Необходимость страхования в условиях финансовой нестабильности

Существенный вклад в разработку теоретических и практических проблем страхования внесли Н.Яковлева, А.Кулешин и другие. Итак для того, чтобы решить судьбу свободных денежных средств, когда банкротируют финансовые учреждения, останавливаются предприятия и растет безработица, необходимо выбрать оптимальный вариант вложения денег в выгодное дело.

Вклад в тот или иной вид страхования можно считать достаточно эффективным способом защиты от неожиданностей, особо болезненно воспринимающихся в условиях любого рода кризисов. Но при такой ситуации подойдет не каждый полис.

По заверениям специалистов рынка страхования, в нынешней обстановке нецелесообразно вкладывать деньги в долгосрочные программы накопительного страхования, которые приносят доход лишь в условиях стабильной финансовой ситуации. При непрогнозируемом уровне инфляции высока вероятность быстрого обесценивания «длинных» полисов. «В сложившейся ситуации стоит вкладывать деньги в добровольное медицинское страхование, в страхование от несчастного случая. Непредвиденные расходы на собственное здоровье могут пошатнуть семейный бюджет, что совсем не кстати в неопределенной финансовой ситуации - на предприятиях, в стране и в мире.[1] Таким образом, в условиях кризиса выгоднее всего вкладывать средства в собственное здоровье, безопасность и приобретенные ценности.

Специалисты страховой компании “Провідна” проанализировав спрос на имущественное страхование уходящего года пришли к выводу, что, несмотря на общее падение платежеспособности населения, граждане стали все чаще обращаться в страховые компании с целью застраховать свое жилье. Так, за 9 месяцев 2009 года количество заключенных по страхованию имущества договоров страховой компании увеличилось на 35% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. В настоящее время в связи с обострением криминогенной обстановки и снижением доходности, люди стали больше задумываться о сохранении нажитого имущества.[1]

Продажи накопительного страхования, серьезно пошатнулись на рынке физических лиц и нет оснований считать, что ситуация изменится к лучшему в ближайшее время. В 2009 году увеличилось количество договоров по страхованию здоровья и от несчастных случаев по отношению к накопительному страхованию.[2]

2008 год оказался довольно урожайным для компаний по страхованию жизни. По оценкам Лиги страховых организаций Украины (ЛСОУ), в минувшем году клиенты заплатили по договорам страхования жизни около 1,1 млрд. грн. страховых взносов.

Таким образом, простые граждане не стали отказываться от страхования. Люди понимают, что у них есть возможность защитить то, что у них есть сегодня. Они трезво оценивают ситуацию и живут с перспективами на будущее. Но для того, чтобы воспользоваться услугами страховых компаний необходимо быть уверенным в гарантиях компании, тем более в условиях финансовой нестабильности.

При принятии решения о заключении страхового полиса необходимо обратить внимание на следующее: во-первых, проверьте надежность страховой компании. Устойчивость компании подтверждают финансовые показатели, из которых наиболее важные - уставной фонд, активы, страховые резервы, запас платежеспособности страховщика. Страховые резервы формируются с полученных страховых платежей и инвестируются. От того насколько ответственно страховая компания подходит к формированию и размещению резервов, зависит ее платежеспособность. Дополнительным резервом для выплат служит гарантийный фонд, который состоит из дополнительного и резервного капитала, а также нераспределенной прибыли компании.

Так, например, страховая компания должна работать на рынке не менее 15 лет, уставной фонд компании должен составлять не менее 100 млн. гривен, активы – 120-140 млн. гривен, страховые резервы – 25-35 млн. гривен, гарантийный фонд - более 10 млн. гривен. Все эти показатели подтверждают надежность компании. Гарантией безопасности может быть и ежеквартальная финансовая отчетность СК в Госфинуслуг – государственном органе, контролирующем деятельность участников рынков финансовых услуг, в том числе и страхового. На ее основании проводится анализ финансового состояния страховщика (в первую очередь состояния и размещения страховых резервов, контроль запаса платежеспособности) и, в случае необходимости, принимаются адекватные меры, вплоть до приостановки действия лицензий на право осуществления страховой деятельности.

Также важно знать с какими перестраховочными компаниями работает страховщик, по каким видам страхования и на каких основаниях (облигаторные либо факультативные договора) происходит сотрудничество. Естественно, что чем авторитетнее перестраховщик - международная компания с высоким международным рейтингом финансовой надежности - и чем большая часть договоров перестрахована, тем надежнее компания.

Как дополнительные признаки надежности страховой компании рассмотрите опыт ее работы на рынке, информационную открытость и авторитет у клиентов. Многие СК в условиях финансового кризиса откорректировали политику размещения резервов, а также пересмотрели список банков-партнеров.

Во-вторых, используйте программы страхования, в которых предусмотрена возможность изменения страховой суммы в период действия договора страхования.

В–третьих, поскольку в рисковом страховании вопрос с выбором валюты не стоит - согласно статье 19 Закона Украины «О страховании» - страхователи имеют право вносить платежи только в нацвалюте - при заключении договора страхования имеет смысл проводить индексацию страховой суммы, то есть стоимость имущества указывать в гривневом эквиваленте цены его в USD или EURO. При этом на момент страхового случая стоимость имущества автоматически будет пересмотрена в соответствии с реальным курсом выбранной валюты.[3]

Для сбережения денежных средств в условиях кризиса, необходимо сделать правильный выбор в свою пользу, которым может быть: приобретение полиса медстрахования, стоимость медуслуг и лекарств постоянно растет, а договор действителен целый год; страхование ремонта в квартире и свою ответственность перед соседями - зимой чаще выходят из строя системы тепло и водоснабжения, страхование жизни - способ финансовой защиты на случай болезни, травмы или смерти; страхование автомобиля, ведь дешевле иметь страховку, чем потом искать свободные ресурсы на ремонт.

Литература http://ubr.ua А.Федоров «Страхование жизни - пусть мечты сбудутся»// «Финансы»,2009. http://prostobank.ua