главная :: экономика :: право :: сертификация :: учебники :: поиск
Салов А.И. Экономика. Конспект лекций
главная >> учебники по экономике >> Салов А.И. Экономика. Конспект лекций >> Банковская система

Банковская система

Кредитные отношения

В рыночной экономике деньги постоянно обращаются, поэтому временно свободные финансовые средства должны поступать на денежные рынки и пускаться в дело.

Кредит – движение заемного капитала, осуществляемое на принципах срочности, возвратности, платности, обеспеченности и целевого назначения полученных во временное пользование денежных ресурсов.

Кредит выполняет важные функции в экономике:

  • перераспределяет деньги: от тех, у кого они свободны, к тем, кто в них нуждается;
  • способствует экономии издержек обращения, так как не требует выпуска государством дополнительных денег в обращение;
  • ускоряет концентрацию и централизацию бизнеса. Кредит имеет многообразные формы (рис. 55.1):

Виды кредита
Рис. 55.1. Виды кредита

Понятие банковской деятельности

Банки – это экономические институты, которые обслуживают систему кредитных отношений в обществе.

Агенты рынка обращаются в банк в следующих случаях:

  • при наличии временно свободных средств;
  • при временной нехватке средств;
  • для денежных расчетов с контрагентами (рис. 55.2).

Банковская деятельность
Рис. 55.2. Банковская деятельность

Существуют три основных вида вкладов в банк:

  1. депозит, или вклад до востребования. Население с помощью такого вклада осуществляет небольшие сбережения, которые оно может изъять из банка в любой момент, а фирмы открывают расчетные счета с целью осуществления текущих операций;
  2. срочный вклад, или депозит на срок. Деньги помещаются в банк с обязательством не использовать их до определенного срока;
  3. депозитный сертификат представляет собой ценную бумагу, свидетельствующую о приеме банком вклада на условиях срочного счета. Такие ценные бумаги могут быть объектом залоговых операций или расчета на рынке ценных бумаг.

Предоставление банком кредитов осуществляется в форме денежных ссуд, различающихся по срочности:

  • краткосрочные – до 1 года;
  • среднесрочные – от 1 до 5 лет;
  • долгосрочные – свыше 5 лет.

Структура кредитно-банковской системы

Кредитно-банковская система представляет собой валютно-финансовую структуру экономики, состоящую из банков двух уровней и специализированных кредитных и финансовых организаций.

Центральный банк страны является первым уровнем банковской системы. Его основными функциями являются:

  • эмиссия (выпуск) денег в обращение и их изъятие из него;
  • функция банка правительства, что предполагает финансирование им государственных программ, обслуживание государственного долга и бюджетного сектора, проведение кредитно-денежной политики;
  • функция банка банков выражается в рефинансировании экономики через предоставление коммерческим банкам возможности получить кредит при нехватке у них средств. Население и фирмы Центральный банк кредитами не обслуживает.
  • функция надзора и контроля финансовых рынков и банков.

Коммерческие банки составляют второй уровень банковской системы страны. Они предназначены для кредитно-расчетного обслуживания населения и фирм, в процессе которого они создают кредитные деньги. По основным видам деятельности коммерческие банки можно подразделить следующим образом (рис. 55.3):

Классификация коммерческих банков
Рис. 55.3. Классификация коммерческих банков

Специализированные кредитные и финансовые учреждения представляют собой организации, которые по форме не являются банками, а по сути частично выполняют их функции. В рыночной экономике они жестко конкурируют с коммерческими банками за денежные средства населения и фирм.

К ним следует отнести:

  • пенсионные фонды;
  • страховые компании;
  • трастовые компании (полубанки);
  • ломбарды;
  • общества взаимного кредита;
  • кредитные товарищества.

Кредитно-банковская система должна обеспечивать стабильность финансов. С этой целью необходимо:

  • совершенствовать банковское законодательство;
  • укрупнять банковские системы, так как мелкие банки неустойчивы, низкодоходны и не способны предоставлять инвестиционные кредиты;
  • усиливать связь банковской сферы с реальным сектором экономики.


Экономика (Булатов А.С.) | Экономика (Кушнир И.В.) | Экономика (Липсиц И.В.) | Салов А.И. Экономика. Конспект лекций |
Институт экономики и права Ивана Кушнира