Огнева Л. В.

Анализ системного уровня проблем страхового рынка Украины

Исследованием, проблем развития и функционирования страхового рынка, занимаются специалисты различных научных   Центров;  учёные, такие, как Глушков В.М., Ерёменко Н.И., Сазанова  Е.И и другие.

Знание истоков проблем позволяет утверждать, что на её фоне проекты индивидуального развития отдельных секторов экономики, в том числе проекты институционального развития страхового рынка Украины, не имеют серьёзных перспектив – секторы экономики будут развиваться по правилам, которые заданы действующей системой, а не в соответствии с рекомендациями зарубежных экспертов.

В 2007 году потребительские качества отечественного страхового рынка снизились до опасно низкого уровня (средняя убыточность страховых операций снизилась на  9%, по сравнению с 2006г.)    Также можно выделить  следующие  перечени проблем страхового рынка Украины:

Проблемы экономического характера:

· низкий платёжеспособный спрос физических и юридических лиц на страховые услуги;

· небольшие объёмы и несовершенная структура капитала страховых организаций;

· отсутствие надёжных инвестиционных инструментов для долгосрочного размещения страховых резервов;

Организационно-правовые проблемы:

· несовершенство существующей нормативно-правовой базы, регламентирующей развитие страховой отрасли;

· чрезмерное количество видов обязательного страхования и неадекватность их финансового обеспечения;

Функциональные проблемы:

· низкая доходность отдельных видов страхования;

· отсутствие средне- и долгосрочного планирования страховыми компаниями своей деятельности;

· нарушения действующего законодательства;

Социально-психологические проблемы:

· отсутствие доверия населения и хозяйствующих субъектов к страховым компаниям.

 Анализ перечисленных проблем показывает, что они являются либо общими для всей украинской экономики (например, проблемы экономического характера и организационно-правовые проблемы), либо внутренними и типичными только для украинского страхового рынка (к ним относятся  все остальные из перечисленных выше проблем).

Первая группа проблем требует для своего решения организацию порядка в экономике в целом, а вторая –  заинтересованности субъектов страхового рынка (в том числе и органа надзора за его деятельностью).

Важным является то, что среди всех перечисленных выше проблем отсутствуют проблемы институционального уровня, т.е. проблемы, относящиеся к категории системных для сферы страхования (признаком таких проблем является невозможность их устранения субъектами страхового рынка).

Наоборот, многие из существующих проблем объясняются не влиянием объективных факторов, а стремлением страховых компаний максимизировать прибыль любой ценой и безнаказанно, не обращая внимания ни на долговременные интересы отрасли, ни на профессиональную этику. Среди, таковых можно выделить:

·  введение большого количества обязательных видов страхования (сейчас их 42 вида, вместо нескольких единиц, как во многих развитых  странах);

· обеспечение отраслевого монополизм (примеры - транспорт, пожарные, медицина, милиция и т.п.);

· нарушение действующего законодательства скрытие информации о реальном состоянии страхового рынка и потребительских качествах страховых компаний;

 Таким образом,  вышеизложенное позволяет усомниться в адекватности представлений зарубежных экспертов о реальных проблемах страхового рынка Украины и необходимых путей их решения.

Анализ характера существующих проблем показывает, что отечественный страховой рынок нуждается не в сомнительной по своей уместности и перспективам институциональной поддержке, а в изучении и использовании опыта развитых стран по обеспечению высокого качества страховых услуг. Особенно в таких стратегически и социально значимых для Украины сферах, как сельское хозяйство, средний и малый бизнес, медицинское и пенсионное обеспечение.