национального банка, причём среди них нет кредитополучателей, получивших кредит на льготных условиях, 18 чел. (40%) считают необходимым обозначить процентную ставку по кредиту на обучение фиксированной, 7 респондентов (16%) – за бесплатное кредитование образования малоимущих, ещё 6 (13%) характеризуют процентную ставку в привязке к инфляции. Подавляющее большинство (28 чел.) представляют сроки кредитования сопоставимые со сроками обучения, 14 чел., что составляет примерно треть рассматриваемой категории респондентов, выступают за удлиненные сроки кредитования – более 15 лет вплоть до отмены сроков выплат. Что касается сумм кредитования, приблизительно по четверти опрошенных выступают за кредитование в полной стоимости обучения (90-100% суммы) и за взвешенное отношение к кредитоспособности кредитополучателя, базирующейся на уровне его дохода. Остальные считают приемлемыми суммы кредита в пределах до 70% стоимости обучения. В общей сложности 25 респондентов предлагают начать выплаты по кредиту сразу после окончания обучения или при появлении источника дохода, 5 – через год, 6 – через 2 года по окончании получения образования, и лишь 4 считают приемлемым выплаты кредита в течение срока обучения. Среди прочих условий в порядке убывания их «популярности» значатся следующие (см. таблицу 1):

Таблица 1 – Прочие предлагаемые условия кредитования